一、贷款逾期了，催收到底会怎么样？

好嘞,各位朋友，今天咱们来聊个挺让人头疼但又不得不面对的事儿——贷款逾期，谁还没个手头紧的时候呢，可一旦逾期了，催收电话就跟“夺命连环call”似的，让人寝食难安，今天我就以一个老律师的身份，用咱老百姓能听懂的话，好好说道说道：贷款逾期了，催收会怎么样？收到催收电话该怎么办？

首先咱得明白,贷款一旦逾期，银行或者那些放贷的机构（咱统称“债权人”哈）肯定不会坐视不管，他们的目的很明确：把钱收回来，催收这事儿，几乎是必然的，但催收也不是一开始就“洪水猛兽”，它也分阶段、分强度：

一、贷款逾期了，催收到底会怎么样？

温柔提醒阶段（逾期初期）：
- 短信提醒：这是最常见的，一般逾期没几天，你就会收到一条短信，客气地提醒你“亲，您的某某贷款该还款了，金额多少，截止日期哪天，别忘了哦。”
- 电话提醒：如果短信你没注意，或者没处理，很快就会有催收人员打电话过来，这时候的语气通常还比较客气，主要是核实情况，提醒你尽快还款，并告知你逾期会产生罚息、违约金之类的。
“紧逼”阶段（逾期一段时间，比如一两周到一两个月）：
- 电话频率增加：以前可能一天一个，现在可能一天好几个，甚至不同的催收人员轮番上阵。
- 语气可能变硬：提醒变成了催促，会跟你强调逾期的严重性，比如影响征信、产生更多费用等。
- 联系紧急联系人：如果你留了紧急联系人，这时候他们可能会尝试联系，目的是通过联系人找到你或者给你施压。（注意：这里有个度，如果对方骚扰你的紧急联系人，那就是违规了！）
上门催收（部分情况，且有严格规定）：
很多人一听“上门”就害怕，正规的上门催收，主要是工作人员上门核实你的实际情况，比如是否真的困难，有没有还款能力等，他们会提前联系你，约定时间，而且上门人数、言行举止都有规定，不能骚扰、威胁、恐吓，更不能暴力催收，那种一上来就咋咋呼呼、堵门、泼油漆的，那绝对是违法的，咱后面说怎么办。
法律途径（逾期时间较长，金额较大，且催缴无效后）：
- 发律师函：这算是比较正式的“最后通牒”了，告诉你再不还钱，人家就要走法律程序了，律师函本身不代表起诉，但意味着对方已经在准备了。
- 提起诉讼/仲裁：如果金额大，对方觉得有必要，就会向法院起诉你，或者根据合同约定申请仲裁，一旦法院判决或仲裁裁决你败诉，你还是不还钱，对方就可以申请法院强制执行，比如冻结你的银行卡、查封你的财产（得保证你基本生活哈）。

收到催收电话，我该怎么办？别慌，这样应对！

逾期了,接到催收电话，心里肯定不好受，甚至会有点烦躁、害怕，但越是这种时候，越要冷静，别被催收的情绪带着走，记住以下几点：

保持冷静，核实身份：
接到电话,先深呼吸，别激动，问清楚对方是哪家机构的，工号多少（如果对方不肯说，你就得留个心眼），别上来就被对方的气势压倒。
主动沟通，说明情况（但别轻易承诺还不上的金额）：
- 如果你确实遇到了困难,比如失业、生病等，坦诚地跟对方说明情况。逃避不是办法，越躲电话越多，问题越难解决。
- 告诉对方你不是故意不还,而是暂时遇到了困难，但如果对方让你立刻还一大笔，而你确实拿不出来，别为了让对方挂电话就胡乱承诺“明天就还”、“后天就还”，到时候还不上，只会让情况更糟，还可能被对方抓住把柄说你“恶意拖欠”。
表达还款意愿，但要实事求是：
- 明确告诉对方你有还款意愿,只是目前能力有限，这一点很重要！这能和“恶意透支”、“诈骗”区分开来，法律上性质是不一样的。
- 可以尝试和对方协商新的还款方案,比如申请延期还款、分期还款，很多正规机构都有协商的政策，你不问，对方可能不会主动说。
保留证据，保护自己：
- 通话录音：这是个好习惯！尤其是对方有不当言辞、威胁恐吓、骚扰等行为时，录音就是你的证据。（记得提前告知对方“我正在录音”，有些地方规定单方面录音可能不被采纳，但告知后就没问题了，而且也能震慑对方。）
- 保存短信、微信等文字记录：所有与催收相关的短信、微信聊天记录，都别删！
- 对方上门时，注意安全，必要时可以录像：要求对方出示工作证件，记录上门人员信息，如果对方有违规行为，及时录像取证，并报警。
保护个人隐私和家人：
如果催收人员骚扰你的家人、朋友、同事（比如打电话到你公司，或者对紧急联系人进行威胁、辱骂），这是严重违规的！你要明确告知对方：“我的债务我自己承担，请不要骚扰我的家人和朋友，否则我会向银保监会等部门投诉你们！”
努力赚钱，积极还款：
这是最根本的解决办法！开源节流，想办法增加收入，哪怕每个月还一点点，也比一分不还好，至少表明了你的诚意和努力。

