信用卡逾期快1年，利息违约金滚成山！我该怎么办？还有救吗？

原创文章内容：

唉，说起信用卡逾期，尤其是快1年了，那心里头的滋味，恐怕只有自己最清楚，是不是每天都提心吊胆，生怕电话铃声响起，一看是陌生号码就头皮发麻？是不是打开手机银行APP，看到那串越来越长的数字，就觉得胸口闷得喘不过气？利息、违约金像是滚雪球一样，越滚越大，感觉自己就像陷入了一个无底洞,怎么也爬不出来。

我特别能理解你现在的焦虑和无助，这事儿吧，说大不大，说小也真不小，但你记住，事情已经发生了，逃避肯定不是办法，越拖只会越麻烦。咱们得勇敢面对，想办法解决它，逾期快1年，确实错过了最佳的协商时机，但绝对不代表就没救了，更不代表你的人生就彻底完了。关键在于你接下来怎么做！

你得明白，逾期快1年，银行那边肯定已经把你这笔账列为“不良资产”了，这期间，催收电话、短信估计没少打扰你，甚至可能收到过律师函，这时候，你的征信报告上，这条逾期记录肯定是“浓墨重彩”的一笔,这是咱们必须正视的。

具体该怎么办呢？

停止“以贷养贷”，千万别再拆东墙补西墙了！这是最最重要的一点！很多人逾期后，为了“面子”或者暂时的安宁，会去借其他网贷、小额贷来还信用卡，结果呢？窟窿越捅越大，最后彻底无法收拾，这是饮鸩止渴,千万使不得！
全面梳理你的债务情况。把这张逾期的信用卡，还有没有其他负债，都清清楚楚列出来：欠了哪家银行/机构，本金多少，现在总共要还多少（本金+利息+违约金），每个月最低还款额是多少（如果还能看到的话），心里有本明白账，才能对症下药。这一步，你必须静下心来做，别怕面对那个数字。
主动联系银行，尝试协商“个性化分期还款”（也就是常说的“停息挂账”）。逾期快1年，银行可能已经把你的案子转到内部催收部门或者委外给第三方催收了，这时候，你要主动打银行的官方客服电话，说明你的情况。态度要诚恳，表明你不是故意不还，而是确实遇到了困难（比如失业、生病、家庭变故等，最好能提供一些证明材料，虽然过了1年，有总比没有强），并且有强烈的还款意愿。你可以提出希望和银行协商一个新的还款计划，比如停息挂账,把欠款本金分成若干期慢慢还。
这个过程可能不会一帆风顺，银行一开始可能会拒绝，或者给出的方案你不满意，别灰心，多沟通几次，或者尝试联系银行的信用卡中心专门负责协商的部门，如果自己沟通实在困难，也可以考虑咨询一些专业的、有资质的债务咨询机构（一定要擦亮眼睛，谨防被骗！）。
努力赚钱，开源节流是王道！协商下来了，或者哪怕还没协商好，你自己也得开始攒钱了，把不必要的开支都砍掉，省吃俭用，想办法多增加点收入来源，哪怕是兼职、副业，多一分钱就能早一天还清债务。钱，才是解决问题的根本。
注意保护个人信息和安全，甄别催收行为。逾期后，催收是难免的，但你要知道，催收也必须合法合规，如果遇到暴力催收、威胁恐吓、骚扰你的家人朋友，记得保留好证据（录音、短信、截图等），必要时可以向银保监会投诉，或者报警处理。咱欠债还钱，但不能连人格尊严和人身安全都没了。
关于征信，要有长期修复的心理准备。逾期快1年，征信报告上肯定是“黑名单”级别了，这笔逾期记录，从你还清所有欠款那天起，会在征信报告上保留5年，5年后才会自动消除，这期间，你想再办信用卡、贷款，基本是不可能了，但只要你后续好好养征信，按时还款，5年后又是一条好汉！别因为征信坏了就破罐子破摔，未来的路还长着呢。

建议参考：

第一步：冷静！深呼吸，告诉自己慌乱没用,行动起来才有用。
第二步：算账！把所有债务明细列清楚，尤其是逾期的这张卡，本金、利息、违约金各多少,心里要有数。
第三步：沟通！主动给银行打电话，说明情况，表达还款意愿，申请个性化分期，话术可以提前准备一下，“您好，我是您行信用卡用户XXX，卡号XXXX，因为疫情/失业/生病（具体原因）导致经济困难，信用卡逾期了一段时间，非常抱歉，我现在很想解决这个问题，也在努力工作赚钱，请问能不能帮我申请一下停息挂账，或者个性化分期还款？我会尽力按时还的。”
第四步：赚钱！这是核心中的核心，想尽一切合法办法增加收入,减少不必要支出。
第五步：保留证据！和银行的沟通记录、催收的相关信息，都尽量保留好,以防万一。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（简单说，欠钱不还，银行有权要求你还，还要承担相应的违约责任，比如利息、违约金。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十六条【借款人逾期返还借款的责任】借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这是咱们能和银行协商“停息挂账”的重要依据之一！划重点：特殊情况、超出还款能力、仍有还款意愿、平等协商、最长5年。）
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。（这一条是底线，咱们千万不能有“恶意透支”的行为，只要你不是想骗银行的钱，确实是遇到困难还不上，并且积极沟通，一般不会涉及刑事犯罪，但如果银行多次催收，你故意不接电话、玩失踪，那就有可能被认定为“恶意透支”，那就麻烦了！）

小编总结：

朋友，信用卡逾期快1年，这压力肯定不小，我懂，但请你一定记住，天无绝人之路，只要你不放弃自己，就一定有翻身的机会。

核心就两条：一是“主动出击”，赶紧找银行协商，别等银行来找你走法律程序；二是“拼命赚钱”，这是还债的根本保障。利息违约金虽然高，但只要你能和银行协商成功停息挂账，就能避免债务继续“滚雪球”。

过程可能会很艰难，会受委屈，会牺牲很多娱乐时间，但想想无债一身轻的那天，一切都值得，别自暴自弃，别逃避现实，一步一步来，先把债务理清楚，再去沟通,然后埋头苦干。

你不是一个人在战斗，很多人都经历过或者正在经历类似的困境，挺过去，前面就是晴天！加油！有问题,咱们再一起想办法！

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