贷款逾期催收函来了？别慌！一文读懂怎么办与潜在后果

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哎，说起这贷款逾期催收函，谁收到心里都不会太舒坦，跟吃了个苍蝇似的，堵得慌，尤其是上面那些“限期还款”、“否则将采取进一步措施”的字眼，看着就吓人，但您先稳住，深呼吸，这函它不是洪水猛兽，咱们得先搞明白它是个啥,然后才能知道怎么应对。

催收函到底是个啥？

简单说，催收函就是贷款机构（银行啊、小贷公司之类的）发给你的一封“警告信”或者说“提醒信”，告诉你：“亲，您的贷款到期没还哦，赶紧处理一下，不然我们要采取下一步行动了。” 它的目的主要是催促你还款，同时也是贷款机构履行告知义务、固定证据的一种方式。

收到催收函，我该咋办？

收到函第一件事，千万别慌，更别躲！越躲事儿越大。

第一步：赶紧核实情况！
- 先看看这函是不是真的，现在骗子也多，注意查看发函单位是不是你当初贷款的机构，联系方式是不是官方的,别稀里糊涂给骗子转了钱。
- 再核对一下逾期的金额、期数对不对，有没有算错利息滞纳金啥的，有时候可能是系统问题或者信息延迟,先把账算清楚。
第二步：冷静分析，别自乱阵脚！
- 搞清楚自己为啥逾期了？是暂时手头紧，还是真的还不上了？逾期多久了？这些都得心里有数。
- 把自己的财务状况捋一捋，看看能凑出多少钱，未来的收入大概有多少,能拿出多少来还款。
第三步：主动联系，尝试沟通！
- 这是最重要的一步！收到函后，别等着人家找上门,主动给贷款机构的客服或者催收部门打个电话。
- 态度要诚恳！告诉他们你收到催收函了，不是故意不还，确实遇到困难了（比如失业、生病等，有证据可以准备着）。
- 表达还款意愿！这一点非常关键！就算暂时还不上全款，也要让对方知道你有还款的打算,不是想赖账。
- 争取有利方案！看看能不能协商延期还款、分期还款，或者减免一部分利息和滞纳金，这得看你的具体情况和对方的政策，协商的时候别狮子大开口，提个对方能接受、自己也能承担的方案。
第四步：记得保留证据！
- 催收函本身要留好,不管是纸质的还是电子版的。
- 和贷款机构沟通时，最好能录音（提前告知对方，有些地方规定单方面录音可能不被采纳，但至少自己心里有个数），或者保留好聊天记录、邮件往来。
- 如果达成了新的还款协议，一定要让对方提供书面凭证,自己也要仔细看清楚条款再签字。

逾期不处理，会有啥后果？

这可不是吓唬人，逾期不处理,麻烦真不小：

征信污点：这是最直接的，逾期记录会被上传到央行征信系统，以后你想再贷款买房、买车，甚至办信用卡,都可能被拒之门外。
罚息和滞纳金：逾期时间越长，要还的钱就越多,利滚利可不是闹着玩的。
持续催收：电话、短信、上门（合规范围内），甚至可能会联系你的家人朋友（虽然现在监管严了，但不排除个别机构还会这么干）,影响你的正常生活和声誉。
法律诉讼：如果逾期金额大、时间长，贷款机构有可能会通过法律途径起诉你，到时候法院判决下来，你还是不还，就可能被强制执行，查封财产、冻结账户，甚至上失信被执行人名单，也就是咱们常说的“老赖”,那可就真的寸步难行了。

（二）以案说法

咱们来个真实的小案例（人物姓名已做处理）：

案情简介：小王，普通上班族，几年前办了一张信用卡，额度5万，后来因为疫情影响，工作不稳定，收入下降，信用卡开始逾期，连最低还款额都还不上了，一开始他还接电话，后来催得紧了，他就干脆不接了，想着“眼不见心不烦”，结果没过多久，他收到了银行寄来的《律师函》，说他欠款本金加利息滞纳金已经快7万了，限他一周内还清，否则将启动诉讼程序,小王这下彻底慌了神。

律师介入与处理：小王找到我之后，我首先帮他分析了情况，他不是恶意拖欠，确实是遇到了客观困难,我建议他：

立刻停止逃避，主动联系银行法务部门。我帮他草拟了一份《情况说明与还款协商申请书》,详细说明了他的困境和还款意愿。
整理个人财务状况，制定还款计划。小王把自己的收入、支出列了出来,发现每个月能稳定拿出2000元还款。
在律师协助下进行协商。我们一起和银行沟通，银行一开始态度也比较强硬，但看到小王确实有还款意愿，并且我们提供了他的收入证明和困难证明，最终银行同意了小王的分期还款申请：本金部分分36期偿还，利息和滞纳金减免了一部分,每期还1500元左右。

案件启示：小王的案例告诉我们，收到催收函，甚至律师函，都不要慌，更不要躲。主动沟通、表达诚意、拿出方案，很多时候是可以争取到一个双方都能接受的结果的。逃避只会让问题像滚雪球一样越滚越大,最终可能面临更严重的法律后果。

（三）法条链接

咱们来看看相关的法律规定,让您心里更有底：