哎呀，这位朋友，您先别太上火，事儿既然出了，咱们就得一步步捋清楚，看看怎么补救

金融债务1个月前 (09-03)10

文章疑问标题：年费逾期超过1年，这下可咋办？征信会不会彻底“黑”了？

大伙儿好，我是你们的老朋友，一个在法律圈摸爬滚打了不少年头的律师，今天咱们来聊个挺让人闹心的事儿——年费逾期超过1年，听到这，可能有人会说：“不就一张卡的年费吗？忘了交而已，能有多大事儿？” 您要是这么想,那可就真有点掉以轻心了。

咱得明白，这“年费逾期”，它也是逾期的一种，不管你是忘了交，还是以为刷几次卡就能免年费结果没刷够，只要银行规定的缴费期限过了，你没交钱，那就开始算逾期了。这玩意儿跟你平时刷卡消费后没还钱的性质，在征信记录上，那可是一样一样的，都会给你记上一笔。

那逾期超过1年，这性质可就比较严重了，您想想，一年啊，不是十天半个月，银行那边，估计催收电话也打了不少了吧？如果您愣是没接到，或者接到了没当回事,那麻烦可就找上门了。

第一，征信报告上肯定是留下“污点”了，而且是个挺显眼的污点。咱们的个人征信报告就像一张“经济身份证”，这逾期记录，尤其是超过1年的，就好比身份证上有了个大大的“不良”印章，以后你想贷款买房、买车，甚至想申请个新的信用卡，银行一查征信，看到这个，心里就得打个大大的问号：“这人信用怎么样啊？还款能力靠谱吗？” 通过率那肯定是直线下降。

第二，利息和违约金，这俩哥们儿会像滚雪球一样越滚越大。年费本身可能就几百块钱，不算多，但逾期之后，银行会按天计算利息，还有违约金，这利滚利下来，一年时间，可不是个小数目了，到时候你要还的钱，可能比本金多出去不少,这不就亏大了嘛！

第三，银行那边，耐心也是有限的。逾期时间这么长，银行可能已经把你这笔账归类为“不良贷款”了，除了催收，他们还有可能采取进一步的法律措施，虽然年费金额通常不大，但银行完全有权利通过法律途径来追讨这笔欠款，真要走到那一步，费时费力不说,名声也不好听。

第四，您这张信用卡，十有八九是被冻结了，额度也可能被降为零，甚至被银行注销。想再用这张卡,基本是没戏了。

最最关键的一点，还是征信！征信！征信！重要的事情说三遍。逾期超过1年，这在征信报告上会显示为“逾期12个月以上”，这可比逾期一两个月严重得多。这记录会在你的征信报告上保留相当长一段时间,影响可不是一天两天就能消除的。

那遇到这种情况，到底该怎么办呢？还有没有挽回的余地？

别灰心，办法还是有的，但过程可能比较漫长,需要您有足够的耐心和行动：

赶紧把钱还上！这是第一步，也是最关键的一步！甭管现在要还的金额是多少，哪怕是东拼西凑，也得先把这笔逾期的年费以及产生的利息、违约金一次性还清，拖得越久，窟窿越大,对征信的伤害也越深。
主动联系银行，说明情况。还清欠款后，别以为就万事大吉了，你得主动给银行的客服打电话，态度诚恳一点，说明你这笔年费逾期的原因（比如确实是忘了，或者对年费政策有误解等等），强调自己并非恶意拖欠，并且已经及时全额还清了，问问银行，看能不能帮忙调整一下征信记录的报送，或者出具一个非恶意逾期的证明（这个证明银行通常不太容易开，但可以试试）。银行没有义务必须给你“洗白”，但争取一下总是好的。
好好养征信，耐心等“污点”消除。根据《征信业管理条例》，不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年，也就是说，从你还清这笔逾期欠款的那天开始算，5年之后，这个逾期记录才会从你的征信报告上消除。在这5年里，你一定要保持良好的信用习惯，按时还其他信用卡的钱，按时还房贷、车贷，别再出现任何逾期了，可以用一些小额的信用卡消费，然后按时还款，慢慢积累良好的信用记录，让新的、好的记录覆盖掉旧的、不好的印象。
保留好还款凭证，以备不时之需。还款的转账记录、银行的回单什么的，都好好留着，万一以后因为这个逾期记录产生什么纠纷,这些都是证据。

建议参考：

立即行动，全额还款：这是所有补救措施的前提。
积极沟通，争取理解：与银行的有效沟通有时能带来意想不到的转机,但不要抱过高期望。
长期维护，重建信用：征信修复非一日之功,需要长期坚持良好的信用行为。
重视年费，避免再犯：对于手中的信用卡，务必了解清楚年费政策，避免因小失大，可以设置账单提醒,或者干脆申请那些容易满足免年费条件的信用卡。
定期查询个人征信报告：建议每年至少查询1-2次自己的征信报告，及时了解自己的信用状况,发现问题也好尽早处理。

相关法条：

《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明,征信机构应当予以记载。
《征信业管理条例》第二十五条：信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正，征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人，经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的,对核查情况和异议内容应当予以记载。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十七条：发卡银行应当及时就即将到期的透支金额、还款日期等信息提醒持卡人，持卡人提供不实信息、变更联系方式未通知发卡银行等情况除外。（这一条强调了银行的提醒义务，但如果银行尽到了提醒义务而你没看到，那责任还是在你。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条：发卡银行应当在信用卡领用合同（协议）中明确规定以持卡人相关资产偿还信用卡贷款的具体操作流程，在未获得持卡人授权的情况下，不得以持卡人资产直接抵偿信用卡应收账款，国家法律法规另有规定的除外，发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。（这一条是关于还款冲抵顺序的，了解一下就行。）

小编总结：

“年费逾期超过1年”这事儿，可大可小，但绝对不能轻视，它直接关系到我们宝贵的个人征信，一旦发生，最紧要的就是立刻还清欠款，然后积极与银行沟通，并在未来漫长的时间里用良好的信用行为去“洗刷”这个记录。

信用是我们在现代社会行走的“通行证”，一张小小的信用卡年费，就可能让这张“通行证”蒙尘，平时多留个心眼，按时检查账单，别让这种“小疏忽”造成“大麻烦”，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，有其他法律问题,也欢迎随时找我聊聊。

哎呀，这位朋友，您先别太上火，事儿既然出了，咱们就得一步步捋清楚，看看怎么补救。，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。