贷款逾期多久会被起诉？别等收到传票才后悔！

某天手机突然弹出一条短信，“您尾号XXXX的贷款已逾期，请尽快还款”——心里咯噔一下，然后安慰自己“再拖几天应该没事”，可问题是，这个“再拖几天”到底能拖到什么时候？银行会不会直接把你告上法庭？今天我就来跟你掏心窝子聊聊：个人贷款逾期多久会被起诉？

先说结论：没有统一的时间标准，但通常逾期超过3个月（90天），被起诉的风险就急剧上升。

听起来是不是有点吓人？但现实就是这么残酷，很多人以为只要不接催收电话、换个手机号就能躲过去，殊不知，银行和金融机构有一整套成熟的风控流程，他们不是在等你还钱，而是在评估“你是值得继续沟通的对象，还是必须走法律程序的‘坏账’”。

贷款逾期后,会经历这几个阶段：

👉第1-30天：温柔提醒期
这时候基本是短信、电话轰炸为主，语气还算客气：“尊敬的客户，您有一笔款项未及时归还……”属于常规催收,目的只是提醒你别忘了。

👉第31-60天：加压催收期
开始频繁联系你，甚至可能打给你家人或紧急联系人，部分平台还会将你的信息提交给内部法务团队,准备进入下一阶段。

👉第61-90天：风险升级期
这时候，银行已经开始做“核销准备”，也就是把你列为高风险用户，系统自动标记为“不良资产”，部分机构会委托第三方专业催收公司介入，手段更硬,压力更大。

👉90天以上：诉讼预备期
一旦逾期超过三个月，尤其是金额较大（比如5万以上），银行大概率会启动司法程序，他们会整理你的借款合同、放款记录、催收记录等证据材料,向法院提起民事诉讼。

注意啊，这里有个关键点：不是所有逾期都会被起诉，但也不是你不理它就自动消失。

有些朋友觉得“我又没跑路，顶多征信黑了呗”，可问题是，一旦被起诉，后果远不止征信受损那么简单，轻则账户被冻结、工资被扣划；重则被列入失信名单，坐不了高铁、孩子上学都受影响，更有甚者，如果存在恶意逃避债务的行为,还可能涉及刑事责任。

那有没有例外情况呢？

当然有，比如你是因为突发重病、失业等不可抗力导致暂时无力偿还，并且主动跟银行沟通、表达还款意愿，很多银行是愿意协商分期或展期的，我见过不少客户，在逾期初期就积极协商，最后达成了“停息挂账”或者“个性化分期”,避免了诉讼。

但前提是——你要主动沟通,而不是装死。

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📚以案说法：小王的教训

我去年代理过一个案子，当事人小王在某网贷平台借了8万元，刚开始还能按时还，后来换了工作收入断档，连续6个月没还，平台一开始只是催收,他也一直拖着不回应。

结果第7个月，他突然收到法院传票，不仅本金利息滚到了近12万，还要承担诉讼费、律师费，开庭那天他才意识到问题严重性，想调解，但对方已经申请了财产保全,他刚发的工资卡当天就被冻结。

最后虽然达成和解，分36期还清，但他上了征信黑名单，买房贷款直接被拒，他说最后悔的不是借钱，而是“明明知道还不上，却什么都不做”。

这就像发烧不看医生，等到肺炎才进医院——代价太大了。

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⚖️法条链接

根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十二条：

起诉必须符合下列条件：
（一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人或其他组织；
（二）有明确的被告；
（三）有具体的诉讼请求和事实、理由；
（四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。

《民法典》第六百七十五条规定：

借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

这意味着，只要你签了借款合同，就有还款义务，一旦违约,债权人完全有权通过法律途径追偿。

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说到底，贷款本身并不可怕，怕的是无知+逃避，逾期不可耻,但装看不见就是把自己往火坑里推。

我的建议很实在：

1. 别等90天，越早处理越好，哪怕只能还一点,也要主动联系银行说明情况；
2. 保留所有沟通记录，包括通话录音、微信聊天、邮件往来,关键时刻能救命；
3. 别信“反催收黑产”，那些教你伪造病历、假装残疾的人，轻则被骗钱,重则涉嫌诈骗；
4. 真还不起，依法协商，现在大部分银行都有困难帮扶机制，合法合规地争取宽限期,才是正道。

记住一句话：债务不会因为逃避而消失，但会因为面对而变轻。

如果你正在经历逾期焦虑，不妨现在就拿起手机，打个电话给客服，说一句：“我想还，但我现在有困难，能不能谈谈？”
迈出第一步,就是走出困境的开始。

我是张律，一个不说废话、只讲干货的执业律师，下期我们聊：被起诉后还能调解吗？怎么把损失降到最低？敬请期待。

贷款逾期多久会被起诉？别等收到传票才后悔！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。