贷款逾期了，催收会怎么做？我又该怎么办？

原创文章内容：

“天有不测风云，人有旦夕祸福”，谁还没个手头紧的时候呢？可要是贷款真的逾期了，那接踵而至的催收电话、短信，想想都头大，很多朋友一听到“催收”两个字，心里就发慌，甚至有点谈虎色变，催收本身是债权人维护自身权益的一种方式，咱们先别自己吓自己，但也不能掉以轻心。

咱们得明白,一旦贷款逾期，催收流程一般会怎么展开，刚开始，银行或贷款机构通常会比较“温柔”，可能就是发个短信、打个电话提醒你一下，“亲，您该还款啦，别忘了哦！”这时候如果你赶紧还上，基本没什么大问题，顶多就是多交点逾期利息和滞纳金。

但如果你没当回事,或者确实没钱还，那催收的“力度”可能就会慢慢上来了，电话、短信的频率会增加，语气也可能从提醒变成催促，有些朋友可能会选择“失联”，以为躲起来就没事了，这可真是大错特错！你越躲，对方越觉得你是故意不还，后续的措施可能就越严厉，他们可能会联系你当时留的紧急联系人，甚至通过一些合法渠道获取你的其他联系方式。

再往后,如果逾期时间比较长，金额也比较大，银行或贷款机构可能就会把这笔账交给专门的催收公司来处理，这些催收公司的手段可能就更“专业”一些，电话轰炸、上门拜访（在合法范围内）都有可能，咱们国家是禁止暴力催收的，比如威胁恐吓、侮辱诽谤、骚扰你的家人朋友（超出合理范围）、或者去你单位闹事等等，这些都是违法行为。

当催收找上门,咱们到底该怎么办呢？

第一,千万别慌，更别躲！保持冷静是第一步，催收也是人，（正规的）他们只是在执行工作，你越是逃避，问题越难解决。

第二,主动沟通，说明情况。如果你确实遇到了困难，暂时还不上钱，一定要主动联系银行或贷款机构，把你的实际情况说清楚，比如为什么逾期，目前的收入情况怎么样，大概什么时候能开始还款等等，真诚的态度很重要，有些机构是愿意协商的。

第三,学会辨别催收行为是否合法。如果催收人员使用了威胁、恐吓、骚扰、P图侮辱、爆通讯录（指无限制地联系你无关的亲友）等手段，这就属于“暴力催收”了，遇到这种情况，咱们不能忍气吞声，但也不要硬碰硬激化矛盾，记得保留好所有证据，比如通话录音、短信截图、微信聊天记录等，然后可以向银保监会、互联网金融协会等监管部门投诉，必要时也可以报警。

第四,优先处理高优先级的债务。如果欠了不止一家的钱，先想办法把那些利息高、影响征信严重的债务处理掉。

第五,努力赚钱，制定还款计划。这才是解决问题的根本，开源节流，哪怕每个月还一点点，也要让对方看到你的诚意和行动。

以案说法：

咱们来看看小李的例子,小李因为疫情影响，生意失败，导致一笔10万元的信用贷款逾期了3个月，刚开始，银行客服打电话提醒，小李没接，想着“等有钱了再说”，结果，没过多久，催收电话就打到了他父母那里，说小李“欠钱不还，涉嫌诈骗”，把老人家吓得不轻，小李的手机开始被各种陌生号码轰炸，甚至收到了PS过的“通缉令”图片。

小李这下慌了神,但他没有继续逃避，他首先冷静下来，把所有的催收电话录音、短信和图片都保存好，他主动联系了银行的官方客服，而不是催收人员，他向银行说明了自己的困境，并提供了相关的证明材料，表达了强烈的还款意愿，希望能协商一个分期还款的方案。

小李也向银保监会投诉了之前催收人员的暴力催收行为,银行在核实情况后，对小李的遭遇表示理解，并暂停了之前的催收方式，指派了专门的贷后管理人员与小李沟通，双方协商一致，小李同意在未来2年内分期偿还本金和合理利息，银行也免除了部分滞纳金，小李这才松了一口气，虽然还款压力依然很大，但总算看到了希望，也保护了自己和家人的合法权益。

这个例子告诉我们,逾期后积极应对、保留证据、合法维权是非常重要的。

法条链接：

关于贷款逾期和催收,我国有不少法律法规进行规范，咱们挑几个核心的说说：

《中华人民共和国民法典》合同编：这是最基础的，规定了借款合同双方的权利义务。
- 第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这就是协商的法律依据之一）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收）：
- 第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
- 第六十九条：信用卡催收函件应当对持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余额，催收事由和相关法规，持卡人相关权利和义务，查询账户状态、还款、提出异议和提供相关证据的途径。
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》（针对互联网贷款催收）：
- 明确了不得对债务人及其担保人以外的无关人员进行催收。
- 不得在上午8:00至下午9:00以外的时间进行电话催收。
- 催收电话一天不得超过3个。
- 严禁催收人员使用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。
- 严禁向债务人以外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息，法律法规另有规定的除外。