贷款逾期后催收来了怎么办？哪些催收行为可以拒绝？

原创文章内容：

大伙儿谁也不想逾期，但生活嘛，总有计划赶不上变化的时候，一旦贷款逾期，催收就成了绕不开的坎儿，很多朋友一接到催收电话就慌了神，要么手足无措，要么就硬碰硬，其实这都不是最佳应对方式，我就以一个老律师的身份，结合我见过的各种情况，跟大家好好掰扯掰扯这里面的门道,希望能帮到有需要的朋友。

逾期了，别躲！这是最重要的一点，很多人一看到催收电话就挂，或者干脆换号，想着“眼不见心不烦”，但你想啊，债务不会因为你躲就消失，反而可能因为失联，让对方觉得你是恶意拖欠，催收手段可能会升级，甚至影响到你的征信，得不偿失，保持沟通是第一步,但沟通不等于任人拿捏。

催收来了，先稳住！接到催收电话，深呼吸，别被对方的语气带着走，对方可能会说一些比较吓人的话，再不还钱就上门”、“要通知你单位”等等，这时候，你得先判断对方是谁，有没有权利对你进行催收，正规的催收，对方会先表明身份（哪个机构的，工号多少）,然后跟你核对债务信息。

如果对方一上来就劈头盖脸一顿骂，或者用威胁、恐吓的语气跟你说话，你先别慌，这很可能已经涉嫌违规了，咱们欠债还钱，天经地义，但这不代表催收可以为所欲为，咱们作为债务人,也有自己的合法权益。

哪些催收行为是咱们可以理直气壮拒绝的呢？

暴力威胁、恐吓：再不还钱就卸你一条腿”、“让你在小区里名声扫地”这种，一听就是违法的，直接拒绝,并且保留好证据。
骚扰亲友、同事：你逾期了，催收只能找你本人，如果他们通过你留的紧急联系人之外的方式，比如爆你的通讯录，给你亲戚朋友、公司同事打电话、发信息，让他们知道你欠债的事，这就是典型的“软暴力”，严重侵犯了你的隐私权和名誉权，必须拒绝,并明确告知对方这种行为是违法的。
侮辱、诽谤：用一些不堪入耳的词语骂你，或者编造一些你根本没做过的事情来诋毁你,这也是绝对不允许的。
不分昼夜的轰炸：比如凌晨一两点、大清早五六点给你打电话，或者短时间内连续拨打很多个电话，严重影响你和家人的正常生活和休息，这叫“电话骚扰”，可以拒绝,并告知对方合理的沟通时间。
上门催收耍无赖：上门催收不是不行，但必须文明，如果对方上门后大吵大闹、赖着不走、甚至破坏你家财物，或者在你家门口喷油漆、贴大字报，这些都是违法行为,直接报警。
诱导或逼迫你借新还旧：有些不良催收为了回款，会诱导你去借其他高利息的网贷来还他们的钱，这无疑是饮鸩止渴，把你往更深的坑里带,这种建议坚决不能听。

遇到这些违规催收，第一，别硬碰硬，保护好自己和家人的安全是首要的；第二，一定要保留好证据！电话录音、短信截图、微信聊天记录、上门时的录像（如果方便且安全的话）等等,这些都是你日后维权的重要武器。

你可以向贷款机构本身投诉，也可以向银保监会、互联网金融举报信息平台等监管部门投诉，如果对方的行为已经涉嫌违法犯罪，比如敲诈勒索、寻衅滋事,直接报警处理。

话说回来，催收只是表象，根源还是债务，如果确实遇到了困难，暂时还不上钱，在保持沟通的前提下，也可以尝试跟贷款机构协商，看能不能申请延期还款、分期还款或者减免一些利息违约金，很多机构对于有还款意愿但暂时有困难的客户,还是愿意协商解决的。

以案说法

咱们来举个例子，就叫小王吧，小王因为生意失败，欠了某网贷平台一笔钱，逾期了三个月，刚开始，催收电话还比较客气，后来就越来越过分，催收员不仅每天晚上十一二点还打电话，接通了就骂骂咧咧，还把小王的逾期信息编辑成一条很难听的短信，群发给了小王手机通讯录里的几十位亲友，包括他的父母和公司领导，结果，小王父母气得病倒了，公司也因为影响不好,让小王暂时回家休息。

小王又气又急，但他想起了咱们前面说的，先冷静，保留证据，他把所有的骚扰电话录音、辱骂短信、亲友收到的骚扰短信截图都收集好，然后向该网贷平台的总部进行了投诉，同时也向当地的金融监管部门提交了举报材料，附上了所有证据，监管部门介入后，该网贷平台很快进行了核查，对涉事的催收人员进行了处理，并向小王道歉，小王也借此机会，与平台协商了一个新的还款计划，虽然债务还在,但至少摆脱了无休止的噩梦般催收。

这个例子里，催收员的行为明显违法了，一是电话骚扰（夜间拨打、辱骂），二是暴力催收中的“软暴力”（骚扰亲友、散布隐私信息），小王的做法就很对，保留证据，依法维权，最终制止了侵权行为,并为自己争取了协商空间。

法条链接

关于催收行为，我国有不少法律法规和行业规范进行约束,咱们挑几个核心的说说：

《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条、第一千零三十三条：这两条是关于隐私权的规定，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得处理他人的私密信息，包括你的通讯方式、住址、债务信息等，催收骚扰亲友、泄露你逾期信息,就是侵犯隐私权。
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一：这是关于“催收非法债务罪”的规定，如果催收人员使用暴力、胁迫方法，或者限制他人人身自由或者侵入他人住宅，或者恐吓、跟踪、骚扰他人，催收的是非法债务（比如高利贷的超出法定利率部分），那么就可能构成这个罪，即使催收的是合法债务，但采取了上述极端手段，也可能构成寻衅滋事罪、敲诈勒索罪等。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：（虽然主要针对信用卡，但很多网贷催收也会参考）发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这是中国互联网金融协会发布的行业自律公约，里面对催收行为有更细致的规定，催收人员应在恰当时间开展催收活动，不得频繁致电骚扰债务人及其他人员；不得对债务人进行侮辱、诽谤；不得向债务人以外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息（法律法规另行规定的情形除外）；等等。

律师总结

各位朋友，贷款逾期确实会带来很多麻烦，催收的压力也让人难以承受，但请记住，欠债还钱，天经地义，但合法催收，才是正道。

作为债务人，我们首先要有积极面对的态度，逃避解决不了问题，与贷款机构保持良性沟通，说明自己的实际困难，争取协商解决的可能,这才是处理债务的根本办法。

我们更要有保护自己合法权益的意识和能力，要清楚哪些催收行为是合法的，哪些是违法的，遇到违规催收，不要害怕，要沉着应对，“三不原则”：不回避、不硬碰、不慌乱；“三要原则”：要核实身份、要保留证据、要依法维权。

保留好所有证据，必要时向监管部门投诉，甚至拿起法律武器维护自己的名誉权、隐私权和人身安全。

也提醒大家，借贷需谨慎，量力而行，在借款前，一定要充分了解贷款产品的各项条款，评估自己的还款能力，避免陷入债务危机，如果已经陷入困境，也要相信办法总比困难多，积极寻求帮助，合理规划，逐步解决债务问题，阳光总在风雨后，别让一时的困难压垮了你。能帮到有需要的朋友，有其他法律问题,也欢迎大家继续交流。

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