以案说法：小明的催收应对记

小明因为疫情丢了工作,信用卡欠了5万块，逾期了3个月，刚开始是短信，后来是电话，一开始他不敢接，结果电话打到了他爸妈那里，老人家吓坏了。

后来小明找到我咨询,我告诉他，逃避不行，于是他鼓起勇气接了催收电话。

核实身份：“您好，请问您是哪家银行的？工号多少？”
说明情况：“我确实遇到困难了，失业了，正在找工作，但我不是不还，我有还款意愿。”
拒绝违规要求：对方一开始语气很强硬，说“再不还钱就找你单位去！”（小明当时还没找到新单位），小明冷静地说：“我现在没有单位，如果你骚扰我的家人，我会录音并向银保监会投诉。”
协商还款：在我的建议下，小明整理了自己的收入支出情况，主动联系银行信用卡中心的客服（注意，是官方客服，不是第三方催收），申请了个性化分期还款，经过沟通，银行最终同意他分36期偿还，每期压力小了很多。

这个例子里,小明从逃避到主动面对，并且有理有据地沟通，最终争取到了合理的还款方案，如果他一直躲着，可能真的会被起诉，征信也会更难看。

法条链接：催收也得守规矩！

咱们国家对催收行为是有明确法律规定的,不是他们想怎么催就怎么催，以下几个关键法条你得知道：

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
- 划重点：不能骚扰无关第三人！不能暴力、胁迫、恐吓、辱骂！要录音！
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
- 划重点：催收如果用了上述手段，就涉嫌违法，你可以报警！
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。
- 划重点：这是刑法！如果催收行为特别恶劣，可能构成犯罪！（注意，这里主要针对“非法债务”，但正规债务的催收如果有上述行为，也可能触犯其他罪名，如寻衅滋事罪等。）
《个人信息保护法》：催收过程中，也不能随意泄露、滥用你的个人信息。

律师总结：逾期不可怕，关键是“面对”和“行动”

各位朋友,贷款逾期确实会带来一系列麻烦，催收电话也的确让人闹心，但请记住：

逾期不是世界末日，但必须正视：别因为害怕就逃避，越逃避问题越大，征信受损、罚息增加，甚至被起诉，这些后果都比接几个电话严重得多。
催收要合法，你要懂维权：正规的催收是必要的，但如果遇到暴力催收、骚扰恐吓、泄露隐私等违法行为，一定要保留好证据（录音、录像、短信、截图等），及时向银保监会、互联网金融协会等监管部门投诉，必要时直接报警。
主动沟通是王道，争取有利方案：如果你暂时没能力全额还款，一定要主动联系债权人，说明自己的实际困难和还款意愿，尝试协商延期、分期等还款方案，很多时候，债权人也希望能收回欠款，而不是把你逼上绝路。
努力赚钱是根本，制定还款计划：归根结底，钱是要还的，赶紧想办法开源节流，增加收入，哪怕一个月还一点点，也要让对方看到你的诚意和行动，制定一个详细的还款计划，并严格执行。

遇到事儿了,别自己扛着，多了解法律知识，必要时可以咨询专业的律师，保持积极的心态，困难总会过去的，希望今天的内容能帮到有需要的朋友！

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