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离婚后多久能贷款买房/买车？时间上有啥讲究？

普法百科6小时前2

哈喽，朋友们，今天咱们来聊个挺实际的话题：离婚后多久可以贷款？这事儿吧，说简单也简单，说复杂也复杂，毕竟离婚本身就够让人闹心的了，再加上贷款买房买车这些人生大事,确实得弄明白。

王律师得给大伙儿吃个定心丸：从咱们国家现行的法律法规来看，并没有一条规定说“离婚后必须满X个月/年才能贷款”。也就是说，法律层面，离婚和贷款之间没有一个硬性的“时间间隔”门槛，你今天离婚，明天符合银行条件了,理论上就能去申请。

那为啥好多人会觉得“离婚后贷款好像挺麻烦，是不是得等一阵子？”呢？这就说到银行的“潜规则”或者说“风控逻辑”了。

银行放贷，看中的是什么？是你的还款能力和信用风险，离婚这事儿，在银行眼里，可能意味着你的家庭结构、财务状况发生了比较大的变化。

个人信用是王道：不管你离没离婚，个人征信报告必须干净漂亮，逾期记录、负债过高，那肯定不行，离婚后，你的征信就是你自己的了，跟前配偶的信用记录就分开了（除非有共同债务没处理干净，那另说）。
还款能力要过硬：银行会看你的收入证明、银行流水、工作稳定性等等，离婚后，你的收入来源是否稳定？有没有因为离婚导致收入大幅下降？这些都会影响银行对你还款能力的评估。
离婚协议/判决书很重要：这里面会涉及到财产分割（比如房子归谁，有没有贷款没还完）、债务承担（哪些是共同债务，怎么分的）、子女抚养（抚养费支出也是你的负债之一），银行会仔细看这个，评估你的实际资产和负债情况，特别是房产，如果离婚时把房子给了对方，你再买房可能就算首套房（具体看当地政策和银行认定），但如果房子有贷款且判给你了，那你再贷款就是二套了,首付和利率都会不一样。
“假离婚”的风险：以前有些人为了钻政策空子（比如规避限购、享受首套房优惠）而“假离婚”，银行对此是高度警惕的，有些银行可能会对离婚时间较短（比如一年内）的客户审核更严格，怕你是“假离婚真买房”，他们可能会要求提供更多证明，或者干脆内部有个不成文的规定，离婚不满X个月不批贷，这不是法律规定,而是银行的风控手段。
当地政策和银行规定：不同地区的房地产调控政策不一样，不同银行的信贷政策也有差异，有的地方可能对离婚后购房有特殊规定，比如离婚后N年内不能享受首套房优惠,具体还得看你所在城市的政策和你选择的银行。

以案说法：

就说我之前碰到的一个咨询吧，小李（化名）和前妻因为感情不合，和平离婚了，离婚协议里写得很清楚，房子归前妻，剩余房贷也由前妻承担，小李分得了一些存款，没有其他共同债务，离婚后大概3个月，小李想贷款买辆代步车，方便上下班，他去银行咨询，银行客户经理了解到他刚离婚不久，就多问了几句离婚的原因、财产分割情况，还让他提供了详细的离婚协议书、近半年的银行流水以及收入证明。

一开始小李还挺纳闷，觉得离婚了贷款买车是自己的事，后来我跟他解释，银行这是在评估他的真实还款能力和是否存在“假离婚”套取贷款的可能，因为小李的情况比较简单，离婚协议清晰，流水也稳定，收入也足够覆盖车贷，所以最后银行在审核了他所有材料，确认没问题后，还是顺利批了贷款,整个过程大概也就两周时间。

这个例子就说明，只要你自身条件过硬，材料齐全真实，离婚后没多久也是可以成功贷款的，关键在于银行对你风险的评估。

法条链接：

虽然没有直接规定离婚后贷款时间的法条,但贷款行为主要受以下法律法规调整：

《中华人民共和国民法典》：特别是关于合同编（借款合同）、婚姻家庭编（财产分割、债务承担）的相关规定，第六百六十七条【借款合同定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，第一千零六十四条【夫妻共同债务】夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务,属于夫妻共同债务。
《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）：里面详细规定了个人贷款的申请条件、调查、审查、审批等流程，比如第十一条就规定了个人贷款申请应具备的条件，包括具有完全民事行为能力、有稳定收入、信用良好等。大家可以自行搜索查阅,这里就不全文粘贴了）

律师总结：

“离婚后多久可以贷款”这个问题，没有一个放之四海而皆准的标准答案。