一年24次逾期记录，真的会彻底毁掉你的征信吗？
文章正文
很多人以为，征信报告上的逾期记录一旦产生，就像刻在石头上的字，再也抹不掉，尤其是像我最近接触到的一位咨询客户王先生，他在过去一年内信用卡和贷款竟然连续逾期了24次，整个人都快崩溃了：“律师，我是不是这辈子再也贷不到款了？银行是不是已经把我拉黑了？”
说实话，这样的逾期频率确实非常高，但真的就意味着“彻底完蛋”了吗？
未必。
首先我们要明白，征信系统不是“死刑判决书”，而更像一个“经济身份证”，它记录的是你过去的信用行为，但也在不断更新，即使短期内出现了多次逾期,也并不意味着未来就没有修复的可能。
银行和金融机构在审批贷款时，虽然重视逾期记录，但更看重你最近的还款意愿和能力，如果王先生从现在开始，保持至少半年到一年的良好还款记录，并且逐步结清之前的欠款,很多银行是愿意重新评估他的信用状况的。
更重要的是，有些逾期并非出于“恶意”，例如可能是因为忘记还款日、系统扣款失败、甚至银行未及时提醒等，这类情况是可以尝试向银行申诉的，尤其是如果能够提供相关证据（如银行未发送还款提醒的截图）,有些记录是有可能被调整的。
我绝不是鼓励大家随意逾期，频繁逾期仍然会严重影响你的信用评分，甚至可能导致银行降额、冻结账户，乃至提起诉讼，但我想说的是——哪怕情况再糟，也并非没有扭转的可能。
以案说法
我曾处理过一个类似案例：
小李因为创业失败，一度陷入财务困境，一年内有十几次信用卡逾期，后来他找到我们律所,希望能解决被银行催收和限制高消费的问题。
我们帮他做了三件事：
- 逐一梳理每一笔逾期的具体情况，找出其中5次因系统问题导致的非恶意逾期，协助他向银行提交异议申请；
- 制定清晰的还款计划，并与银行协商逐步结清欠款；
- 在他开始稳定还款6个月后,协助他逐步申请更新征信记录。
虽然不能完全删除所有逾期记录，但银行同意将其中部分逾期标注为“已结清”，并停止了持续催收，一年后，小李的征信状况明显改善,甚至成功申请到了一笔小额经营贷款。
这个案例说明：哪怕逾期次数多，只要主动处理、积极沟通，法律和银行系统仍会给你“重新开始”的机会。
法条链接
根据《征信业管理条例》第十六条规定：
“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”
《民法典》第五百六十三条也强调：
“合同双方应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行义务。”
也就是说，即使你有逾期记录，只要全部结清，5年后这些记录会自动删除，而如果你能证明自己并非恶意逾期,还可以依法提出征信异议。
律师总结
一年24次逾期，确实属于重大信用瑕疵，但绝不是“信用死刑”,关键在于你如何应对：
- 立即停止逾期，尽快结清所有欠款；
- 主动与银行沟通，说明情况，争取非恶意逾期认定；
- 保持至少6–12个月的完美还款记录，用时间冲淡不良影响；
- 必要时寻求法律协助,尤其是涉及大额债务或诉讼风险时。
信用是一张名片，你可以不小心把它弄皱，但别忘了，你也可以把它慢慢熨平。
哪怕曾经跌倒，只要愿意站起来,法律和金融系统仍会给你向前走的机会。
注：本文依据现行法律法规及实务经验撰写，具体个案请咨询专业律师。
希望每一个有类似困扰的人,都能找到重新开始的勇气和方法。
