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逾期贷款催收，那些骨头为啥这么难啃？律师教你怎么办！

金融债务34秒前1

（一）逾期贷款催收，那些“骨头”为啥这么难啃？

说起逾期贷款催收,那真是催收员们的一块“心头大石”，你说辛辛苦苦把款放出去，盼着能按时收回，结果呢？总有那么些个“老赖”或者确实遇到困难的借款人，让这笔钱打了水漂，或者回收之路异常坎坷，到底是哪些“拦路虎”让催收工作这么难呢？

“失联”的艺术，你永远不懂：这绝对是催收员遇到的第一大难题！电话不接、短信不回、微信拉黑，玩起了“人间蒸发”，你这边急得跳脚，他那边岁月静好，有时候好不容易找到个联系方式，接电话的来一句“不认识”、“打错了”，啪叽就给挂了，找人？那更是大海捞针，住址可能是假的，工作单位也早换了。
“我没钱，你能把我咋地”的无奈：好不容易联系上了，对方两手一摊，“我现在就是没钱，吃饭都成问题，你看着办吧！” 这种情况最让人头疼，是真没钱还是假没钱，有时候很难判断，真没钱的，你逼死他也拿不到钱；假没钱的，他就是想赖着。
“软磨硬泡”与“暴力对抗”的两极分化：有些债务人会跟你哭穷、卖惨，打感情牌，希望你能网开一面，无限期拖延，另一些则态度恶劣，甚至恶语相向，威胁恐吓催收人员，让你不敢轻易上门或者进一步施压。
“信息不对称”与“证据不足”的困境：催收员掌握的债务人信息非常有限，导致催收工作难以精准发力，还有些时候，当初贷款的时候手续就不规范，或者后续沟通没有留下有效证据，真要走到法律程序，可能会因为证据不足而陷入被动。
“合规催收”与“催收效果”的平衡：现在国家对暴力催收、非法催收打击越来越严，催收员们是戴着“镣铐”跳舞，哪些能做，哪些不能做，尺度很难把握，过于温和，起不到效果；稍微强硬一点，又怕触碰红线，吃不了兜着走。

（二）以案说法：这笔“失联”的贷款，我们是怎么追回来的？

去年,我碰到一个案子，某小贷公司有一笔50万的贷款逾期了半年多，借款人王先生（化名）一开始还接电话说马上还，后来干脆电话不接，公司地址也人去楼空，典型的“失联”状态，小贷公司自己催收了很久，一点进展没有。

难点分析：这就是典型的“失联”+“可能转移资产”的情况，催收员尝试了各种公开渠道，都找不到王先生的有效线索。

我们怎么做的：

深度信息挖掘：我们律师团队介入后，首先对王先生的原始贷款资料进行了仔细梳理，不放过任何一个细节，发现他贷款时留的一个紧急联系人，虽然一开始也说联系不上，但我们通过多次沟通，动之以情晓之以理，并承诺会严格保密，最终这位联系人提供了王先生一个新的、不常用的手机号。
法律震慑与攻心：我们拨通了这个新号码，王先生很惊讶我们能找到他，一开始他还是想敷衍过去，我们明确告知他逾期不还的法律后果，包括但不限于起诉、财产保全、列入失信被执行人名单等，同时也表达了如果他能主动配合，我们可以协助他与小贷公司协商还款方案的意愿。
灵活协商方案：王先生其实并非完全没有偿还能力，只是投资失败暂时遇到了困难，又怕被催收影响声誉，在我们的调解下，他同意露面与小贷公司协商，最终达成了一个分期还款的协议，首期款项当场支付，后续款项也在按时履行。

这个案子告诉我们：遇到“失联”客户，不能轻易放弃，专业的信息挖掘能力和法律威慑力很重要，也要给债务人一个“台阶”，如果能通过协商解决，对双方都是最有利的。

（三）法条链接：催收，这些红线不能碰！

催收难归难,但“难”不能成为违法的理由，咱们国家法律对催收行为有明确的规范：

《中华人民共和国刑法》第二百三十八条【非法拘禁罪】：为索取债务非法扣押、拘禁他人的，依照前两款的规定处罚。
《中华人民共和国刑法》第二百四十六条【侮辱罪、诽谤罪】：以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。

特别提醒：现在国家正在严厉打击“软暴力”催收，比如通过电话、短信骚扰债务人及其亲友，在公开场合张贴大字报等，都可能触犯法律。

（四）律师总结：逾期催收，讲究策略，更要守住底线！

作为一名处理过不少债权债务纠纷的律师,我给各位从事催收工作的朋友，或者有催收需求的企业几点建议：

“预防”永远大于“治疗”：贷前审核要严格，对借款人的信用状况、还款能力进行充分评估，从源头上降低逾期风险。
“专业化”是解决难题的钥匙：催收不是简单的“要债”，它需要专业的知识和技巧，必要时，寻求专业律师的帮助，通过法律途径合法合规地清收，往往能事半功倍，律师可以帮你调查取证、发送律师函、代理诉讼、申请强制执行等。
“人性化”与“法律威慑”相结合：对于确实遇到困难但有还款意愿的债务人，可以尝试协商个性化的还款方案，对于恶意拖欠、逃避债务的，则要果断采取法律手段，通过诉讼、仲裁等方式维护自身合法权益。
“合规”是生命线：任何时候，催收行为都必须在法律框架内进行，切勿为了回款而采取非法手段，否则不仅可能要不回钱，自己还要承担法律责任，保留好所有催收证据，比如通话录音、短信记录、还款协议等，这在可能发生的诉讼中至关重要。
“科技赋能”提升效率：现在很多科技手段可以辅助催收，比如大数据分析债务人信息、智能外呼系统等，但使用这些技术时也要注意保护个人信息，遵守相关法律法规。

逾期贷款催收是个系统工程,既要正视困难，也要积极应对，合法合规是前提，专业策略是保障，才能在保护自身权益的同时，维护好社会的公平正义和信用秩序，希望今天的分享对大家有帮助！有具体问题，欢迎随时咨询。

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