贷款年利率怎么算？3分钟搞懂利息陷阱！

生活中急需用钱时,贷款是常见的选择，但很多人签完合同才发现利息高得离谱。贷款年利率到底怎么算？银行和网贷平台的算法有何不同？如何避免被“低息套路”坑？律师带你算清这笔账！

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贷款年利率的计算方式

贷款年利率（APR）是指借款人一年内实际支付的利息成本，通常以百分比表示，它的计算方式主要有两种：

等额本息还款法（常见于房贷、车贷）

每月还款金额固定,但利息逐月递减，本金逐月递增，计算公式较复杂，一般使用Excel或金融计算器计算。

公式：

月供 = [贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数] ÷ [(1+月利率)^还款月数 -1]  

举例：
贷款10万元，年利率6%，分12期还款：

• 月利率 = 6% ÷ 12 = 0.5%
• 总利息 ≈ 3,279元（并非简单用10万×6%计算）

等额本金还款法（前期压力大，总利息较低）

每月归还固定本金+剩余本金产生的利息，因此月供逐月递减。

公式：

每月还款 = (贷款本金 ÷ 还款期数) + (剩余本金 × 月利率)  

举例：
同样贷款10万元，年利率6%，分12期还款：

• 首月利息 = 10万 × 0.5% = 500元
• 末月利息 ≈ 416.67元
• 总利息 ≈ 3,250元（比等额本息略低）

单利计算（部分小额贷款、信用卡透支）

利息只按初始本金计算,不计算利滚利。

公式：

总利息 = 本金 × 年利率 × 借款年限  

举例：
借款1万元，年利率12%，借1年，利息 = 1万 × 12% = 1,200元。

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以案说法：小心“低息”背后的套路

案例：小王在某网贷平台借款2万元，广告显示“日息0.05%”，看似很低，但实际年利率是多少？

计算：

• 日利率0.05% → 月利率 = 0.05% × 30 = 1.5%
• 年利率 = 1.5% × 12 =18%（远超银行信用贷利率）

律师提醒：

• “日息”“月息”≠年利率，一定要换算对比！
• 部分平台用“服务费”“手续费”变相提高利率，综合成本可能高达36%！
• 法律规定：民间借贷年利率超过LPR4倍（目前约14.8%）的部分，法院不予支持。

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法条链接：哪些利率是合法的？

1. 《民法典》第680条：借款利率不得违反国家有关规定。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：
   • 借贷双方约定的利率≤LPR4倍（如2023年LPR3.7%，4倍即14.8%），受法律保护；
   • 超过部分,法院不予支持。
3. 《消费者权益保护法》：金融机构必须明示年化利率，不得虚假宣传。

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律师总结：如何避免高利贷陷阱？

1. 看清合同：要求贷款方提供年化利率（APR），而非日息、月息。
2. 对比多家机构：银行、正规持牌金融机构利率通常更低。
3. 警惕“砍头息”：如借款1万，到手8千，却按1万计息，实际利率翻倍！
4. 保留证据：聊天记录、合同、还款凭证等，遇纠纷可起诉维权。

算不清利息=可能多还冤枉钱！贷款前务必自己动手算一算，避免掉入“低息”陷阱！

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