信用卡逾期一年，人生会怎样？一位律师的深夜思考
老张是我去年接待的一位客户,普通工薪阶层，平时老实本分。
那天他攥着一叠银行催收函，手心全是汗：“律师，我就晚了1年，他们说要告我诈骗，真的会坐牢吗？”
他的恐慌我见过太多次。“广大信用卡逾期1年”的背后，从来不是冷冰冰的数字，而是无数个像老张一样普通人的焦虑、无助和后悔。
逾期1年，究竟意味着什么？
很多人以为只是“多还点利息”，但现实残酷得多：
雪球式债务堆积
逾期1年，利息、违约金、复利叠加，债务可能翻倍，银行按日息万分之五计息，年化利率逼近18%，再加上违约金（通常为最低还款额5%），债务滚雪球的速度超乎想象。征信彻底崩坏
连续逾期12个月，征信报告上会留下“连七累十二”的污点（连续7个月逾期，累计12次），这意味着未来5-7年内，贷款、买房、买车甚至子女教育都会受阻。从催收到起诉的升级
前3个月是银行内部催收，之后转外包公司（电话轰炸、上门骚扰并不少见），逾期1年，银行很可能启动诉讼程序——不再是“催收”，而是“打官司”。
以案说法：逾期1年，真有人坐牢吗？
案例：2022年，浙江某客户因信用卡逾期12万元1年半，被银行以“信用卡诈骗罪”起诉，法院最终判决：不构成刑事犯罪，但需全额偿还本金、利息及诉讼费。
为什么没坐牢？
- 关键点：是否属于“恶意透支”。
- 法院认定：该客户逾期后仍保持还款记录（尽管金额小），且能证明失业后积极找工作，无挥霍消费行为，故不构成“非法占有目的”。
但注意！如果逾期后失联、更换手机号、转移资产，甚至透支资金用于赌博、高消费，则很可能被认定为“恶意透支”，面临刑事责任（刑法第196条）。
法条链接：关键法律红线
《民法典》第676条
借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《刑法》第196条（信用卡诈骗罪）
恶意透支,数额较大的（5万元以上），处五年以下有期徒刑；数额巨大（50万元以上），处五年以上有期徒刑。
注：“恶意透支”需同时满足：
- 明知无还款能力仍大额透支
- 逾期后逃避催收
- 资金用于违法或高风险活动
律师总结：逾期1年，还有救吗？
有！但必须立刻行动：
停止逃避，主动沟通
银行怕的不是“没钱还”，而是“找不到人”，主动联系银行说明困难（失业、疾病等），可申请分期减免（部分银行能减免60%以上违约金）。优先保征信
即使暂时无法全额还款，也尽量每月还少量资金（如100元），证明非恶意拖欠，避免刑事风险。寻求专业帮助
委托律师与银行协商还款方案，或应对诉讼，专业谈判常能争取到2-3年的分期期限，甚至减免利息。
最后一句真心话：
信用卡逾期不是世界末日，但逃避一定是，当你鼓起勇气面对时，法律反而会为你留下喘息的空间——因为法律的本质，是保护每一个努力自救的人。
