贷款逾期多久会被起诉？别等到收到传票才后悔！

某天手机突然弹出一条银行短信,“您的贷款已逾期，请尽快还款”——那一刻心跳加速，脑子里全是“完了完了，这下该怎么办？”更让人焦虑的是，接下来就开始胡思乱想：我是不是马上就要被起诉了？会不会上征信？房子车子会不会被查封？

别慌,今天咱们就来聊点实在的，作为一名执业多年的律师，我见过太多人因为不懂规则，在逾期后陷入恐慌、拖延应对，最后真的被推上了法庭，贷款逾期≠立刻被起诉，关键是要搞清楚背后的逻辑和时间线。

银行不是“说告就告”，流程比你想的复杂

很多人以为只要逾期几天,银行就会火速把人告上法庭，真相是：银行也是企业，追求的是回款效率，而不是打官司，打官司费时、费力、成本高，他们也想尽量避免。

通常情况下,贷款逾期后的处理流程是这样的：

1. 逾期1-30天：催收阶段
   这个阶段银行主要通过短信、电话提醒你还款，语气还算客气，有些人可能还会接到第三方催收公司的电话，但一般不会涉及威胁或骚扰（如果遇到违法催收，记得录音保留证据）。

2. 逾期31-90天：正式催告+上报征信
   超过一个月未还，银行会将你的逾期记录上传至央行征信系统，留下“不良信用”的烙印，催收力度加大，可能会寄送《催收通知书》或《履约告知书》，书面警告你尽快还款。

3. 逾期90天以上：进入“不良资产”名单，准备诉讼
   到了这个阶段，银行大概率会把你列为“不良客户”，内部启动法律程序评估，是否起诉，取决于几个因素：

   • 欠款金额大小（一般本金超过5万更容易被起诉）
   • 是否失联或拒绝沟通
   • 是否有还款意愿和计划

4. 逾期6个月左右：起诉高峰期
   多数银行会在逾期满6个月前后提起民事诉讼，但这不是绝对的，有些小额贷款公司可能更快，而国有大行反而更谨慎。

从逾期到被起诉，通常需要3到6个月的时间窗口，这段时间，是你最后的“黄金自救期”。

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以案说法：一个普通上班族的真实经历

我去年代理过一个案子,当事人小李，32岁，互联网公司员工，疫情后公司裁员，他失业三个月，信用卡和网贷一共欠了18万，连续逾期5个月。

银行一开始天天打电话,后来发了律师函，他吓得不敢接电话，干脆换了号码，以为这样就能逃避。

结果第7个月,他收到了法院的传票——银行起诉他偿还本金+利息+违约金，总额接近24万，开庭那天他才来找我，情绪崩溃：“我以为拖着就不会被起诉……”

我们紧急提交了失业证明、收入流水，并主动提出分期还款方案，最终法院调解结案，达成三年分期还款协议，保住了他的工资账户和唯一住房。

这个案子让我深刻意识到：逃避解决不了问题，沟通才能争取转机。

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法条链接：法律是怎么规定的？

根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十二条，起诉必须符合以下条件：

• 原告是与本案有直接利害关系的公民、法人或其他组织；
• 有明确的被告；
• 有具体的诉讼请求和事实、理由；
• 属于人民法院受理民事诉讼的范围。

而在《民法典》第六百七十五条中明确规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”

这意味着,银行在起诉前必须履行“催告”义务，给你一个合理的还款宽限期，这也是为什么大多数案件不会在逾期初期就直接起诉。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是无知和沉默

我想告诉你几件重要的事：

✅逾期不等于犯罪，除非你恶意骗贷、伪造资料，否则只是民事债务纠纷。
✅不要失联！不要失联！不要失联！重要的事情说三遍，保持与银行的沟通，哪怕暂时没钱，也要说明情况，争取协商空间。
✅越早处理越好，在被起诉前，你可以申请展期、停息挂账、个性化分期等方案，很多银行都有相关政策。
✅一旦收到法院传票，立即行动，不要置之不理，缺席判决只会对你更不利。

银行真正想要的不是把你送进法庭,而是拿回钱，只要你表现出诚意和还款能力，绝大多数时候，都有谈的空间。

人生总有低谷,一时困难不代表永远失败，面对债务，最忌讳的就是逃避和羞耻感，勇敢面对，理性应对，才是走出困境的第一步。

如果你正在经历类似困扰,不妨先深呼吸，然后拿起电话，给银行打个沟通电话——一句话，就能改变结局。

贷款逾期多久会被起诉？别等到收到传票才后悔！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。