贷款逾期了？催收来了怎么办？

“天有不测风云，人有旦夕祸福”，谁都有手头紧、周转不开的时候，一不小心，贷款就可能逾期，逾期之后，最让人头疼的可能还不是罚息和征信记录，而是那些接踵而至的催收电话、短信，甚至上门拜访，很多朋友一接到催收电话就慌了神，要么手足无措，要么干脆逃避,其实这都不是最好的办法。

贷款真逾期了，第一步该干啥？

贷款逾期了？催收来了怎么办？

千万别慌，更别躲！逾期不是世界末日，逃避反而会让事情更糟，银行或贷款机构找不到人，很可能会直接把你的案子交给第三方催收,甚至启动法律程序。

赶紧“对账”：先把自己的贷款合同找出来，仔仔细细看看，到底欠了多少钱本金，利息多少，违约金怎么算，有没有其他费用，把账目捋清楚,做到心中有数。
主动沟通：这是最重要的一步！逾期后，第一时间主动联系银行或贷款机构，说明情况，是暂时资金困难，还是遇到了什么不可抗力？诚恳地表达你不是不想还，而是暂时还不上，并询问是否有协商的可能，比如申请延期还款、分期还款，或者减免一些不必要的罚息，很多时候，银行也不愿意把事情闹僵，只要你有还款意愿,还是愿意协商的。
梳理家底，制定计划：冷静下来，盘点一下自己的资产和收入，看看能凑出多少钱，未来每个月能还多少，制定一个切实可行的还款计划，这不仅是给银行看的,更是给自己一个明确的目标。

催收找上门，哪些能忍，哪些不能忍？

催收，是银行或贷款机构为了收回欠款采取的措施，合法的催收我们应该配合，但如果遇到暴力催收、非法催收,咱们可不能一味忍让。

哪些是“能忍”的（合法催收范围）：
- 电话催收：这是最常见的，催收人员在合理时间（比如早上9点到晚上8点）打电话，态度文明，告知你欠款情况，督促你还款,这是可以接受的。
- 短信/邮件催收：发送正式的催收函件，告知欠款详情和法律后果,也是合法的。
- 上门催收：在你同意的情况下，或者有合法手续（比如法院的搜查令，当然这是极端情况），催收人员可以上门，但必须在公共场所，比如你的公司前台（如果公司允许）或者你家小区门口，不能强行闯入你家,也不能骚扰你的邻居。
哪些是“不能忍”的（非法催收行为，果断说“不”）：
- 暴力威胁：比如扬言要打你、伤害你的家人，或者用凶器、言语进行恐吓。
- 侮辱诽谤：用脏话骂你，或者在公开场合（包括网络上）散布你的个人隐私、侮辱你的人格。
- 骚扰通讯录：这是很多人深恶痛绝的“爆通讯录”，催收人员通过非法手段获取你的通讯录信息，打电话骚扰你的亲戚、朋友、同事，给你施加压力,这是严重侵犯隐私权的行为。
- 上门滋扰：比如在你家门口喷油漆、写大字，或者大吵大闹,影响你和邻居的正常生活。
- 冒充公检法：催收人员谎称自己是警察、检察官、法官，或者伪造法律文书（比如传票、逮捕令）来吓唬你,这也是违法的。
- 超时催收或频繁骚扰：比如半夜三更打电话，或者一天打几十个电话,严重影响你的正常生活和工作。

遇到上述非法催收行为，一定要保持冷静，注意保留证据（录音、录像、截图、通话记录等），然后可以向银保监会等监管部门投诉,或者直接报警。

以案说法

咱们来看个小例子：小王因为生意失败，信用卡和几笔网贷都逾期了，刚开始他很害怕，不敢接电话，结果催收电话打到了他父母和单位领导那里，说他“恶意欠款”、“是个老赖”，小王父母气病了，单位也对他颇有微词,小王觉得天都塌了。

后来小王找到我咨询，我告诉他，他不接电话是不对的，应该主动去沟通，催收人员“爆通讯录”、向第三方散布他的负面信息，已经涉嫌违法,我建议小王：

立刻停止逃避，主动联系银行和贷款平台，说明自己的困境，表达还款意愿,尝试协商新的还款方案。
对于之前的非法催收行为，整理好所有证据（通话录音、收到的骚扰短信、亲戚朋友的证言等），向相关平台投诉，并向公安机关报案,要求对催收人员的违法行为进行查处。

小王在我的协助下，和部分平台达成了分期还款协议,并且那些暴力催收的行为也得到了一定程度的遏制。

这个例子告诉我们，逾期了不可怕，可怕的是逃避和面对非法催收时的软弱。主动沟通，依法维权,才是正道。

法条链接

咱们老百姓遇到事儿，得知道法律是咱们的靠山，关于贷款催收，相关的法律规定不少,我挑几条核心的给大家说说：

《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条、第一千零三十三条：这两条是关于隐私权的，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得处理他人的私密信息，比如你的通讯录、通话记录等，催收“爆通讯录”就可能触犯这一条。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：
- （一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；
- （二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；
- （五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的。这一条就明确了，暴力威胁、侮辱诽谤、频繁骚扰都是违法行为,要受到行政处罚。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。这条专门针对银行信用卡催收，明确了不得骚扰无关第三人,不得有不当催收行为。

律师总结

好了，今天跟大家聊了这么多，希望能给那些正在经历或者可能面临贷款逾期的朋友们一些帮助,总结一下我的几点建议：

别慌，别躲，主动面对是王道：逾期了，第一时间不是逃避，而是了解情况，主动和银行沟通，表达还款意愿,争取有利的还款条件。
催收来了，先辨真假，再看合不合法：合法的催收要配合，非法的催收要坚决抵制，保留证据，及时报警或投诉，你欠的是钱，但不是尊严,更不是人身安全。
保留证据！保留证据！保留证据！重要的事情说三遍，无论是和银行的沟通记录，还是催收的电话录音、短信截图，都要妥善保存,关键时刻能帮大忙。
合法权益受侵害，果断维权没商量：遇到暴力催收、隐私泄露等情况，不要犹豫，拿起法律武器保护自己，可以向中国互联网金融举报信息平台、银保监会等监管机构投诉,也可以直接报警。
量入为出，理性借贷，才是根本：最后还是要提醒大家，平时消费要理性，借贷要谨慎，根据自己的实际能力来,尽量避免逾期情况的发生。

生活总有起起落落，遇到困难不可怕，关键是要有面对困难的勇气和解决问题的智慧，如果大家在这方面遇到更复杂的法律问题,也欢迎咨询专业的律师。

希望今天的分享对大家有帮助,咱们下次再聊！

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