恒利贷逾期1年了，我该怎么办？会有什么后果？
原创文章内容：
唉，这位朋友，我知道你现在心里肯定不好受，恒利贷逾期一年，这日子估计过得提心吊胆，电话不敢接，信息不敢看，生怕下一秒就有什么“惊喜”找上门，我每天接触各种各样的案子，像你这种情况的，真不少见，你别怕，事情已经发生了，咱们得冷静下来，一步步分析,看看怎么应对才是最妥当的。
逾期一年，会有什么后果呢？这肯定是你最关心的。
催收的“狂轰滥炸”：这一年里，催收电话、短信估计没少骚扰你吧？甚至可能会打到你的家人、朋友、同事那里，让你颜面尽失，有些不正规的催收手段，比如恐吓、威胁，更是让人身心俱疲。这种催收方式，如果涉及暴力或者严重骚扰，是违法的，你要注意保留证据。
利息和违约金的“滚雪球”：贷款逾期，利息和违约金是少不了的，很多朋友可能一开始就还不上本金，这一年下来，利滚利，违约金加利息，可能已经是一笔天文数字了，让你更加喘不过气。这里我要特别提醒一句，不是所有的利息和违约金都受法律保护的,这个咱们后面细说。
个人征信报告上的“污点”：正规的贷款机构，一般都会接入征信系统，逾期一年，你的个人征信报告上肯定会留下严重的不良记录，这对你以后买房、买车、办信用卡，甚至找工作，都可能产生非常不利的影响，这个“污点”可不是短期内能消除的。
被起诉的风险：逾期一年，金额如果比较大，贷款机构是有可能会走法律程序，也就是起诉你的，一旦法院判决你败诉，你还是不还钱，对方可以申请强制执行，到时候可能会冻结你的银行卡、微信支付宝，甚至查封你的财产。虽然不是所有逾期都会被起诉，但这个风险你必须要考虑到。
那逾期一年了，我到底该怎么办呢？别慌,办法总比困难多。
勇敢面对，别再逃避：我知道这很难，但逃避解决不了任何问题，只会让事情越来越糟，把那些催收电话该接的还是接一下，了解对方的诉求，也让对方知道你不是恶意拖欠，只是暂时遇到了困难，接电话的时候要注意保护自己,别被对方的情绪带着走。
整理清楚你的债务情况：你到底欠了恒利贷多少钱？本金多少？当时约定的利息是多少？这一年下来，他们要了你多少利息和违约金？这些都要一笔一笔捋清楚。最好能找到当时的借款合同，如果找不到，就回忆一下关键信息。
主动联系恒利贷，尝试协商：等你自己心里有数了，可以主动联系恒利贷的客服或者负责处理逾期的部门，表达你想还款的意愿，但希望能协商一个合理的还款方案，能不能减免一部分不合理的利息和违约金？能不能分期还款，把压力分摊一下？协商的时候，记得录音或者保留好聊天记录，作为证据。
核实恒利贷的合法性以及利息是否合规：这一点非常重要！你要先弄清楚，这个“恒利贷”是不是正规的持牌金融机构？它的贷款利率有没有超过国家规定的上限？根据咱们国家的法律规定，民间借贷利率司法保护上限是LPR的4倍（目前大概在14%左右，具体以最新LPR为准）。如果恒利贷的利息过高，超过了这个上限，那超过部分你是可以拒绝支付的。甚至，如果它本身就没有放贷资质,那这个贷款合同的效力都可能有问题。
制定一个切实可行的还款计划：无论协商结果如何，你自己心里得有个数，每个月能还多少钱，打算多久还完，这需要你对自己的收入和支出做一个详细的规划，勒紧裤腰带，先把这笔“大头”债务解决掉。
寻求专业帮助：如果你自己搞不定，或者觉得对方催收方式太过分，甚至涉及违法，你可以向银保监会等金融监管部门投诉，也可以像你现在这样，咨询专业的律师，我们律师能帮你分析情况，提供法律建议，必要的时候也能帮你代理案件,维护你的合法权益。
建议参考：
- 第一时间核查债务详情：翻出所有与恒利贷相关的合同、协议、还款记录、催收短信/邮件等，整理出本金、已还金额、未还金额、约定利率、已产生的利息和违约金等关键信息。
- 学会“挑拣”催收电话：对于暴力催收、骚扰亲友的行为，明确告知对方停止侵权，并保留好录音、截图等证据,必要时报警或向有关部门投诉。
- 协商还款是优先选项：主动、诚恳地与恒利贷沟通，提出你的还款意愿和能力范围内的还款方案（比如停息挂账、减免罚息、分期偿还等），协商是一个过程,可能不会一次成功。
- 重点关注利率是否合法：用你整理的利率信息，对照当前的LPR4倍标准，判断利息是否在法律保护范围内，对于超出部分,有权拒绝支付。
- 切勿“以贷养贷”：千万不要为了还恒利贷的钱，再去借其他高利息的贷款，那样只会让你陷入更深的债务泥潭,万劫不复。
- 保护好个人征信：虽然逾期一年征信已经受损，但未来如果能协商解决并正常还款，不良记录在5年后是会被删除的（前提是还清所有欠款）。
相关法条：
《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（这一条说明，逾期是要付逾期利息的，但“国家有关规定”是关键。）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
（这就是我们常说的“利率红线”，超过LPR4倍的利息，法律不保护。）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限，未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理……
（逾期利率同样不能超过LPR4倍。）
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
（如果遭遇暴力催收、骚扰，可以对照此条，看对方是否违法。）
小编总结：
恒利贷逾期一年，确实是个不小的麻烦，但请记住，你不是孤单一人在战斗。最重要的是停止内耗，勇敢地去面对和处理它。先把债务捋清楚，再去判断贷款本身是否合规，然后积极与对方协商，如果对方有违法违规行为,也要学会用法律武器保护自己。
钱没了可以再挣，信用受损了也可以通过后续的良好行为慢慢修复，但心态崩了，人就容易垮，无论如何，保重好自己的身体和心态，这才是解决一切问题的前提，如果觉得压力实在太大，不要硬扛，及时寻求家人、朋友的支持，或者像我这样的专业人士的帮助，困难总会过去的,加油！
恒利贷逾期1年了，我该怎么办？会有什么后果？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。
