网贷代偿后被起诉了，我该怎么办？
最近有位朋友跟我诉苦，说自己之前办的网贷，因为手头紧逾期了一段时间，本想着缓过来再还，结果没等自己主动处理，突然收到法院传票，说是被起诉了，理由是“代偿后债权转让”，他一头雾水，“代偿”是个啥？我都没同意,怎么就成被告了？
别急，这种事儿现在真不少见，今天咱就好好聊聊“网贷代偿”这回事儿，以及如果不幸因此被起诉了,咱们普通老百姓该怎么应对。
先搞明白：啥是“网贷代偿”？
说白了，“网贷代偿”就是你当初借钱的时候，网贷平台可能悄悄给你买了个“保险”，或者找了个“担保公司”，当你逾期不还钱，并且超过了一定期限（比如好几个月），这个保险公司或者担保公司就会替你把欠的钱还给网贷平台，这一下，你欠网贷平台的钱，就变成欠保险公司或担保公司的钱了，这个过程，就叫“代偿”。
为啥代偿后会被起诉？
你想啊，保险公司或担保公司替你还了钱，他们可不会白干，他们成了你的新债主，有权向你追讨这笔钱，如果他们联系你，你没理，或者还是还不上，他们为了收回欠款，就可能通过起诉到法院的方式来解决，你收到的传票，原告可能就不是当初那个网贷平台了,而是这家代偿公司。
收到法院传票，先别慌！
很多人一看到法院传票就腿软，觉得天都塌了，千万别！慌解决不了任何问题,反而容易出错。
第一步：冷静签收！不管你多不愿意，传票一定要签收，这不是代表你认罪，而是表示你知道了这个事儿，有权去法院应诉，维护自己的权利，如果你拒收，法院可以公告送达，到时候你连辩解的机会都没有，法院直接就缺席判决了,对你更不利。
第二步：仔细看材料！签收后，把法院寄给你的所有材料（起诉状、证据清单、应诉通知书等）仔仔细细看几遍，搞清楚是谁起诉你（原告是谁，是不是那个代偿公司），起诉你什么事儿（是不是因为代偿的这笔钱），要求你还多少钱（本金、利息、违约金等等，有没有算错）。
第三步：积极应诉！这是最关键的，你可以自己去应诉，也可以请律师帮忙，如果你觉得金额不大，案情不复杂，自己能说清楚，就自己上，如果你一头雾水，或者金额比较大，建议还是咨询一下专业律师,让他们帮你分析分析。
以案说法：小王的故事
小王两年前在某网贷平台借了5万块钱，分36期还，还了10期后，因为失业，经济压力大，就没再还，刚开始是平台催收，后来电话少了，小王还以为平台“忘了”，没想到，一年后，他收到了法院传票，原告是一家他从没听过的担保公司，说已经替他代偿了剩余欠款，现在起诉他还钱，连本带利加违约金,一共要还6万多。
小王当时也懵了，赶紧找律师咨询，律师帮小王分析了案情和证据材料,发现：
- 当初的借款合同里，确实有关于“第三方担保代偿”的条款,只是小王当时没仔细看。
- 担保公司提供的代偿证明、债权转让协议等手续也基本齐全。
- 律师发现，担保公司主张的利息和违约金加起来，已经超过了法律规定的上限（LPR的4倍）。
在法院的调解下，小王和担保公司达成了和解，小王只需偿还法律保护范围内的本金和合理利息,大大减轻了负担。
这个案子告诉我们，即使被起诉了，也不是对方说多少就是多少，法律会保护我们的合法权益，超过规定的高额利息和违约金,我们是可以拒绝支付的。
相关法条链接（供参考）：
- 《中华人民共和国民法典》关于合同、担保、债权转让的相关规定：[请自行查阅《民法典》合同编、物权编相关章节]
- 第五百四十五条【债权转让】债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人…
- 第六百八十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证…
- 《中华人民共和国民事诉讼法》关于应诉、举证、调解的相关规定：[请自行查阅《民事诉讼法》相关章节]
- 最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020第二次修正）：[请自行查阅相关条款,重点关注利率上限规定]
（注：具体法条内容请以官方最新版本为准，此处仅为提示相关法律领域。）
律师总结几句掏心窝子的话：
- “代偿”不是洪水猛兽，但也不能掉以轻心。它本质上是一种债权转移,意味着你的债主换了人。
- 收到法院传票，务必积极应对，切勿逃避。缺席判决对你百害无一利。
- 仔细核查证据，尤其是债务的构成。本金多少，利息多少，违约金多少，有没有超过法定上限，很多代偿案件中,利息和违约金的计算是有争议的。
- 学会利用法律武器保护自己。不懂法不可怕，可怕的是不去学法、用法，必要时，寻求专业律师的帮助，他们能帮你理清头绪,找到对自己最有利的解决方案。
- 如果确实困难，也要主动沟通。即使被起诉了，在法院阶段也可以尝试和对方调解,争取分期还款或者减免部分不合理费用。
遇到网贷代偿被起诉的情况，别慌、别躲、别放弃，搞清楚状况，积极面对，依法处理，问题总会有解决的办法,希望今天的分享能帮到有需要的朋友。
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