未成年人急需用钱怎么办？合法借款途径与风险防范指南

“未成年人想借钱，家长不同意怎么办？哪些途径合法？”

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原创文章内容

在现代社会，未成年人由于学业、社交或突发情况，可能面临经济压力，比如想买手机、支付学费，或是遇到紧急情况需要资金，但由于年龄限制，他们无法像成年人一样自由借贷，甚至可能因不懂法律而陷入非法借贷陷阱。未成年人如何合法借钱？有哪些风险？家长又该如何引导？

未成年人能借钱吗？法律如何规定？

根据《民法典》，未满18周岁的未成年人属于限制民事行为能力人或无民事行为能力人，除非是16周岁以上、以自己的劳动收入为主要生活来源的未成年人，否则一般不能独立签订借款合同。

也就是说，未成年人借钱通常需要监护人（父母）同意或共同签署，否则借贷行为可能无效。

未成年人借钱的可能途径

虽然法律限制严格，但现实中仍有部分方式可以让未成年人获得资金支持：

（1）向父母或监护人借款

最安全的方式是与父母沟通，说明借款用途，签订家庭内部借款协议（如压岁钱、零花钱预支），避免因私下借贷产生纠纷。

（2）亲友借款（需监护人知晓）

如果父母不同意，可以向其他成年亲属（如祖父母、兄姐）借款，但建议有书面记录，并确保监护人知情，避免日后争议。

（3）正规金融机构（需监护人担保）

部分银行或持牌金融机构提供“助学贷款”或“教育分期”，但通常需要父母作为共同借款人。

（4）兼职或勤工俭学

16周岁以上的未成年人可通过合法兼职（如家教、暑期工）赚取收入，而非依赖借贷。

警惕非法借贷陷阱！

由于未成年人借款受限，一些非法平台或私人放贷者可能利用其急需用钱的心理，提供“校园贷”“裸贷”“高利贷”等违法借贷方式，导致债务滚雪球、暴力催收，甚至影响个人征信。

家长和未成年人需警惕：

• 不轻信“无门槛、秒放款”的借贷广告
• 不向陌生人抵押身份证、学生证等个人信息
• 遇到威胁或高利贷，立即报警或向监管部门举报

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以案说法

案例：17岁高中生借“校园贷”买手机，债务翻10倍
小张（17岁）想买新款手机，但父母不同意，他在网上找到一家“零门槛学生贷”，借款5000元，约定一周后还款6000元，结果小张未能按时还款，利息每日叠加，最终债务滚至5万元，放贷人威胁要联系学校和家长，小张被迫偷拿家里钱还款，家庭关系严重受损。

律师分析：

1. 该借贷合同因小张未成年且未经监护人同意，可能无效。
2. 高利贷行为涉嫌违法，年利率超过36%的部分不受法律保护。
3. 放贷人若采取暴力、恐吓催收，可能构成敲诈勒索罪。

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法条链接

1. 《民法典》第十九条

   八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

   借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

3. 《未成年人保护法》

   任何组织或个人不得教唆、胁迫未成年人从事违法犯罪或损害其身心健康的行为。

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律师总结

未成年人借钱需谨慎，合法途径有限，非法借贷危害极大，建议：
✅优先与父母沟通，说明真实需求，避免私下借贷。
✅如确需借款，务必有监护人参与，确保合同合法有效。
✅远离非法借贷，遇到威胁或高利贷，立即报警求助。

合理的财务规划比盲目借贷更重要！未成年人应培养正确的消费观，家长也应加强金融知识教育，避免孩子陷入债务危机。

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