网贷捆绑保险还被起诉了，我该怎么办？
最近有位朋友跟我诉苦，说之前急用钱，在网上借了一笔贷款，当时稀里糊涂地就签了一堆协议，后来才发现不仅利息高，还被捆绑了一个自己根本不需要的保险，现在更糟的是，因为还不上钱，居然被贷款平台给起诉了！这可真是屋漏偏逢连夜雨,让人头大。
“网贷捆绑保险”这种事儿，这些年咱们听得不少，简单说，就是你在网上贷款的时候，平台强制要求你购买一份保险，不然就不放款，或者利息给你弄得很高，这份保险呢，可能是意外险、保证险之类的，美其名曰“保障你的还款能力”，实际上很多时候就是平台为了多赚钱，甚至是为了在你还不上钱的时候，让保险公司来“背锅”（保险公司赔了之后还是会找你追偿），更过分的是，有些保费还不低，甚至会被算进你的贷款本金里，让你多付利息,这就非常坑了。
如果你也遇到了类似情况，特别是已经收到法院传票，被起诉了，千万别慌，也别想着逃避,积极应对才是王道。
以案说法
咱们来看看小王的例子，小王去年因为生意周转，在某网贷平台借款5万元，分12期还款，当时平台客服说，为了提高通过率和保障资金安全，需要购买一份“个人借款保证保险”，保费一次性扣除，金额是3000元，小王急着用钱，没多想就同意了，结果合同签下来，他发现实际到账只有47000元，那3000元被直接作为保费扣掉了，后来生意失败，小王没能按时还款，逾期几个月后，收到了法院的传票，是该网贷平台起诉他，要求偿还本金5万元及高额利息、罚息。
小王找到我之后，我让他仔细整理了所有的合同、还款记录、扣费凭证，在法庭上,我们重点提出：
- 该保险属于强制捆绑销售，小王在借款时没有选择余地,剥夺了他的自主选择权。
- 保费3000元直接从本金中扣除，属于“砍头息”，根据相关规定,借款本金应以实际到账金额47000元计算。
- 要求对方提供保险合同详细条款，说明该保险的保障范围、保费计算依据,并质疑该保险的必要性和合理性。
- 网贷平台收取的利息和罚息总和已经超过了法定上限。
法院经过审理，采纳了我们部分观点，认定实际借款本金为47000元，并对过高的利息和罚息进行了调减，至于捆绑保险的问题，法院也指出平台的销售行为存在不规范之处，小王虽然最终还是要承担还款责任,但避免了被高额不合理费用压垮。
法条链接
遇到这类问题,我们可以依据以下相关法律法规来维护自身权益：
《中华人民共和国消费者权益保护法》第九条：消费者享有自主选择商品或者服务的权利，消费者有权自主选择提供商品或者服务的经营者，自主选择商品品种或者服务方式，自主决定购买或者不购买任何一种商品、接受或者不接受任何一项服务。
（这条就是说，买不买保险，你说了算，平台不能强迫！）
《中国银保监会关于规范银行业保险业服务市场主体发展的指导意见》：不得在发放贷款时附加不合理条件，不得强制捆绑、搭售保险、理财等金融产品。
（银保监会明确禁止这种捆绑销售行为！）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》： 第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”,是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
（利息不是平台想定多高就多高，有法定上限！）
如果你也不幸遭遇了网贷捆绑保险，甚至因此被起诉,请记住以下几点：
- 冷静应对，积极应诉：收到法院传票后，一定要按时出庭，不要缺席,缺席判决对你非常不利。
- 仔细核查合同与费用：把所有的借款合同、保险合同（如果有的话）、还款记录、扣费凭证都找出来，仔细看看：
- 保险是不是你自愿购买的？有没有明确告知？
- 保费是多少？是怎么支付的？有没有被计入本金计算利息？
- 总的利息、保费、服务费等加起来,有没有超过法定上限？
- 收集证据，准备答辩：把能证明平台捆绑销售、虚假宣传、高额收费的证据都保留好，比如聊天记录、平台截图、录音录像等，在法庭上，要清晰地向法官陈述事实,指出平台行为的不当之处。
- 主张自己的合法权益：明确提出捆绑的保险你不认可，要求法院对不合理的保费、过高的利息等进行审查和剔除，如果保费被直接扣除,要主张以实际到账金额作为借款本金。
- 必要时寻求专业帮助：如果你觉得自己搞不定法律程序和专业的法律问题，及时咨询律师或者法律援助机构,让专业的人来帮你。
网贷平台的一些不规范操作，在法律面前是站不住脚的，咱们虽然是借款人，但也有自己的合法权益，被起诉不是世界末日，积极拿起法律武器保护自己，才是正确的选择，别让那些不合理的费用压垮你，维护自身权益，从了解法律、勇敢面对开始！
网贷捆绑保险还被起诉了，我该怎么办？，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。
