逾期1年了，我该咋办？是不是天都要塌了？

嘿，朋友，如果你正因为某个贷款或者信用卡“已经逾期1年”而愁眉不展，甚至夜不能寐，先别慌，也别自己吓自己，我知道，这一年里，你可能经历了催收的电话轰炸，可能看着账单上的数字越来越大而感到绝望，也可能因为担心征信而焦虑不安，但请相信，事情或许并没有你想象的那么糟糕，至少，你现在意识到问题并想办法解决，就已经迈出了最重要的一步。

逾期1年，到底意味着什么？

咱们得正视这个“逾期1年”的现实,这绝对不是小事：

1. 征信报告肯定“花了”：这是最直接的影响，逾期1年，你的征信报告上会留下一个非常严重的污点，这意味着在未来几年内，你想再贷款买房、买车，甚至申请信用卡，都会非常困难，几乎是不可能的，银行一看你这记录,基本就会直接拒贷。
2. 催收可能没停过：这一年里，催收电话、短信，甚至可能是上门（虽然现在监管严了，但也不排除）,肯定给你带来了巨大的精神压力。
3. 利息和违约金像雪球一样滚：逾期这么久，利息、罚息、违约金加起来，欠款金额可能已经比当初借的本金高出不少了,这也是为什么越早处理越好。
4. 被起诉的风险大大增加：虽然不是所有逾期都会被起诉，但逾期1年，银行或贷款机构通过各种催收手段无效后，为了追回欠款，起诉是他们可能会采取的一个重要手段，一旦被起诉，法院判决后你仍不履行，可能会被强制执行，甚至列入失信被执行人名单（也就是“老赖”），那影响就更大了，坐飞机、高铁,甚至孩子上学都会受限制。

逾期1年，路在何方？还能挽救吗？

当然能！只要你想解决，就有办法，千万别破罐子破摔，也别想着“我就这样了，爱咋咋地”。

1. 第一步：停止以贷养贷，勇敢面对：这是最重要的！千万别再借新还旧，那样只会让你的债务窟窿越来越大,永无宁日。
2. 第二步：摸清家底，盘点债务：把你逾期的平台、欠款总金额（本金、利息、违约金分别多少，这个很重要！）、利率多少（是否合法，有没有超过国家规定的上限）都列出来，做到心中有数。不清楚的，主动联系平台客服去核实，保留好相关凭证。
3. 第三步：评估自己的还款能力：看看自己每个月能稳定拿出多少钱来还款，这包括你的工资收入、兼职收入，以及可以变卖的一些非必要资产，一定要实事求是,不要高估自己。
4. 第四步：主动联系银行/贷款机构，申请协商还款：这是解决问题的核心环节，很多人怕打电话，怕被骂，怕被拒绝，但你要知道，你躲着，问题永远解决不了。主动联系，说明你的情况（比如为什么逾期，是失业了、生病了还是别的原因，要真诚），表达你强烈的还款意愿，然后提出你能承受的还款计划。
   • 你可以尝试申请“个性化分期还款协议”，也就是常说的“停息挂账”（不是所有平台都叫这个名，也不是都能申请下来，但一定要去试），根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条（这个后面法条部分会列出来），在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议,最长可以分5年60期。
   • 协商的时候，态度要好，但也要有理有据，如果利息违约金过高，你可以提出异议,要求减免部分不合理的费用。
5. 第五步：努力赚钱，开源节流：协商成功只是第一步，接下来就是严格按照协议还款，要想尽一切办法增加收入，减少不必要的开支,把钱都用在刀刃上。

建议参考

• 别信“能帮你铲平征信”的谣言：征信记录是央行统一管理的，一旦产生不良记录，除了特殊情况（比如银行过失），是没法“铲平”的，只能等5年后自动消除（前提是欠款已经还清）。
• 保留好所有证据：和平台的沟通记录（电话录音、短信、邮件、APP内聊天记录等）、还款凭证、催收的不当行为（如果有的话，比如暴力催收、骚扰亲友）都要保留好，万一将来走法律程序,这些都是你的证据。
• 如果遇到暴力催收，果断投诉：可以向银保监会、地方金融监管部门、12315等投诉。
• 必要时，可以寻求专业帮助：如果欠款金额巨大，情况复杂，自己搞不定，可以考虑咨询正规的、有资质的法律机构或债务咨询公司（一定要擦亮眼睛，防止二次被骗！）。

相关法条

• 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条 【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
• 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条 【借款人逾期返还借款的责任】借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条 【借款展期】借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的,可以展期。
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。 个性化分期还款协议的内容应当至少包括： （一）欠款余额、结构、币种； （二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额； （三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用； （四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺； （五）双方的权利义务和违约责任； （六）与还款有关的其他事项。 双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外，达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料,录音资料留存时间至少截至欠款结清日。

小编总结

逾期1年，确实是个不小的麻烦，但绝对不是世界末日。最忌讳的就是逃避和破罐子破摔。只要你有还款意愿，并且积极行动起来，总会有解决的办法。

这个过程可能会很艰难，会很漫长，会受很多委屈，但请你一定要坚持下去，把心态调整好，一步一个脚印，先把债务理清楚，再慢慢还，每还一笔，你就离“无债一身轻”更近一步。

希望这篇文章能给正在经历“逾期1年”困境的你一点点帮助和勇气，行动起来吧，朋友！人生没有过不去的坎,加油！

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