贷款逾期被催收，我该怎么办？哪些催收行为是违规的？

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“手头紧，贷款暂时还不上了，催收的电话短信就像‘夺命连环call’，搞得我吃也吃不好，睡也睡不香，甚至连工作都受到影响……” 我经常会接到这样的咨询，说实话，谁都有遇到难处的时候，贷款逾期了，心里肯定着急，但越是这种时候，咱们越得沉住气，不能自乱阵脚，更不能因为害怕就选择“躲猫猫”。

咱们得明白一个道理：欠债还钱，天经地义，这是基本的诚信问题，也是法律所规定的，真逾期了，逃避肯定不是办法，反而可能把小问题拖成大麻烦，还钱归还钱，催收也得守规矩，不能为了要钱就无法无天,把咱们借款人逼上绝路。

逾期了，咱们到底该怎么办呢？

1. 别慌，也别躲！逾期初期，催收电话可能会比较密集，这时候，与其焦虑不安，不如主动出击，第一时间查看贷款合同，看看逾期的罚息、违约金是怎么计算的，心里有个数。主动联系贷款机构，说明自己的情况——不是不想还，而是暂时遇到了困难，态度要诚恳,把自己的实际困难和还款意愿表达清楚。

2. 实事求是，制定计划。跟贷款机构沟通时，要实事求是地说明自己目前的收入情况、负债情况，如果确实暂时无力全额偿还，可以尝试申请延期还款、分期还款，或者调整还款计划，一定要根据自己的实际能力提出方案,别为了一时应付而承诺做不到的事情。

3. 保留好所有证据！这一点非常非常重要！催收过程中的电话录音（记得提前告知对方“我正在录音”）、短信、微信聊天记录、邮件往来，以及你和贷款机构沟通的所有凭证，都要妥善保存，万一后续发生纠纷，这些都是你的“护身符”。

重点来了！哪些催收行为是违规的，咱们可以坚决说“不”？

• 暴力威胁恐吓：再不还钱就卸你胳膊腿”、“让你全家不得安宁”这种,一听就是违法的。
• 骚扰你的亲朋好友：催收人员如果通过电话、短信等方式，骚扰你的家人、朋友、同事，泄露你的逾期信息，给你造成“社会性死亡”，这绝对不行！贷款是你个人的事，不能祸及无辜。（如果你留的紧急联系人电话，对方正常核实情况是可以的，但不能恶意骚扰。）
• 侮辱诽谤：用一些不堪入耳的词语骂你，或者编造谣言诋毁你的名誉,这也是违法的。
• 上门滋扰：虽然法律没有完全禁止上门催收，但上门催收必须经你同意，而且不能在早上8点前、晚上9点后进行，更不能非法侵入你的住宅，或者在你家门口喷油漆、贴大字报。
• 伪造法律文件：比如假的法院传票、律师函来吓唬你,这也是严重的违法行为。
• 过量催收电话：一天到晚十几个、几十个电话轰炸你，让你正常生活都无法进行,这也属于违规。

如果遇到以上这些情况，千万别害怕，要知道对方已经违法了,你是占理的一方！

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（二）以案说法

咱们来举个小例子，就叫“老王的遭遇”吧。

老王因为生意周转不灵，有笔网贷逾期了，刚开始，催收电话还比较客气，老王也主动说明了情况，希望能延期，但没过几天，催收就开始变脸了，电话一天十几个，老王不接，他们就开始打老王留在通讯录里的他老婆、他父母，甚至他单位领导的电话，开口就说“老王欠钱不还，是个老赖，你们赶紧劝他还钱！”

这一下，老王在单位和家里都抬不起头，更过分的是，有个催收员还加了老王微信，发来了几张PS过的、老王被“通缉”的图片，威胁说再不还钱就上门“拜访”，老王当时又气又怕,差点就想铤而走险去借高利贷来还这笔钱。

后来，老王经朋友介绍找到了我，我告诉他，这些催收行为大部分都是违规的，我指导老王把所有的催收录音、短信、微信聊天记录都保存好，然后向网贷平台的监管部门进行了投诉，并且明确告知催收方，如果再进行违规催收,他将报警并追究其法律责任。

没过多久，网贷平台就换了催收人员，态度也变得文明多了，最终双方协商出了一个合理的还款方案,老王这才松了一口气。

所以你看，遇到违规催收，一定要学会用法律武器保护自己，不能硬碰硬,更不能自己把自己逼上绝路。

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（三）法条链接

虽然咱们说口语化，但法律依据还是得摆一摆,让大家心里更有底：

1. 《中华人民共和国民法典》中关于债务履行、合同解除、侵权责任等相关条款，都明确了债务人和债权人的权利义务，欠债要还,但债权人也不能滥用权利。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收）第68条规定：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》（这个公约虽然不是法律，但对规范催收行为有重要指导意义）：
   • 第13条：债务催收对象应符合法律法规有关要求,不得骚扰无关人员。
   • 第14条：从业机构无法与债务人取得联系时，为恢复与债务人联系,方可与债务人事先约定的联系人进行联系。
   • 第16条：催收人员在与债务人及相关当事人沟通时，应使用文明礼貌用语，不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。
   • 第18条：催收人员不得向债务人外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息,法律法规另行规定的情形除外。
   • 第23条：催收人员不得在上午8:00至下午9:00以外的时间开展催收工作。

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（四）律师总结

好了，说了这么多,给大家总结一下核心要点：

1. 逾期了，别慌，别躲！主动和贷款机构沟通，说明情况，表达还款意愿,争取协商解决。
2. 保留好所有证据！电话录音、短信、微信聊天记录、催收函等等,这是你维权的关键。
3. 明确催收边界！知道哪些催收行为是违规的，遇到了要坚决拒绝,并保留证据。
4. 合法途径维权！如果遭遇暴力催收、恶意骚扰，可以向贷款机构的监管部门投诉，也可以报警,或者通过法律诉讼来维护自己的合法权益。
5. 努力工作，积极还款！这才是解决问题的根本之道，协商出可行的还款计划后，就要努力赚钱，一步步把钱还上,早日摆脱债务困扰。

咱们是欠钱，但不欠命，更不欠尊严！催收行为必须在法律和道德的框架内进行，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，如果大家还有其他具体问题,欢迎随时咨询专业律师。

咱们下期再见！

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