被起诉了，我该怎么办？是不是就死定了？

一提到网贷,很多人可能都有一肚子苦水，当初可能是为了应急，或者一时糊涂借了钱，后来因为各种原因还不上了，本以为逾期了顶多被催催款，没想到，突然有一天，收到了法院的传票，说自己被起诉了，起诉方还不是当初借钱的那个平台，而是一个听都没听过的“担保公司”或者“资产管理公司”，一打听才知道，原来是自己的网贷被“代偿”了！ 什么是“代偿”呢？简单说，就是你当初借网贷的时候，平台可能悄悄给你安排了一个“担保人”，或者平台自身就扮演了类似的角色，当你逾期不还钱，达到一定期限后，这个担保人就会替你把欠平台的钱给还了，这就是“代偿”，代偿之后，这笔债务就从你欠平台的，变成了你欠这个代偿方的，如果代偿方找你要钱你还是还不上，或者你压根不知道这笔代偿，那代偿方为了追回款项，就很可能会选择去法院起诉你。

别慌！绝对不是死定了！遇到这种事，最忌讳的就是慌张失措，甚至干脆不理不睬。积极面对，才是唯一的出路。

1. 收到法院传票，先确认真假！现在骗子也多，收到传票别先自己吓自己，可以通过法院官方电话、官网或者直接去法院立案庭查询，确认一下是不是真的被起诉了，如果是假的，那恭喜你，虚惊一场，但也要提高警惕，如果是真的，那就进入下一步。

2. 认真阅读起诉状和证据材料！法院会给你送达《起诉状》副本和对方提交的证据材料，你要仔细看清楚：

   • 谁在告你？（原告是谁，是不是那个代偿公司）
   • 告你什么？（要求你还多少钱，包括本金、利息、违约金等等，这些钱是怎么算出来的）
   • 对方有什么证据？（借款合同、担保合同、代偿证明、催收记录等等）

3. 梳理自己的证据！别光看对方的，你自己也要赶紧回忆和收集证据：

   • 你的借款合同、借款凭证、还款记录（证明你确实借了钱，还了多少，还到了哪个阶段）。
   • 你收到的代偿通知（如果有的话，证明你是什么时候知道代偿这件事的）。
   • 你和网贷平台、代偿公司的沟通记录（比如短信、微信、电话录音等，特别是对方有过激催收行为的证据）。
   • 你的经济状况证明（比如收入证明、银行流水、家庭开支等，将来可能用于协商还款）。

4. 考虑是否需要请律师！如果你觉得案情复杂，自己搞不定，或者涉及的金额比较大，建议你还是咨询一下专业律师，甚至委托律师代理，律师能帮你分析案情，找出对方证据的漏洞，维护你的合法权益，如果金额不大，案情也相对简单，你自己也可以去应诉。

5. 按时出庭应诉！这一点非常重要！千万不要以为“我没钱还，去了也白去”就不去！如果你不去，法院会缺席判决，基本上会按照原告的诉求来判，对你非常不利，去了，你才有机会陈述自己的观点，提交证据，甚至和对方协商。

6. 在法庭上怎么说？

   • 承认借款事实，但要核对本金和利息！特别是利息、违约金、服务费等等加起来是不是超过了国家规定的上限，根据法律规定，民间借贷利率司法保护上限是LPR的4倍（目前大概在14%-15%左右，具体看最新LPR），超过部分，法律是不支持的。
   • 核对代偿的金额和依据！代偿方说替你还了多少钱，要有充分的证据，代偿金额可能包含了不合理的费用，这部分你可以提出异议。
   • 说明自己的困难！如果确实因为经济困难暂时无力偿还，可以向法院说明情况，争取和对方达成调解，比如分期还款、减免部分利息等。

以案说法：

给大家说个我之前碰到的小案例吧,我的当事人小李，几年前在某网贷平台借了5万块钱，后来生意失败，还了几期就还不上了，逾期了大概半年，他也没怎么管催收电话，突然有一天，他收到法院传票，是一家担保公司起诉他，要求他偿还借款本金5万，利息、违约金加起来一共快9万了，说是已经代偿了。

小李当时吓坏了,找到我，我帮他仔细看了对方提交的证据，包括借款合同、担保合同、代偿证明等，我们发现，借款合同里约定的利率本身就不低，加上各种名目的违约金、服务费，年化利率远超当时的法定上限。

开庭的时候,我们首先承认小李确实借了钱，也认可对方代偿的事实，但重点对利息和各项费用提出了异议，指出超过法定上限的部分不应得到支持，我们也向法庭提交了小李目前的收入证明和家庭开支情况，证明他确实存在还款困难。

在法院的调解下,双方达成一致：小李只需偿还本金5万，并按照法定上限支付合理的利息，分24期还清，这样一来，小李的压力就小多了，这个案子告诉我们，即使被代偿起诉，也不是没有争取的余地，关键是要积极应对，用法律武器保护自己。

法条链接：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百二十四条【第三人清偿规则】债务人不履行债务，第三人对履行该债务具有合法利益的，第三人有权向债权人代为履行；根据债务性质、按照当事人约定或者依照法律规定只能由债务人履行的除外，债权人接受第三人履行后，其对债务人的债权转让给第三人，但是债务人和第三人另有约定的除外。

   （这条说的就是“代偿”的法律依据，代偿后债权就转给代偿方了。）

2. 《中华人民共和国民法典》第六百八十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证，连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。

   （很多网贷的担保都是连带责任保证，所以平台可以直接找担保人要钱。）

3. 《中华人民共和国民法典》第六百九十一条【保证范围】保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，当事人另有约定的，按照其约定。

   （代偿方代偿的范围，也不是无限的。）

4. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

   （这条就是大家常说的利率“红线”，超过部分不受法律保护。）

5. 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。

   （所以千万别缺席！）

律师总结：

各位朋友,万一你真的遇到网贷被代偿后起诉的情况，请记住以下几点：

1. 别怕，别躲，积极面对！逃避解决不了任何问题，只会让事情更糟。
2. 仔细研究案情和证据！了解对方的诉求和自己的权利。
3. 重点关注利息和各项费用的合法性！超过法定上限的部分，大胆提出异议。
4. 主动与对方或法院沟通！说明自己的实际情况，争取达成有利的调解方案。
5. 必要时，寻求专业律师的帮助！律师能帮你更好地维护权益，少走弯路。

欠债还钱,天经地义，但这并不意味着我们要被不合理的债务压垮，法律既保护债权人的合法权益，也保护债务人的基本权利，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，如果您有类似的困惑，欢迎在评论区留言或私信我，我会尽力为大家解答，遇到问题，及时寻求法律帮助，才是最明智的选择，好的，今天就聊到这里，咱们下次再见！

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