胶南网贷逾期人的亲身经历，绝望中的法律曙光在哪里？

一位胶南网贷逾期者的自述

我叫王磊（化名），今年32岁，家住青岛胶南，两年前，因为创业资金周转不开，我在某网贷平台借了5万元，原本计划半年还清，但生意失败后，我陷入了债务泥潭。

起初，逾期只是短信提醒，后来变成了每天几十个催收电话。催收人员的语气从客气到威胁，甚至扬言要“爆通讯录”“上门讨债”，那段时间，我整夜失眠，手机一响就心跳加速，生怕是催收电话。

更糟糕的是,逾期罚息像滚雪球一样增长，5万的本金短短几个月变成了8万，我尝试协商还款，但对方只接受一次性结清，否则就起诉，后来我才知道，很多网贷平台的利息和违约金远高于法定标准，甚至涉嫌“套路贷”。

网贷逾期后的法律困境

1. 高额罚息是否合法？
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷利率超过年化24%的部分不受法律保护，超过36%的部分则属于高利贷，借款人有权拒绝支付，但很多网贷平台通过“服务费”“违约金”等名义变相提高利率，让借款人难以维权。

2. 暴力催收如何应对？
   《民法典》和《互联网金融逾期债务催收自律公约》明确规定，催收不得骚扰无关人员，不得威胁、恐吓借款人，如果遇到暴力催收，可以保留证据并向监管部门投诉，甚至报警。

3. 被起诉了怎么办？
   如果网贷平台真的起诉，法院会审查合同合法性。如果利率超标或存在欺诈行为，法院可能判决调整还款金额，但若借款人消极应对，可能会被强制执行，影响征信甚至被列入失信名单。

给胶南网贷逾期者的建议

1. 理清债务，计算真实利率
   先整理所有借款合同，计算实际年化利率。如果超过24%，可以协商降低还款额，或向金融监管部门举报。

2. 主动协商，避免恶化
   不要逃避催收，可以主动联系平台说明困难，争取分期或延期还款。很多平台更愿意协商，而非走法律程序。

3. 保留证据，依法维权
   如果遭遇威胁、骚扰，保存通话录音、短信截图等证据，向银保监会或互联网金融协会投诉。

相关法律法规参考

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：民间借贷利率超过年化24%的部分，法院不予支持。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关人员，不得使用恐吓、侮辱性语言。

小编总结

网贷逾期并不可怕,可怕的是因恐惧而失去理性。法律是保护借款人的最后一道防线，胶南的朋友如果遇到类似问题，一定要冷静分析债务结构，善用法律武器维权。你不是一个人在战斗，法律会给你公平的答案。

（本文为真实案例改编，文中人物为化名，请勿对号入座。）

胶南网贷逾期人的亲身经历，绝望中的法律曙光在哪里？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。