贷款逾期了，催收电话不断怎么办？教你几招应对！

大伙儿好,我是你们的老朋友，王律师，今天咱们来聊个挺让人闹心但又不得不面对的话题——贷款逾期，谁都不想遇上这事儿，但真要碰上了，催收电话一个接一个，短信轰炸，甚至上门拜访，确实能把人逼得够呛，别慌，别乱，王律师今天就给大伙儿支几招，教你怎么沉着应对，把损失降到最低，还能维护好自己的合法权益。

咱得明白,贷款逾期不是世界末日，但也绝对不能掉以轻心，催收，是贷款机构追回欠款的一种手段，本身是合法的，但方式方法必须得当，咱们作为债务人，有还款的义务，但也有被尊重和保护的权利。

第一步：冷静！冷静！再冷静！逾期了，谁心里都急，催收电话一来，语气再冲点，很容易就上火，但你记住，越急越容易出错，越容易被对方牵着鼻子走，接电话的时候，深呼吸，告诉自己：“我现在很冷静，我要弄清楚情况，我要解决问题。”

第二步：核实情况，心中有数！催收电话打来，先别急着答应或者反驳，你得先问问自己，这笔欠款是不是真的？金额对不对？有没有包含不合理的高额利息、违约金或者其他费用？如果对账单有疑问，一定要主动向贷款机构索要详细的账单明细，特别是利息和费用的计算方式，根据相关规定，年化利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，法律是不支持的，这一点你心里要有数。

第三步：主动沟通，别当“鸵鸟”！很多朋友逾期后，最怕接催收电话，干脆就不接，甚至换号码，这其实是最不明智的做法，你越躲，对方越觉得你想赖账，催收手段可能会升级，正确的做法是，在冷静核实情况后，主动联系贷款机构（注意，是联系官方客服或指定联系人，不是随便一个自称催收的人），说明你目前的经济状况，不是不想还，而是暂时遇到困难，表达你积极还款的意愿，但需要时间和合理的方案。

第四步：协商还款，争取有利条件！沟通的时候，可以尝试和贷款机构协商新的还款计划，能不能延长还款期限？能不能分期偿还，降低每期的还款压力？能不能减免一部分违约金或者利息（这个得看具体情况和你的谈判技巧了）？协商时态度要诚恳，把自己的实际困难讲清楚，拿出一个你能承受的还款方案，如果对方同意，一定要争取签订书面的还款协议，明确新的还款金额、期限、利息等，白纸黑字才最保险。

第五步：保留证据，保护自己！整个过程中，无论是电话沟通、短信往来，还是协商还款的记录，都要注意保留证据，电话可以录音（注意，有些地方录音需要提前告知对方，或者至少是在合理范围内为了维权而录），短信、微信聊天记录、邮件、书面文件等都要截图或保存好，如果催收人员有暴力、威胁、侮辱、骚扰你或你的家人朋友、泄露你个人隐私等违法行为，这些证据就是你维权的关键。

第六步：制定计划，努力还款！协商好方案后，最重要的就是严格按照新的还款计划去执行，开源节流，努力赚钱，把还款这件事当成头等大事来抓，只有把钱还上，才能真正解决问题。

以案说法：

咱们来举个小例子,张先生因为生意周转不灵，几张信用卡和一笔网贷都逾期了，总额大概20万，一开始他不敢接电话，结果催收电话打到了他父母那里，搞得家里鸡犬不宁，后来他找到我，我告诉他首先要主动去沟通。

张先生鼓起勇气联系了银行和网贷平台,说明了自己的情况，提供了一些证明自己暂时困难的材料，经过几轮协商，其中一家银行同意给他做个性化分期，分60期偿还，停息挂账（就是不再计收高额利息和违约金，只还本金和少量手续费）；另一家网贷平台也同意减免部分违约金，延长还款期限，张先生自己也努力工作，兼职赚钱，现在每个月按计划还款，虽然压力还是有，但至少生活恢复了秩序，也不用再提心吊胆害怕催收了。

这个例子告诉我们,逾期不可怕，逃避才可怕，主动沟通，合理协商，是有可能争取到喘息空间的。

法条链接：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（这是说，欠钱确实该还。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这为协商延期提供了法律依据。）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。（这就是我们常说的“高利贷”不受法律保护的条款，贷款也适用。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这就是信用卡“停息挂账”的主要依据。）
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。（如果催收行为过激，可能触犯此条。）
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（注意，此罪针对的是“非法债务”的催收，且情节严重。）

律师总结：

面对贷款逾期和催收,记住几个关键词：冷静、核实、沟通、协商、证据、还款。