小额网贷还不上被起诉了？别慌！律师教你这几步应对
最近有不少朋友后台私信我，说收到了法院的传票，是因为之前借的小额网贷还不上，被起诉了，整个人都懵了，吃不下睡不着，不知道该怎么办才好，确实，遇到这种事，谁心里都不会好受，但越是慌乱，越容易出错，今天我就以一个律师的角度，用大白话跟大家聊聊，万一真的因为小额网贷被起诉了,咱们到底该怎么应对。
收到法院传票，千万别不当回事，更不能直接躲起来！很多人觉得“我没钱还，去了也白去”，或者“是不是骗子啊，我不理会就好了”，这种想法是大错特错的，法院传票是非常严肃的法律文件，你不去应诉，法院照样可以缺席判决，到时候你连为自己辩解的机会都没有，判决结果很可能对你非常不利，比如对方说欠多少就是多少，你都没法反驳。第一步，也是最重要的一步：冷静！冷静！再冷静！一定要去应诉！
应诉前我们要做些什么呢？
核实传票的真实性。现在骗子也多，虽然收到纸质传票可信度已经很高了，但以防万一，你可以先看看传票上有没有法院的公章、承办法官的联系方式，你可以通过官方渠道，比如拨打当地法院的公开电话，或者直接去法院立案庭查询,确认一下这个案子是不是真的存在。
仔细阅读传票内容。看清楚开庭的时间、地点、案号，以及原告是谁（也就是哪家网贷公司或者它委托的催收公司），这些信息都非常重要,关系到你后续的准备工作。
收集和整理证据。这是最关键的环节,你得把所有跟这笔网贷相关的东西都找出来：
- 借款合同/协议：当时你在手机上或者网上签的那些电子合同、协议，虽然可能密密麻麻一堆字你没细看，但现在必须找出来，看看当时是怎么约定的，借款本金多少、利息多少、服务费、违约金怎么算的。
- 还款记录：你通过什么方式还的款，还了多少期，每期还了多少，有没有转账记录、还款截图什么的,都整理好。
- 沟通记录：和网贷平台客服、催收人员的聊天记录、通话录音（如果有的话，注意合法性），特别是对方有没有暴力催收、威胁恐吓或者承诺过什么的记录。
- 对方的身份信息：确认一下起诉你的原告，是不是当初你借款的那个平台，还是它把债权转让给了其他公司，如果是债权转让,也要看相关的转让手续是否合法。
- 计算实际年利率：这一点非常非常重要！很多小额网贷的利息、手续费、服务费、违约金加在一起，实际年利率可能远远超过国家法律规定的上限，你可以自己大致算一下，或者找懂行的人帮你算，如果年利率超过了法定上限（目前是LPR的4倍，LPR可以去中国人民银行官网查最新的），那么超过部分的利息，法律是不支持的,你可以拒绝支付。
考虑是否需要请律师。如果案情比较简单，金额也不大，你自己又能把证据整理清楚，明白基本的法律道理，也可以考虑自己应诉，但如果你觉得心里没底，或者对方请了律师，或者涉及的金额较大、利息计算复杂，那么花点钱请个专业的律师帮你处理，会更有保障，律师能帮你分析案情、找出对方的漏洞、帮你辩护,争取最好的结果。
开庭时该注意什么？
- 准时到庭：千万别迟到,更不能缺席。
- 态度诚恳：对法官要尊重，实事求是地陈述情况，不要激动,不要说脏话。
- 围绕重点：法庭上说话要有条理，重点讲清楚你的还款意愿、已经还款的情况、以及对方利息是否过高、费用是否合理等核心问题，把你整理好的证据,在法庭上按顺序提交给法官。
- 听从法官指挥：法官会引导庭审流程，让你说的时候再说,让你质证的时候再质证。
如果确实没钱还，怎么办？即使法院判决你需要还款，如果你目前确实没有偿还能力，也不是世界末日，你可以在法院判决后，或者在诉讼过程中，主动跟对方协商，看看能不能达成一个分期还款的协议，如果能达成调解，法院会出具调解书，双方按调解书履行就行，如果协商不成，对方申请强制执行，法院也会考虑你的实际经济情况，比如有没有固定收入，有没有其他财产等，来决定执行的方式和力度,一般不会一下子把人逼死。
以案说法：
给大家说个真实的小案例（人物已化名），小李前几年手头紧，在某小额网贷平台借了1万元，实际到账只有8000元（扣了2000元的所谓“手续费”），分12期还，每期要还1000元，后来小李生意失败，还了3期就还不上了，最近他收到法院传票，被这家网贷公司起诉，要求偿还剩余本金7000元及利息、违约金共计15000多元。
小李找到我之后,我帮他梳理了一下：
- 实际借款本金：应该以实际到账的8000元为准,而不是合同上写的10000元。
- 已还款项：还了3期，共3000元，我们按照法定的最高利率（当时的LPR4倍大约是15.4%）计算，这3000元里，多少是本金，多少是合法利息,多少是超过法定上限的利息。
- 剩余应还金额：扣除掉已还的合法本金和利息，再计算剩余的合法本金和按照法定利率计算的利息,远远不到对方要求的15000元。
开庭时，我们向法院提交了这些计算依据和证据，法院支持了我们的观点，判决小李只需偿还剩余的合法本金和按照法定利率计算的利息，总共不到5000元,小李和对方也在法院的主持下达成了分期还款的调解。
这个案例告诉我们，网贷被起诉不可怕，关键是要懂得用法律武器保护自己，尤其是要审查对方的利息和各项费用是否合法。
法条链接：
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十条：借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
- 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。（注：“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。）
- 《中华人民共和国民事诉讼法》关于应诉、举证、缺席判决等相关规定。（具体法条内容可以通过中国法律法规数据库、“中国法院网”等官方渠道查询获取最新、最准确的信息。）
律师总结：
小额网贷还不上被起诉，确实会让人焦虑，但请记住，这不是世界末日，法律是给每个人提供公平正义的平台的。
- 收到传票，务必应诉！这是你维护自身权益的唯一途径。
- 积极准备证据！尤其是关于借款本金、实际利率、还款记录的证据,这是你抗辩的关键。
- 审查利息合法性！高额利息和不合理费用，法律是不保护的,大胆提出抗辩。
- 可以尝试调解！如果确实有困难，在法院的主持下和对方协商一个双方都能接受的还款方案,是比较务实的选择。
- 理性借贷，量入为出！这才是从根本上避免此类麻烦的方法，借钱之前一定要想清楚自己的偿还能力，不要被短期的资金诱惑冲昏头脑。 能帮到那些正在为此事烦恼的朋友，如果真的遇到了，别自己扛着，多咨询，多了解，积极应对，总能找到解决问题的办法，法律是保护懂法且愿意用法的人的，生活总有坎坷，遇到问题咱们积极面对,总能过去的。
