逾期一年，是绝望还是转机？

老张去年在某分期平台借了一笔钱，本来想着慢慢还，没想到工作突然丢了，这笔债务就像雪球一样越滚越大，他已经逾期整整一年，每天，他的手机被催收电话打爆，信箱里塞满了各种法律函件，他不敢接电话，也不敢看信，整个人陷入焦虑和恐惧的漩涡，他甚至开始怀疑：这辈子是不是就这样被这笔债务给毁了？

像老张这样的人并不少见，生活中突如其来的变故——失业、疾病、家庭危机——都可能让原本可控的债务瞬间失控，而一旦逾期时间拉长，很多人会陷入“逃避—更焦虑—更逃避”的恶性循环，但问题是，逃避真的有用吗？逾期一年，到底意味着什么？是信用的彻底破产,还是仍有挽回的余地？

从法律和现实的角度来看，逾期一年固然严重，但绝非世界末日，这更像一个信号：提醒你，是时候直面问题、寻找解决方案了。

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以案说法

我曾接触过一个类似案例：客户小李因为创业失败，导致某分期平台借款逾期14个月，催收方多次威胁要“上门清收”并“起诉至法院”，小李一度精神崩溃，几乎打算彻底“躺平”，后来,他通过朋友介绍找到我们团队。

我们分析发现，虽然逾期时间长，但小李的债务本金并不高，主要是滞纳金和利息叠加导致债务膨胀，我们代表小李与债权方进行了多轮谈判，一方面强调小李并非恶意逃债，而是确实面临经营困难；我们也依据《民法典》中关于“违约金过高可请求调整”的规定，主张减免部分不合理费用，债权方同意将债务重组为36期免息分期，小李也重新制定了还款计划,逐步恢复信用。

这个案例说明，即使逾期一年，也并非毫无谈判空间，关键是要主动应对、合法沟通,而不是消极逃避。

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法条链接

• 《中华人民共和国民法典》第677条：
  借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

• 《民法典》第588条：
  约定的违约金过分高于造成的损失的,人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。

• 《征信业管理条例》第16条：
  征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的,应当予以删除。

这些法条不仅明确了逾期后的法律责任，也为债务人提供了一定的保护机制，如果违约金过高，债务人可以请求法院调整；而不良信用记录也并非永久存在，还清债务后仍有“重生”的机会。

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如果你也像老张一样，陷入分期逾期一年以上的困境,请记住以下几点：

1. 不要逃避：逃避只会让问题更复杂，主动联系债权方，说明情况，尝试协商还款方案。
2. 保留证据：所有沟通记录、合同文本、还款凭证等都要妥善保存，以备法律所需。
3. 寻求专业帮助：如果自己无法应对，可以委托律师介入谈判，甚至通过法律程序减轻不合理债务负担。
4. 重建信用：还清债务后，可以通过小额信贷、按时还款等方式逐步修复信用记录。

法律不是冰冷的工具，而是维系社会公平的桥梁，逾期一年固然令人焦虑，但只要用对方法、积极应对，完全有可能走出困境,重新开始。

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