网贷被起诉了？别慌！手把手教你答辩思路
嘿,朋友！收到法院传票说你网贷逾期被起诉了，是不是一下子头都大了，心里七上八下的？别慌，真的别慌！天塌不下来，咱们得冷静，这事儿有解决办法，作为过来人（哦不，作为资深律师），今天就给你捋捋，网贷被起诉了，答辩思路应该怎么走，帮你稳稳应对。
第一步：冷静应对，了解情况
收到法院传票和起诉状副本,先深呼吸！这不是世界末日，只是法律程序的开始，你首先要做的是：
- 仔细阅读法院文书：看清楚是哪个法院寄来的，案号是多少，原告是谁（通常是网贷公司或者其委托的第三方），最重要的是开庭时间和地点，以及原告的诉讼请求和事实理由。
- 明确核心争议点：原告为什么告你？是要求你偿还本金、利息、违约金，还是其他费用？他们主张的金额是多少？
第二步：核对事实，收集证据
这是最关键的一步,相当于打仗前的“粮草准备”。
- 回忆并核对借款事实：
- 本金多少：当初到底借了多少钱？有没有“砍头息”（比如借1万，到手只有8千，2千直接当利息扣了）？
- 利息多少：约定的利息是多少？有没有超过国家规定的上限（目前是LPR的4倍，这个很重要！）？有没有各种名目的手续费、服务费、违约金，加起来是不是高得离谱？
- 还款情况：你已经还了多少期？每期还了多少？还剩多少没还？有没有逾期？逾期多久？
- 收集所有相关证据：
- 借款合同/协议：包括电子合同，好好看看里面的条款，特别是关于利息、违约金的约定。
- 转账记录：你给平台的还款记录（银行流水、微信/支付宝转账截图等），以及平台给你放款的记录（证明实际到账本金）。
- 还款计划表：如果平台有提供，留存好。
- 沟通记录：与网贷平台客服的聊天记录、催款短信、电话录音（如果有的话，注意合法性）等，特别是对方有暴力催收、威胁恐吓等行为的证据。
- 平台信息：了解一下起诉你的这个公司，是不是当初你借款的那个平台？有没有资质？有没有债权转让的情况？（有时候会转让好几次，原告可能都不是你当初借钱的公司了）。
第三步：梳理答辩思路，准备答辩状
有了证据,就可以开始构思怎么“反驳”原告了，答辩状是你向法院提交的正式书面意见，非常重要，主要思路可以从以下几个方面入手：
- 是否存在“砍头息”：如果有，实际借款本金应该按照你实际收到的金额计算，而不是合同上的金额。
- 利息、违约金等费用是否过高：这是网贷案件中最常见的抗辩点！重点计算一下原告主张的利息、各种费用加起来，年利率有没有超过合同成立时一年期LPR的4倍，超过部分，法律是不支持的，你可以请求法院调减。
- 诉讼时效问题：虽然网贷平台一般会通过各种方式催款导致时效中断，但如果确实很久很久没人找过你，超过了3年诉讼时效，你也可以提（这个比较少见，但可以留意）。
- 已还款项的认定：如果你有证据证明自己已经还了某些款项，但原告没扣除或者少算了，一定要提出来，并附上证据。
- 原告主体是否适格：如果涉及债权转让，原告是否有完整的债权转让凭证，是否通知过你？
- 其他事实异议：比如原告起诉状里描述的事实与实际情况不符的地方，都可以一一指出并反驳。
第四步：按时出庭，积极应诉
收到传票后,上面会有开庭时间。一定要去！一定要去！一定要去！重要的事情说三遍，如果你不去，法院可能会缺席判决，对你非常不利，开庭时，带上你的证据原件和复印件，条理清晰地向法官陈述你的意见，出示你的证据。
第五步：考虑是否需要律师协助
如果你觉得案情复杂,自己搞不定，或者金额比较大，建议还是咨询一下专业律师，甚至委托律师代理，律师能帮你更好地梳理证据、把握法律要点、应对庭审。
以案说法
比如说,小王几年前在某网贷平台借款10000元，合同写的年利率是24%，但实际放款时直接扣除了2000元作为“手续费”，小王实际到手8000元，后来小王还了几期后因为经济困难逾期了，现在平台把小王起诉到法院，要求小王偿还剩余本金（按10000元算）、利息（按24%算至实际清偿日）以及高额违约金。
小王的答辩思路可以是这样的：
- 实际借款本金应为8000元：有银行流水证明只收到8000元，平台扣除的2000元属于“砍头息”，不应计入本金。
- 利息过高：即使按24%计算，也是基于10000元本金，但实际本金是8000元，且现在法律保护的利率上限是LPR的4倍（假设当前LPR是3.45%，4倍就是13.8%），24%远超此标准，超过部分不应支持。
- 已还款项应优先抵扣利息（按法定上限算）再抵扣本金：列出自己的还款记录，要求法院按照法定利率重新计算已还款项中的本金和利息，确定剩余未还本金。
- 违约金不应支持或应大幅调减：因为已经主张了利息，再主张高额违约金，两者相加必然超过法定利率上限，违反法律规定。
法院审理后,通常会支持小王关于实际本金8000元的主张，并按照LPR的4倍计算利息，对于超过部分的利息和违约金不予支持。
法条链接
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十条【借款利息不得预先扣除】：借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
- 《中华人民共和国民法典》第六百八十条【禁止高利放贷以及对借款利息的确定】：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。（具体内容可自行查询最新司法解释）
律师总结
朋友们,网贷逾期被起诉，真的不用过于恐慌，但也绝对不能掉以轻心、置之不理，记住几个核心点：
- 积极应诉是王道：千万别缺席！
- 证据是你的“护身符”：把能找到的合同、流水、记录都整理好。
- “砍头息”和“高利贷”是重点审查对象：法律不保护超出法定限度的利息和费用，这是你答辩的有力武器。
- 算清楚账目：自己欠多少，该还多少，心里要有数。
- 必要时寻求专业帮助：律师能为你保驾护航。
法院是讲证据、讲法律的地方，只要你有理有据，就能最大程度维护自己的合法权益，希望这篇文章能帮到正在经历网贷诉讼困扰的你，祝你顺利解决问题！遇到事情，冷静、理性、积极应对，总会有解决的办法。
网贷被起诉了？别慌！手把手教你答辩思路，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。
