贷款快还不上了？教你几招巧妙避开被起诉的雷区！

因为生意周转不灵，房贷断了两个月，银行催收电话一个接一个，甚至还收到了法院的传票，他一脸懵：“我只是暂时困难，怎么就闹到要打官司了？”像老张这样因一时资金紧张导致贷款逾期，最终被起诉的人不在少数，今天我就以一个律师的身份，用大白话跟你聊聊——怎么避免贷款逾期被起诉？真遇到逾期了又该怎么办？

咱们先说个实话：银行也好、网贷平台也罢，本质上都是做生意的，他们不怕你晚还几天，怕的是你彻底不还，或者“装失联”。逾期本身不是原罪，但处理方式错了，就会把自己逼上被告席。

那具体该怎么做呢？我给你划几个重点：

很多人一看到还不上钱，第一反应是躲——换号码、不接电话、假装看不见短信，这是最危险的做法！一旦你失联，金融机构会立刻认定你“恶意拖欠”，系统自动标记高风险客户，接下来就是法务介入、准备起诉材料。

正确做法是：在你还款日前，甚至刚出现资金压力时，就主动联系贷款机构，大多数银行和正规平台都提供“延期还款”“分期调整”或“困难户协商”通道，只要你态度诚恳，说明真实情况（比如失业、生病、家庭变故）,对方大概率愿意给你宽限时间。

记住一句话：“宁可迟还，不可失联。”

有些朋友觉得：“反正还不完，干脆不还了。”这可是大忌，哪怕你只能还100块，也要按时转一笔进去,为什么？

因为持续的小额还款行为，能证明你有还款意愿，在法律上，这叫“履约诚意”，将来万一真走到法庭，法官看到你一直在努力还，哪怕金额少，也会倾向于认为你是“非恶意违约”，从而可能调解结案,避免判决你承担全部罚息或被列入失信名单。

跟客服打电话说“给我宽限三个月”，结果过了两个月还是被起诉了？这种情况并不少见，问题出在哪？没留证据！

每次协商，一定要让对方出具书面协议，或者至少保留通话录音、聊天记录、邮件截图，明确写清楚：延期多久、是否免息、后续如何还款，这些材料，未来都是你的“救命稻草”。

如果你背的是房贷或车贷，一定要优先保障这类资产，房子不仅是住的地方，更关系到你的信用、子女教育、甚至户籍，一旦被拍卖，不仅损失惨重,还可能影响今后五年内的信贷资格。

实在撑不住了，也可以考虑“债务重组”或“以租养贷”——把房子短期出租来还月供，或者申请将多笔贷款合并成一笔低息长期贷款,减轻每月压力。

有些人收到催收短信：“再不还钱就上门抓人！”“已经立案，马上通缉！”听着吓人，其实大多是唬人的，根据法律规定，只有法院才能判决强制执行，普通催收没有执法权，他们可以催，但不能威胁、骚扰、泄露你隐私。

如果遇到暴力催收，记得录音、截图，直接向银保监会或互联网金融协会投诉，合法维权,才是硬道理。

以案说法｜小李差点丢了房子，靠这一招翻盘

我去年代理过一个案子：小李是自由职业者，疫情后收入骤减，连续5个月没还房贷，银行先是催收，后来直接发了《提前收回贷款通知书》，紧接着就起诉到法院,要求拍卖房产。

关键时候，小李找到了我，我们第一时间向法院提交了三样东西：一是医院出具的抑郁症诊断书（解释收入中断原因）；二是他每月坚持转账200元的还款记录；三是他与银行客服协商延期的通话录音。

最终法院没有支持银行立即拍卖房产的请求，而是裁定“给予6个月宽限期，分期补缴欠款”，小李保住房子的同时，也重新规划了财务,慢慢走出了困境。

这个案子告诉我们：即使已经逾期，只要你有证据证明自己“想还、在还、有难处”，法律依然会给你喘息的机会。

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以在返还借款时一并支付。
《民事诉讼法》第一百二十二条：起诉必须有明确的被告、具体的诉讼请求和事实依据，也就是说，银行要起诉你，必须拿出合同、还款记录、催收通知等完整证据链。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：持卡人确有经济困难，无法按期偿还的，可与发卡行协商个性化分期还款协议,最长可达5年。

这些法条不是冷冰冰的文字，而是你面对压力时的“防护盾”。