贷款逾期了，催收电话不断怎么办？手把手教你正确应对！

最近手头紧，贷款还不上，催收电话快把手机打爆了，心里头那个急啊，觉都睡不好……是不是很多朋友遇到逾期都会有这种感觉？别慌，今天咱们就好好聊聊，贷款逾期了，催收来了，到底该怎么办？咱们不躲、不怕，但也不能被牵着鼻子走，得有理有据、沉着应对。

逾期了，催收电话到底要不要接？

这是很多人第一个会问的问题，我的建议是：要接，但不是所有电话都无条件接，更不是接了就被对方牵着鼻子走。

1. 不接电话的后果：你越不接，催收可能越觉得你想赖账，手段可能会升级，而且失联本身也可能被银行或贷款机构认定为恶意拖欠,对后续处理不利。
2. 怎么接电话：
   • 保持冷静，心平气和：催收的语气可能不好，甚至有些冲，但你自己别跟着上火，你越激动，越容易被对方带着情绪走,说不清楚事情。
   • 核实身份：问清楚对方是哪个机构的，工号多少（虽然很多催收不会给，但可以问），催收的是哪笔贷款，顺便可以问一下，他们的催收方式是否有录音,很多正规机构是有的。
   • 表明态度：明确告诉对方，你不是不还钱，而是暂时遇到了困难，有还款意愿,但需要时间。
   • 不要轻易承诺：对方可能会逼你立刻还钱，或者要求你承诺一个你根本做不到的还款时间和金额，这时候别逞强，实事求是地说自己的困难，我现在确实没钱，你让我明天还一万，我真的拿不出来，逼我也没用，反而不利于解决问题。”
   • 注意录音：如果对方有威胁、恐吓、侮辱人格等暴力催收行为，记得录音！这是重要的证据。

欠的钱是事实，那能协商吗？

当然可以！而且这是解决问题的关键步骤。

1. 主动出击，而非被动等待：在逾期初期，甚至预感可能逾期时，就可以主动联系贷款机构，说明情况，表达还款意愿，申请延期还款、分期还款，或者调整还款计划，别等催收找上门了才说,那样会被动一些。
2. 准备好材料：协商不是空口说白话，最好能提供一些证明你目前确实困难的材料，比如失业证明、医院诊断证明、收入证明（如果收入大幅下降的话）等,这些能增加你的可信度。
3. 了解政策，合理诉求：不同的贷款机构，针对逾期客户可能有不同的政策，你可以先了解一下，然后提出一个你能承受的、合理的还款方案，能不能暂停还几个月的本金，只还利息？能不能把剩余的欠款再分多少期还？
4. 协商过程要留痕：如果协商成功，一定要让对方提供书面的协议（邮件、短信、APP内通知等都可以），明确新的还款计划、期限、利息等,口头承诺不靠谱！

遇到暴力催收，怎么办？

这是大家最担心的问题，催收可以，但必须合法合规，以下这些行为都属于暴力催收，遇到了要坚决说“不”！

• 电话轰炸、短信骚扰（一天打几十上百个电话）。
• 威胁、恐吓、侮辱、诽谤、谩骂。
• 公开你的个人信息（老赖某某”贴大字报）。
• 骚扰你的家人、朋友、同事（爆通讯录）。
• 上门滋扰、纠缠、泼油漆、堵锁眼等。

应对方法：

1. 保留证据：这是最重要的！电话录音、短信截图、微信聊天记录、上门催收的照片或视频（注意自身安全，别直接冲突）、对方发送的威胁性文件等,统统都要保存好。
2. 明确告知停止侵权：可以书面（短信、邮件）或在电话中明确告知催收方，禁止他们骚扰你的亲友，禁止使用暴力或侮辱性手段，如果继续,你将保留追究其法律责任的权利。
3. 向监管部门投诉：
   • 银行类贷款：可以向银保监会投诉。
   • 互联网金融贷款：可以向互联网金融举报信息平台、地方金融监管部门投诉。
   • 涉及暴力行为：直接报警！

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以案说法

咱们来看个小例子：小王因为疫情影响，开的小店倒闭了，几张信用卡和一笔网贷都逾期了，刚开始他不敢接电话，结果催收电话打到了他父母和单位领导那里，搞得他焦头烂额，后来他咨询了律师,决定不再逃避。

他开始主动接听催收电话，每次都录音，对于态度恶劣的催收，他会冷静地说：“你的语气我无法接受，请你文明沟通，否则我会录音并向银保监会投诉，我现在确实遇到困难，但我有还款意愿，希望能和你们协商一个可行的还款计划。”

他整理了自己的收入和支出情况，以及小店倒闭的相关证明，主动联系了银行和网贷平台的客服（注意，是官方客服，不是催收电话），申请个性化分期还款，一开始对方可能不同意，但小王没有放弃，多次沟通，并表明自己并非恶意拖欠，有两家银行同意了他的分期申请，网贷平台也减免了部分违约金，把剩余欠款做了延期，小王虽然压力还是很大，但至少有了一个清晰的还款路径,也不用再担心暴力催收的骚扰了。

这个例子告诉我们，逃避解决不了问题，主动、理性、合法地去面对和协商，才是正道。

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法条链接

咱们来看看相关的法律依据,心里更有底：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（欠债还钱，天经地义,这是大前提）
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这就是信用卡协商分期的重要依据）
3. 《个人信息保护法》第二十八条、第四十四条：个人信息处理者应当对敏感个人信息的处理采取强化保护措施，个人有权要求个人信息处理者更正、删除其个人信息。（催收随意泄露、滥用你的个人信息，包括爆通讯录,是违法的）
4. 最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》：明确了“软暴力”的表现形式，如滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等，符合一定条件即可构成犯罪。（暴力催收可能触犯刑法）

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律师总结

说到底，贷款逾期并不可怕，可怕的是逾期后的慌乱和不作为,记住这几点：

1. 保持冷静，积极面对：逃避只会让问题更糟,主动沟通才是解决之道。
2. 核实身份，理性沟通：接电话，但要核实对方身份，理性表达还款意愿和困难,不被对方的情绪带着走。
3. 主动协商，争取有利方案：这是解决债务问题的核心，准备好材料，了解政策,勇敢提出你的诉求。
4. 保留证据，依法维权：遇到暴力催收，不要害怕，保留好所有证据，必要时向监管部门投诉或报警,用法律武器保护自己和家人。
5. 努力赚钱，制定计划：最终还是要靠自己的努力把钱还上，制定一个详细的财务计划，开源节流,一步步走出困境。

钱没了可以再赚，信用受损了修复起来就麻烦了，即使逾期了，也要尽最大努力去弥补，生活总有起起落落，遇到困难咱们积极面对，总能过去的！希望今天的内容能帮到有需要的朋友，有具体问题,也欢迎大家继续交流。

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