房贷逾期1年，我是不是彻底没救了？房子还能保住吗？

金融债务1个月前 (09-03)9

嘿，朋友，如果你正在经历房贷逾期1年的困境，我知道你现在肯定急得不行，甚至晚上都睡不着觉。“怎么办？”“银行会不会已经把我告了？”“房子是不是马上就要被收走了？”“我的征信是不是已经黑透了？”……这些问题肯定在你脑子里转来转去,像一团乱麻。

我想告诉你，逾期1年，情况确实比较严重，但这并不代表你就彻底“玩完了”，也不意味着房子马上就会被拍卖。先别自己吓自己,咱们一步步来捋清楚。

银行那边会怎么样？

房贷逾期1年，银行绝对不会坐视不管，一开始可能只是电话、短信催收，提醒你该还钱了，但过了这么久，银行大概率已经采取了更进一步的措施，比如说，你的逾期记录肯定已经上报征信系统了，这一点后面咱们细说，银行可能已经给你发过正式的催收函，甚至是律师函,告知你再不还钱就要走法律程序了。

走到起诉这一步的可能性是很大的。毕竟1年时间不短，银行也是商业机构，它的钱也不是大风刮来的，起诉你，是银行追回欠款的一个重要手段，一旦银行起诉，法院受理后，会向你送达传票，你得到庭应诉，如果法院判决你败诉，你还是不履行还款义务，银行就可以向法院申请强制执行，到了强制执行阶段，法院可能会查封你的房子，甚至在极端情况下，会进行拍卖来偿还欠款。这不是危言耸听，而是可能发生的后果。

对你个人有什么影响呢？

征信彻底“花”了：这是最直接的，房贷逾期1年，征信报告上会留下严重的不良记录，这对你未来几年甚至更长时间的信贷活动都会有极大的影响，想再贷款买房、买车，或者办信用卡,基本没戏。
罚息和违约金像雪球一样越滚越大：逾期不仅要还本金和正常利息，还会产生高额的罚息和违约金，逾期时间越长，这笔钱就越多,会让你的债务雪上加霜。
房子面临被拍卖的风险：这是大家最担心的，如果银行起诉后，你仍然无法偿还欠款，法院强制执行，你的房子就可能被依法拍卖，拍卖所得会优先用于偿还银行的贷款本息、诉讼费、拍卖费等，如果拍卖款不够,你可能还得继续还剩下的钱。

事情真的就一点转机都没有了吗？也不是！

银行的目的是收回贷款，而不是非要把你逼上绝路。在事情还没发展到最坏的地步之前，积极主动地去处理，永远是最重要的。

我该怎么办呢？

千万别想着“躲”！躲起来不接电话、不回信息，只会让银行觉得你没有还款意愿，从而更快地采取法律行动,勇敢面对才是唯一的出路。
赶紧算清楚自己到底欠了多少钱。本金、利息、罚息、违约金，一共多少,心里要有个数。
主动联系银行！主动联系银行！主动联系银行！重要的事情说三遍，告诉银行你的实际情况，比如为什么逾期（失业、生病等等，最好能提供点证明），现在的经济状况怎么样,以及你未来打算怎么还款。
尝试和银行协商还款方案。这是最关键的一步，你可以提出你的想法，
- 申请延期还款：看看能不能把欠款的部分或者全部，推迟一段时间再还,给你一点缓冲期。
- 申请分期还款：把逾期的欠款分摊到未来的几个月或者几年里慢慢还。
- 调整还款计划：比如暂时降低每月的还款额,等以后收入好转了再恢复。
- 申请减免部分罚息和违约金：这个比较难，但如果你确实有特殊困难，也可以尝试沟通。银行会根据你的具体情况来评估是否同意，协商的时候态度要诚恳,拿出你的诚意和还款计划。
如果银行同意了，一定要签书面协议，并且严格按照新的协议还款。不要再出岔子了！
如果银行不同意协商，或者你觉得协商的方案你还是无法承受，那就要考虑其他办法了。能不能找亲戚朋友先借点钱把逾期的部分还上？或者，有没有可能把房子卖掉（自己卖，别等法院拍卖，自己卖能卖个好价钱，损失小一点）来偿还贷款？虽然这很无奈,但有时候也是止损的一种方式。
如果银行已经起诉了，也别慌。积极应诉，在法庭上把你的困难和还款意愿说清楚，争取法院的调解,法院也会倾向于先进行调解的。

房贷逾期1年，情况虽然严峻，但绝对不是世界末日。最重要的是不要放弃，积极面对，主动和银行沟通，想办法解决问题，拖得越久,对你越不利。

建议参考：

立即行动，停止内耗：别再沉浸在焦虑和自责中，立刻着手处理问题，时间就是金钱,也是你保住房子的机会。
主动且诚恳地与银行沟通：这是解决问题的核心，不要等银行来找你，你要主动出击，准备好相关的证明材料，比如收入证明、困难证明等,增加协商成功的几率。
梳理个人财务状况，制定还款计划：详细列出你的收入和支出，看看能挤出多少钱来还款，制定一个切实可行的还款计划,并向银行展示你的决心。
了解法律程序，做好最坏打算，但不放弃希望：知道如果走到起诉、执行阶段会发生什么，心里有底,但同时也要尽一切努力在这之前解决。
保护好个人征信：虽然已经逾期，但未来处理完欠款后，要努力维护好征信，五年后不良记录会被覆盖（但欠款必须还清）。
必要时寻求专业帮助：如果你觉得自己搞不定，可以咨询专业的律师，他们能给你提供更具体的法律建议和帮助，但要注意甄别，避免遇到不靠谱的“法务公司”。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民法典》第四百一十条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议，抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，抵押财产折价或者变卖的,应当参照市场价格。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽然是信用卡，但协商理念可参考）：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（此条主要针对信用卡，房贷协商政策需具体咨询贷款银行。）

小编总结：

房贷逾期1年，无疑是一记沉重的打击，它像一块大石头压得人喘不过气，但请记住，无论情况多糟，都不要轻易放弃希望，逃避永远解决不了问题，只有勇敢面对，积极行动，才有可能迎来转机。主动联系银行，坦诚沟通，尽最大努力争取一个双方都能接受的还款方案，这是当前最重要的事情，哪怕过程艰难，只要迈出了第一步，就有希望，也要吸取教训，未来一定要做好财务规划，避免再次陷入类似的困境，生活再难，也总会有雨过天晴的一天,加油！

房贷逾期1年，我是不是彻底没救了？房子还能保住吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。