逾期1年，还能放心借吗？律师给你指条明路

老张去年在“放心借”上借了一笔钱，本来想着周转几天就还，结果生意不顺，一拖再拖，转眼逾期1年了，最近他总接到催收电话，心里越来越慌：“我会不会被起诉？会不会上失信名单？这债是不是永远都甩不掉了？”

如果你也像老张一样,正为“放心借逾期1年”而焦虑，别急着绝望，作为一名处理过大量借贷纠纷的律师，我今天就用最直白的话，帮你理清思路，找到出路。

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逾期1年，后果远不止“罚息”那么简单

咱得正视现实,逾期1年，早已不是“忘记还”的小失误，而是可能引发连锁反应的信用危机。
第一，信用记录彻底“花”了，央行征信系统会如实记录你这笔逾期，未来5年内，你想申请房贷、车贷甚至信用卡，基本都会被拒。
第二，罚息和违约金滚成雪球，很多平台逾期利率高达年化24%，1年下来，额外债务可能比本金还多。
第三，催收力度升级，从短信提醒到电话轰炸，甚至联系你的家人、同事，生活和工作都会受干扰。
最严重的是，平台可能真的会起诉你，一旦法院判决后仍不还款，就会被列入失信被执行人名单，到时候坐高铁、飞机、住酒店都会受限。

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以案说法：小李的“逾期1年”逆转故事

我的客户小李,2022年在“放心借”借了3万元，后来因失业逾期1年多，平台发来律师函，威胁要起诉他，他慌得不行，找到我时几乎崩溃。
我帮他做了三件事：

1. 核实债务合法性：查清借款合同是否合规，利率是否超过法定上限（年化15.4%）；
2. 主动协商还款方案：联系平台客服，说明困难，提出分期还款请求；
3. 争取减免罚息：以“长期合作、诚意还款”为由，申请减免部分违约金。
   平台同意免除5000元罚息，并将剩余本金分12期偿还，小李避免了被起诉，信用修复也有了希望。

律师解读：
不是所有逾期都会走向起诉，平台最终目的是回款，而非逼人走投无路，主动沟通、展现还款意愿，往往是破局关键。

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法条链接：你的权利藏在《民法典》里

很多人以为逾期就是“理亏”，其实法律也保护债务人的合法权益：

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
  → 放心借”的利率超过合同成立时LPR的4倍（目前约15.4%），超出部分你可以拒绝支付。
• 《征信业管理条例》第16条：征信机构对个人不良信息的保存期限为5年。
  → 还清债务后5年，逾期记录会自动删除，信用可以重生。
• 《民事诉讼法》第253条：被执行人未按判决还款，需支付迟延履行利息。
  → 但如果积极协商还款，可能避免被申请强制执行。

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三步走出逾期困局

1. 冷静面对，摸清底账
   别躲别慌，先查清到底欠多少本金、多少罚息，如果利率超标，保留证据准备谈判。
2. 主动沟通，争取协商
   联系平台客服，说明困难（如失业、疾病），提出分期或减免方案，态度比逃避有用。
3. 协议落地，守护信用
   如果达成新协议，一定要书面确认并按时还款，还清后，向平台申请开具《结清证明》，为修复征信做准备。

最后说句心里话：逾期1年不是世界末日，法律不是冰冷的枷锁，而是兜底的底线，只要你愿意面对，总有办法把踩歪的路一步步走正。

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免责声明：本文仅代表律师个人观点，不作为具体法律意见，案件细节因实际情况而异，请酌情咨询专业律师。

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