信用卡1年内两次逾期，到底有多要紧？会不会影响我未来？

原创文章内容：

嘿,朋友们，今天咱们来聊个挺实际的话题——信用卡逾期，这年头，谁兜里还没几张信用卡呢？用起来方便，但万一不小心逾期了，那可真是让人头疼，尤其是“1年内两次逾期”，不少朋友碰上这事儿，心里就跟揣了只小兔子似的，七上八下，琢磨着：“完了完了，我这征信是不是彻底黑了？以后贷款买房买车还有戏吗？”

咱得明确一点,信用卡逾期，尤其是在一年内发生了两次，这肯定不是什么“好事儿”，但也先别自己吓自己，觉得天塌下来了。关键是咱们得弄明白，这两次逾期到底意味着什么，会对我们产生哪些实实在在的影响，以及接下来该怎么办。

咱先说说最核心的——个人征信报告，这玩意儿就像咱们的“经济身份证”，银行啊、金融机构啊，都指着它来看咱们的信用怎么样，你这两次逾期，一旦上报到央行征信系统，就会在你的“经济身份证”上留下两个不太光彩的“小污点”。

这两次逾期会怎么显示呢？通常会记录为“X年X月X日，XX银行信用卡，逾期金额XX元，逾期天数X天”，然后会有一个状态标记，N”是正常，“1”是逾期1-30天，“2”是31-60天，以此类推。一年内两次逾期，意味着你的征信报告上会明确显示“近12个月内有2次逾期记录”。

这对你有啥影响呢？最直接的，就是未来你想再找银行借钱，比如贷款买房、买车，或者申请新的信用卡，难度可能就会增加了。银行在审批的时候，会重点看你的征信报告，特别是近期的逾期情况，如果看到你一年内有两次逾期，他们可能会觉得你这个人“还款意愿”或者“还款能力”有点问题。

有的朋友可能会说：“我两次逾期都是不小心忘了，而且很快就还上了，金额也不大，应该没事儿吧？” 这话吧，只能说“有可能影响小一点，但绝对不是‘没事儿’”，银行审批是个综合评估的过程，逾期次数只是其中一个重要参考。如果这两次逾期时间都很短，比如就逾期了一两天，金额也很小，并且你很快就全额还清了，那么比起那些逾期时间长、金额大、甚至多次催收才还的情况，影响相对会小一些。但这不代表银行会完全忽略它们。

还有一种情况大家要特别注意,就是“连三累六”，这是业内的一个说法，“连三”是指连续三个月逾期，“累六”是指累计六次逾期，如果你这两次逾期是连续的，比如1月逾期，2月又逾期，那就要警惕了，虽然还没到“连三”，但已经有了连续的不良记录，如果次数再多，达到“累六”，那基本就属于银行的“高危客户”了，想办贷款、信用卡就非常困难了。

“一年内两次逾期”，虽然还没到“绝症”的地步，但绝对是一个需要高度重视的“预警信号”。它提醒你，你的信用卡管理可能出了点小问题，需要赶紧调整和补救。

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建议参考：

如果你不幸已经发生了“1年内两次逾期”的情况，别慌，赶紧看看下面的建议：

1. 立即全额还款，切勿拖延：一旦发现逾期，哪怕只逾期了一天，也要马上把欠款连同产生的利息、滞纳金全部还清，拖得越久，对你的征信伤害越大，产生的费用也越多。这是最重要、最紧急的一步！
2. 主动联系银行，说明情况（如果非恶意）：如果你并非恶意逾期，比如是因为银行系统故障、未收到账单提醒（邮件/短信被拦截等）、或者一时疏忽忘记了，在还清欠款后，可以尝试主动联系银行客服，诚恳地说明情况，看看银行是否有宽限期政策，或者能否帮忙调整逾期记录（这个比较难，但可以试试，尤其是首次逾期或非主观过失），但如果是你自己的原因导致的，比如就是忘了或者没钱还，那这个沟通主要是表达你已经还款的意愿和行动。
3. 未来务必按时足额还款，保持良好记录：这是修复征信的关键，逾期记录一旦产生，自你还清欠款之日起，会在你的征信报告上保留5年，在这5年内，你要做的就是严格遵守信用约定，所有信贷产品都按时还，不要再出现任何逾期，用时间和新的良好记录去“覆盖”旧的不良记录。千万不要因为有了逾期记录就破罐子破摔！
4. 定期查询个人征信报告，了解自身信用状况：你可以通过中国人民银行征信中心官网、部分商业银行APP或者当地的人民银行分支机构查询自己的征信报告，了解清楚逾期的具体情况，也能及时发现是否有其他异常信息。
5. 谨慎使用信用卡，合理规划消费：不要过度透支，消费要在自己的还款能力范围内，可以设置账单提醒、自动还款等功能，避免再次因为疏忽导致逾期。

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相关法条：

1. 《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
   • 解读：这就是说，你的逾期记录不是一辈子跟着你的，还清欠款后满5年，它就会从征信报告上删除，但前提是“不良行为或者事件终止之日”，也就是你还清欠款那天开始算。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条：发卡银行应当在信用卡领用合同（协议）中明确规定以持卡人相关资产偿还信用卡贷款的具体操作流程，在未获得持卡人授权的情况下，不得以持卡人资产直接抵偿信用卡应收账款，国家法律法规另有规定的除外，发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。
   • 解读：这条主要是关于还款顺序的，了解一下有助于你规划还款。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
   • 解读：如果逾期后遭遇了不当催收，你有权利保护自己。

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小编总结：

“信用卡1年内两次逾期”这事儿，可大可小，但绝对不能掉以轻心。它直接关系到我们的个人征信，而征信又与我们生活的方方面面，尤其是未来的大额信贷需求紧密相连。

一旦发生逾期,第一时间全额还清欠款是王道，最重要的就是在接下来的日子里，小心翼翼地维护好自己的信用记录，按时还款，避免再犯类似的错误，别让一时的疏忽，给未来的自己埋下“信用炸弹”。

信用是我们宝贵的无形资产,需要我们用心去呵护，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，让我们一起做个“信用良好”的现代人！

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