欠招行的钱逾期1年了，我该怎么办？会有什么后果？

唉，朋友，如果你真的欠了招商银行的钱，而且已经逾期1年了，那这一年你过得肯定不容易吧？心里头肯定跟压了块大石头似的，白天吃不好，晚上睡不香，一看到陌生电话就心慌，生怕是银行打来的，我特别能理解这种焦虑和无助，毕竟谁也不想走到这一步，但逃避肯定不是办法，咱们得勇敢面对，看看接下来到底会发生什么，以及最重要的——咱们该怎么办。

逾期1年，这绝对不是小事儿了，银行那边肯定早就有记录了，你知道吗？咱们国家的征信系统是很完善的，你的逾期信息，包括逾期时长、金额，早就妥妥地躺在你的个人征信报告里了，这意味着什么？短期内你想再从银行贷款买房、买车，基本是没戏了，就算是想办张新的信用卡，也难如登天，征信这东西，一旦坏了，修复起来可是个慢功夫,不是一天两天能搞定的。

钱的数目肯定不是当初借的那么点了，信用卡逾期，银行会收利息，这个利息还不低，通常是按日计息，而且是复利，除了利息，还有违约金（以前叫滞纳金），你想啊，1年时间，利滚利下来，这笔钱可能会比你当初欠的本金多出来不少,压力只会越来越大。

催收肯定是少不了的，这一年里，银行的催收电话、短信，你估计也没少接吧？刚开始可能是银行内部的催收部门，语气可能还客气点，时间长了，银行很可能会把你的案子交给第三方催收公司，那些催收的手段，咱们或多或少也听过一些，有的可能会比较“猛”，给你打电话、发短信，甚至可能会联系你的家人朋友（虽然这在合规边缘，但确实可能发生）,给你的生活和工作带来很多困扰。

再往严重了说，银行是有可能起诉你的，逾期1年，金额如果比较大（比如超过5万元，这个数字你要心里有数），银行在多次催收无果后，是有权利通过法律途径来追讨的，如果银行真的起诉你，你败诉是肯定的，到时候法院会判决你还钱，如果还是不还，银行可以申请强制执行。强制执行就可能涉及到冻结你的银行账户、查封你的财产，甚至影响你的工资收入。

最最让人担心的，也是很多人害怕的，就是会不会涉及刑事责任，也就是“坐牢”，这个呢，你先别自己吓自己，但也不能完全不当回事。《刑法》里有个“信用卡诈骗罪”，其中有一种情形就是“恶意透支”。“恶意透支”是有严格法律定义的，简单说，就是你明知道还不上还大量透支，或者透支后逃避银行催收，或者用虚假信息办卡等等，如果你当初办卡信息是真实的，也不是故意不还，只是后来遇到了困难，那一般不会构成这个罪，但如果金额巨大，又确实存在逃避行为,那风险就会升高。

好了，说了这么多后果，不是为了吓你，而是让你清楚现在的状况有多严峻。但请你记住，天无绝人之路，只要你想解决，就一定有办法,关键是你要行动起来！

具体该怎么做呢？

1. 第一步，也是最重要的一步：停止以贷养贷！千万别想着再去借其他网贷、小额贷来还招行的钱，那只会让你陷入更深的债务泥潭，利滚利,最后彻底无法翻身。
2. 第二步：正视问题，整理清楚自己的债务情况。你到底欠了招行多少钱？本金多少？利息多少？违约金多少？现在总共要还多少？把这些都列清楚，做到心中有数，也要看看自己现在的收入有多少,每月能拿出多少钱来还款。
3. 第三步：主动联系招商银行！这一点非常关键！不要等银行来找你，你要主动出击，可以打招商银行信用卡中心的客服电话（比如400开头的那个，你卡背面应该有），转人工服务，告诉他们你逾期的情况，以及你现在的困难，重点是要表达你的还款意愿,而不是不想还。
4. 第四步：尝试协商个性化分期还款。根据银保监会的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，这个协议的最长期限不得超过5年（60期），这就是咱们常说的“停息挂账”（虽然银行内部可能不这么叫，但性质类似）。
   • 怎么协商？你要准备好证明自己“确实困难”的材料，比如失业证明、疾病证明、收入证明（如果收入很低的话）等等，跟银行说明你的情况，告诉他们你希望分多少期来还,每期能还多少。
   • 协商可能不会一次成功。银行可能会拒绝你，或者给出的分期方案你不满意，这时候你别灰心，可以多尝试几次，或者要求和上级主管沟通，如果客服解决不了,可以问他们要负责协商还款部门的联系方式。
5. 第五步：努力赚钱，开源节流。协商成功只是第一步，最终还是要靠你自己把钱还上，想办法多赚钱，同时节省不必要的开支,把每一分钱都用在刀刃上。
6. 第六步：维护好自己的生活和心态。欠债虽然压力大，但日子还得过，别因为这个把自己彻底打垮了，保持积极的心态,相信自己能一点点把钱还上。

建议参考：

• 赶紧行动，别再拖了！拖得越久，利息违约金越多,对你越不利。
• 主动联系招商银行时，态度要诚恳，但也要有理有据,明确表达你的还款意愿和当前的困境。
• 在协商过程中，记得录音！这不是不信任谁，而是为了保护自己，万一以后有纠纷,录音可以作为证据。
• 如果银行同意协商，一定要把达成的协议内容（比如分期期数、每期还款金额、是否有利息等）以书面形式确认下来，或者至少在电话里让客服明确复述并记录在案。
• 如果自己协商觉得困难，也可以考虑咨询专业的、有资质的债务咨询机构或律师（注意甄别，避免被骗）,但这可能需要支付费用。
• 最重要的：努力赚钱，增加收入来源，这才是解决问题的根本！

相关法条：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

   （白话：欠了钱不按时还，就得付逾期利息，天经地义。）

2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。

   （白话：还不上了可以申请延期，但银行得同意才行，这就是协商的法律基础之一。）

3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

   （白话：这就是协商“停息挂账”或个性化分期的核心法规依据。）

4. 《中华人民共和国刑法》第一百九十六条 【信用卡诈骗罪】：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： （一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的； （二）使用作废的信用卡的； （三）冒用他人信用卡的； （四）恶意透支的。 前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

   （白话：这条是关于信用卡诈骗的，重点看“恶意透支”，普通逾期不还和“恶意透支”有本质区别，前者是民事纠纷，后者才可能涉及刑事犯罪，只要你不是故意骗钱，并且积极面对，一般不用担心这个，但金额巨大且长期逃避，就要警惕了。）

小编总结：

朋友，欠招行的钱逾期1年，情况确实比较棘手，但绝对不是无法解决的死局，现在最重要的是你不能再逃避，必须勇敢地站起来，主动去面对，去和银行沟通。

记住几个关键词：正视、主动、协商、行动，把自己的债务理清楚，把自己的还款能力搞明白，然后带着诚意去和招商银行谈，根据相关规定,银行是有义务和你协商个性化分期方案的。

过程可能会很艰难，可能会碰钉子，但请你一定要坚持下去，每还一笔，你就离债务自由近了一步，也要照顾好自己的身体和情绪，只要人还在，有份稳定的收入,就没有过不去的坎。

希望这篇文章能给你一些帮助和方向，赶紧行动起来吧，别再让逾期的阴影继续笼罩你的生活了,祝你早日走出债务的困境！

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