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网贷被起诉了，就只能认栽？还能反转？

金融债务2个月前 (09-13)6

网贷这东西,一旦沾上，要是没处理好，真能让人头疼，万一收到法院传票，说你网贷逾期被起诉了，不少朋友可能会觉得天都塌下来了：“完了，法院都找上门了，肯定输定了！” 但今天我要告诉你，事情并非绝对没有转机，“反转”的机会还真就藏在细节里。

咱们得明白,网贷被起诉，不代表你就一定是“罪人”，法院讲究的是证据和法律依据，很多时候，网贷平台自身也可能存在一些不合规的地方，这些就是我们可以争取的“突破口”。

网贷被起诉了，就只能认栽？还能反转？

哪些情况下，网贷起诉可能出现反转呢？

利息太高，涉嫌“高利贷”？这是最常见的一点！很多网贷平台，利息、手续费、违约金等各种名目加起来，年化利率远超国家法律规定的上限，根据最新的司法解释，民间借贷利率司法保护上限是一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，如果对方主张的利息明显超出这个范围，那超出部分，法院是不会支持的，你想想，原本要还10万，结果一算，合法的利息可能只有3万，那剩下的7万不就不用还了？这算不算反转？
“砍头息”有没有？比如你借了1万元，但平台直接扣了2000块作为“手续费”或者“保证金”，实际到手只有8000块，这种“砍头息”是法律明确禁止的，借款本金应该按照你实际收到的金额来计算，而不是合同上的那个虚高数字，如果有这种情况，本金就少了，利息自然也得重新算。
对方证据不足，或者借贷关系不清晰？打官司就是打证据，如果网贷平台提供的借款合同有问题（比如不是你本人签字、条款模糊不清），或者无法提供完整的资金交付凭证，那它主张你欠钱的事实就可能站不住脚，这时候，你就有机会反驳了。
诉讼时效过了没？这个比较专业一点，简单说，就是如果你的借款已经到期很久了，平台在这期间一直没找你要过钱，也没通过其他方式主张过权利，超过了法定的诉讼时效（一般是3年），那你就可以以此为抗辩理由，法院可能就不会支持对方的诉讼请求了，这个得看具体证据，不是说过了三年就一定没事。
平台是否有违规催收等行为？虽然违规催收本身不直接导致借贷关系无效，但如果平台在催收过程中存在暴力、威胁、骚扰等违法行为，你可以收集证据，在法庭上提出来，这虽然不一定能让你完全不还钱，但可能会影响法官的自由裁量，或者成为你与对方协商调解的筹码。

以案说法：

小王几年前在某网贷平台借了5万元,合同约定月息3%，分12期还，后来小王生意失败，还了几期就还不上了，他收到了法院传票，平台要求他偿还剩余本金3万多以及按合同约定计算的利息和违约金，加起来快5万了，小王慌了神，觉得自己肯定要还一大笔钱。

后来在朋友建议下,小王咨询了律师，律师一看合同和还款记录，发现问题了：

利息过高：月息3%，年化就是36%，远超当时LPR的4倍（假设当时LPR的4倍是15.4%）。
存在砍头息：小王实际到手只有4.5万，平台预先扣除了5000元的“咨询费”。

律师帮助小王应诉,在法庭上指出了这些问题，法院判决：

借款本金按照小王实际收到的4.5万元计算。
利息按照当时LPR的4倍计算,已经支付的超过部分折抵本金。
违约金过高,不予支持。

这么一算下来,小王需要偿还的金额比平台要求的少了一大半，实现了“反转”。

法条链接：

《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
《中华人民共和国民法典》第一百八十八条：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定。请以中国法律法规最新版本及官方解释为准）

律师总结：

所以说,网贷被起诉，千万别自乱阵脚，更别直接放弃应诉。“认栽”是最不明智的选择。