被网贷起诉了？别慌！教你几招巧妙驳回

嘿，朋友们，生活中难免遇到手头紧的时候，有些人可能就会选择网贷这条路，但网贷这东西，一旦沾上，如果不小心，很容易就踩坑，万一真的收到法院传票，说被网贷公司起诉了，估计很多人都会慌了神，脑子里一团乱麻：“完了完了，我是不是要坐牢了？”“我没钱还啊，怎么办？”

先别急着给自己“定罪”！被起诉，不代表你就一定会输官司，作为你们的朋友，也是一名处理过不少这类案件的律师，今天就用大白话跟大家聊聊，万一被网贷起诉了，怎么才能巧妙应对,甚至把官司给驳回。

第一步：冷静！冷静！再冷静！吃透对方的“牌”

收到法院传票，第一反应绝对不是逃避，也不是焦虑到失眠，你得先深呼吸，告诉自己：“事已至此，慌也没用，得想办法解决。” 仔细阅读法院寄给你的所有文件，特别是《起诉状》和对方提交的证据材料,这里面有几个关键点你必须抠清楚：

1. 对方是谁？是哪个网贷平台，还是某个资产管理公司（很多网贷后来会把债权转让出去）。
2. 他们起诉你什么？要求你还多少钱？本金多少？利息多少？违约金、手续费这些又是多少？这些钱是怎么算出来的？
3. 他们有什么证据？借款合同、转账记录、催款记录等等，你要仔细核对，这些证据是不是真的,跟你记忆中的情况是否一致。

第二步：寻找“突破口”，准备你的“弹药”

网贷平台起诉，他们也不是铁板一块，很多时候他们自身也存在一些不合规甚至不合法的地方,这些就是你反驳的突破口。

• 突破口一：利息、违约金等费用是不是太高了？这是最常见，也是最容易找到问题的地方！国家法律对民间借贷的利率是有明确规定的,不是网贷平台想收多少就能收多少。

  • 重点看“综合年化利率”：把对方要求的所有利息、违约金、服务费、担保费等等乱七八糟的费用加在一起，算一下总的年化利率是多少，根据最新的规定，超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，法院是不会支持的。（LPR可以去中国人民银行官网查,每个月都会公布）
  • “砍头息”有没有？比如你借1万，平台先扣掉2000作为“手续费”，实际只拿到8000，这种情况下，本金只能算8000，而不是1万，如果对方按1万算利息,那就是不合法的。

• 突破口二：对方有没有放贷资质？不是什么阿猫阿狗都能随便放贷的，如果起诉你的这个公司本身就没有从事放贷业务的资质，那么你们之间的借款合同可能就是无效的，或者他们的行为涉嫌非法经营，这个点比较狠,但需要你去查对方公司的经营范围。

• 突破口三：借款合同本身有没有问题？合同是不是格式条款，里面有没有加重你责任、排除你主要权利的不公平条款？对方有没有对你尽到提示说明义务？签名是不是你本人签的？有没有被胁迫或者欺诈的情况？

• 突破口四：诉讼时效过了没？法律不保护“躺在权利上睡觉的人”，如果网贷平台很久很久没找你要过钱，一直到超过了3年（具体看情况，比如最后一次还款或催款是什么时候），你就可以提“诉讼时效抗辩”,法院可能就不会支持他们的请求了。

• 突破口五：证据链是否完整、真实？对方提供的证据是不是能形成一个完整的证据链证明你欠了钱，并且欠了这么多钱？转账记录是不是直接转到你的账户？金额对不对得上？

第三步：积极应诉，提交你的“答辩状”和证据

找到了对方的“破绽”,接下来就是要在法庭上堂堂正正地指出来。

1. 按时出庭！收到传票后，上面会有开庭时间和地点。千万不要缺席！你不去，法院可以缺席判决，那基本就等于你放弃了抗辩的权利,结果大概率对你不利。
2. 写好《答辩状》：这是你反驳对方的正式文书，把你前面找到的那些“突破口”，一条一条写清楚，条理清晰，有理有据，对方利息过高，你就列出法律依据，算清楚合法的利息应该是多少，如果自己不会写，可以咨询律师，或者在网上找找模板参考,但核心内容一定要自己搞明白。
3. 准备好你的证据：光说不练假把式，你说对方利息高，就要拿出计算依据；你说有砍头息，就要拿出实际到账的银行流水；你说对方没催过款，就要说明情况,所有证据都要准备原件和复印件。

以案说法：小明的网贷反击战

小明几年前在某网贷平台借了1万元，实际到账只有8000元（砍头息2000），合同约定月息3%，还有各种服务费，后来小明还了几期就还不上了，一家资产管理公司拿着债权转让协议起诉小明，要求偿还本金1万，利息+违约金共计5000元。

小明收到传票后很慌，后来咨询了律师,律师帮他分析：

1. 本金认定：实际到账8000元,本金应按8000元计算。
2. 利率过高：月息3%，年化就是36%，远超当时的LPR四倍（当时大概在15.4%左右）,超过部分不应支持。
3. 已还款项抵扣：小明之前还的款项，应先抵扣合法利息,再抵扣本金。

开庭时，小明提交了银行流水证明实际到账金额，并指出了对方利率过高的问题，法院最终判决，小明只需偿还剩余合法本金及按LPR四倍计算的利息，远超部分的利息和违约金全部驳回,小明成功减轻了很大一部分负担。

法条链接（以下为相关法律规定的核心内容，具体可查询《中华人民共和国民法典》及相关司法解释）：

• 关于借款本金：《民法典》第六百七十条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
• 关于利率上限：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。（“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。）
• 关于诉讼时效：《民法典》第一百八十八条规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的,依照其规定。
• 关于格式条款：《民法典》第四百九十六条、第四百九十七条对格式条款的订立、无效情形有明确规定，提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利的，该格式条款无效。 建议通过中国法院网、全国人大官网等权威渠道查询最新版本）

律师总结

被网贷起诉，真的不是世界末日，记住这几个关键词：冷静、核实、找破绽、积极应诉，网贷平台很多时候自身存在不规范操作,这就是你维权的机会。

最重要的一点是，不要逃避！积极面对，利用法律武器保护自己，如果案情比较复杂，或者你自己实在搞不定，及时咨询专业律师是非常有必要的，律师能帮你分析案情，找出最有利的抗辩点,最大限度维护你的合法权益。

也提醒大家，借贷需谨慎，尤其是网络借贷，一定要仔细阅读合同，了解清楚所有费用和利率，量力而行，避免陷入债务泥潭，如果真的遇到了，也要勇敢拿起法律武器,维护自己的正当权益！

被网贷起诉了？别慌！教你几招巧妙驳回，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。