贷款逾期被催收？教你怎么沟通最有效！

贷款逾期被催收？先稳住，别慌！

嘿，朋友，最近是不是手头有点紧，贷款不小心逾期了？催收电话一来，心里是不是咯噔一下，七上八下的？我特能理解那种焦头烂额的感觉，好像天要塌下来一样，但你知道吗？逾期虽然麻烦，但绝对不是世界末日，逃避肯定不是办法，电话不接、短信不回，只会让事情更糟，甚至可能影响你的征信，那就真得不偿失了，今天咱们就来好好说说，贷款逾期了，催收电话来了，到底该怎么沟通才是最聪明、最有效的做法。

心态很重要！稳住，别慌！催收员也是一份工作，他们有业绩压力，咱们有咱们的困难，沟通的目的是解决问题，不是吵架，更不是比谁声音大，接电话的时候，深呼吸，告诉自己：“我能处理好！”

电话要接，但不是所有电话都必须秒接。如果你正在开会、开车，或者情绪实在不好，没法冷静沟通，可以礼貌地告诉对方：“不好意思，我现在不方便接电话，半小时/一小时后我给您回过去，可以吗？” 约定一个双方都方便的时间，这样既能保证沟通质量,也显得你不是故意躲避。

沟通时要做到“实事求是，态度诚恳”。

• 不要隐瞒，也不要夸大。如实告诉对方你目前的经济状况，为什么会逾期（比如突发疾病、失业、生意失败等不可抗力因素，最好能有相应的证明，比如医院的诊断书、单位的离职证明等，这在后续协商中会很有帮助），是“为什么”,而不是找借口。
• 明确表达还款意愿。这一点非常非常重要！让对方知道，你不是不想还，而是暂时遇到了困难，可以说：“我肯定是想还钱的，这是我的责任，但我现在确实有困难，想和你们商量一个可行的方案。” 这句话能大大降低对方对你的敌意。
• 主动提出你的还款计划（如果可能）。如果你对自己未来的收入有一个大概的预期，可以主动提出一个你能承受的还款方案，我现在每个月能还XXX元，能不能分XX期来还？”或者“我预计X月X日前能凑到一笔钱，先还一部分，剩下的我们再协商？” 这表明你是积极想解决问题的。
• 如果对方提出的方案你无法接受，也要明确、礼貌地拒绝，并说明原因。“您说的这个还款金额，我目前确实达不到，我每个月最大的还款能力是XXX元，您看能不能帮我向上反馈一下，申请一个更灵活的方案？”
• 全程录音！全程录音！全程录音！重要的事情说三遍，这不是不信任谁，而是为了保护你自己，万一后续发生纠纷，录音就是重要的证据，有些地方规定录音需要告知对方，你可以在通话开始时说一句：“为了保证沟通效果，方便我后续回顾，我这边会进行录音，希望您理解。”

也是底线：拒绝暴力催收和不合理要求。如果催收员对你进行辱骂、威胁、骚扰你的家人朋友、或者在非工作时间（比如凌晨、深夜）频繁打电话，这些都是不合法的，你可以明确告知对方：“你们的这种催收方式已经影响到我的正常生活了，如果继续这样，我会向银保监会投诉，甚至报警。” 对于超出法定利率的利息、滞纳金等不合理费用,你有权拒绝支付。

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以案说法：小王的逾期沟通之路

小王是个普通的上班族，去年因为疫情影响，工作丢了，导致他的信用卡账单和一笔小额消费贷都逾期了，一开始，他也是慌得不行，催收电话一响就心跳加速，索性就不接了，结果呢？催收电话越来越多，甚至打到了他父母那里,搞得家里鸡飞狗跳。

后来，小王意识到逃避不是办法，就主动联系了银行和贷款公司，他没有隐瞒自己的情况，如实说明了失业的困境，并提供了失业证明，他明确表示：“我不是不还钱，只是现在确实困难，但我有还款意愿，希望能和你们协商一个新的还款计划。”

一开始，催收员还是坚持要他全额还款，小王没有气馁，也没有争吵，而是反复强调自己的实际困难和还款意愿，并提出了自己目前能承受的每月还款金额，他还告诉催收员，如果他们能帮忙申请到分期或者延期，他会积极配合,努力工作赚钱还款。

经过几次沟通，加上小王提供的证明材料，银行和贷款公司最终同意了他的申请，将欠款进行了分期，并且减免了一部分滞纳金，小王虽然压力还是很大，但至少有了一个明确的还款目标和可行的计划，心里的石头也落了地，他找到了新工作,正在按部就班地还款。

这个例子告诉我们，主动、诚恳、有证据、有方案的沟通，往往能为自己争取到有利的协商空间。

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法条链接：你的权利与义务

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（这意味着，逾期了确实要承担责任,所以还款意愿很重要）
2. 《中华人民共和国民法典》第五百九十一条【减损规则】当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失请求赔偿。（这意味着，债权人也有义务配合债务人减少损失，比如协商分期,而不是一味施压导致债务人彻底无法还款）
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这条是信用卡逾期协商分期的重要依据）
4. 《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》明确了“软暴力”的表现形式，如跟踪、骚扰、恐吓、贴报喷字、播放哀乐等，这些行为均可能构成违法犯罪。（保护你免受暴力催收）

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律师总结：沟通是桥梁，理性是钥匙

贷款逾期被催收，可怕的不是逾期本身，而是你的慌乱和逃避,记住以下几点：

1. 保持冷静，积极面对：逾期已经发生，焦虑解决不了问题,勇敢面对才是第一步。
2. 主动沟通，态度诚恳：不要等催收找上门，自己先主动联系，说明情况,表达强烈的还款意愿。
3. 实事求是，提供证明：困难是暂时的，但要说清楚、讲明白,有相关证明材料更好。
4. 理性协商，制定方案：根据自身实际情况，提出合理的还款计划，也倾听对方的要求,争取达成双方都能接受的协议。
5. 保留证据，依法维权：通话录音、短信往来、还款记录等都要保存好，遇到暴力催收，果断向银保监会等监管部门投诉,或者寻求法律帮助。

钱没了可以再赚，信用受损了修复起来可就麻烦了，无论如何，都要尽最大努力去解决问题，办法总比困难多，只要你不放弃，积极沟通，总能找到一条走出困境的路，如果自己搞不定，也可以咨询专业的律师，让他们帮你分析情况，提供法律支持,祝你早日摆脱债务困扰！

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