收到贷款逾期催收短信？别慌！教你这样应对！

“叮！”手机一响，一条短信进来了，点开一看，好家伙，贷款逾期催收短信！瞬间是不是感觉心跳加速，头皮发麻，六神无主？“完了完了，我是不是要被起诉了？”“他们会不会找上门来？”“征信是不是彻底黑了？” 别慌！别慌！作为见多识广的律师朋友，我告诉你，收到这样的短信，天塌不下来，但也绝对不能掉以轻心，咱们就好好说道说道，遇到这种情况,到底该怎么办。

深呼吸，保持冷静！逾期确实是咱们理亏在先，但慌乱解决不了任何问题，反而可能因为情绪激动做出错误的判断，催收短信的目的，很多时候是先用压力让你“就范”,咱们得先稳住阵脚。

第一步：核实短信真伪，确认逾期事实。这年头，骗子无孔不入，收到短信后，先别急于恐慌，仔细看看发件人是谁？是不是你贷款的那个正规机构？短信里有没有明确的逾期金额、逾期时间、贷款合同编号等关键信息？最稳妥的办法是，自己主动登录贷款app，或者拨打贷款机构官方客服电话（一定要是你当初留的官方电话，别信短信里给的陌生号码！），核实一下是不是真的逾期了，逾期的具体情况是怎样的，有时候可能是银行系统延迟，或者你某个还款账户余额不足导致扣款失败,自己却忘了。

第二步：了解逾期现状，评估自身能力。核实清楚确实逾期了，那就得正视问题，看看逾期多久了？本金、利息、违约金加起来一共是多少？自己目前的经济状况怎么样？是暂时手头紧，过几天就能还上，还是确实遇到了大麻烦，短期内无力全额偿还？把这些情况都梳理清楚,做到心中有数。

第三步：主动沟通，切勿“失联”！这一点非常非常重要！很多人一看到催收短信就害怕，想着“眼不见心不烦”，干脆不接电话、不回短信，甚至拉黑对方，这可真是大错特错！你越躲，对方越觉得你想赖账，催收手段可能会升级，而且失联会让你在后续协商中非常被动，正确的做法是，在核实清楚情况后，主动联系贷款机构的客服或催收部门（同样，确保是官方渠道）。

沟通时，态度要诚恳，说明自己逾期的原因（比如突发疾病、失业、生意失败等，有合理理由最好，但别说谎），重点是表达你有还款意愿，但目前确实有困难,问问他们能不能有什么解决方案，

延期还款：把本期或几期的还款往后推一推。
分期还款：把剩余的欠款再拆成更短的期限,减轻每期的压力。
减免部分费用：比如利息或者违约金能不能适当减免一些（这个比较难，但可以争取）。
停息挂账：这个通常针对信用卡，部分贷款也可能有，就是暂停计算利息，只还本金,但条件比较苛刻。

第四步：保留证据，依法维权。在整个过程中，所有的短信、通话记录（最好录音，但要注意有些地方录音需要提前告知对方）、还款凭证、与客服的聊天记录等，都要妥善保存！万一后续发生纠纷，这些都是你的证据。你也要了解，催收行为是受法律约束的，如果对方使用暴力、威胁、侮辱性语言，或者骚扰你的家人朋友、公开你的隐私信息，这些都是违法行为，遇到这种情况，你可以明确警告对方停止侵权，必要时可以向银保监会等监管部门投诉,或者报警处理。

以案说法

咱们来举个小例子：小王因为疫情期间生意受影响，有一笔5万元的信用贷款逾期了3个月，收到了催收短信，说再不还钱就要上门催收并且起诉他，小王一开始也慌了神，后来想起我跟他说的，先冷静下来。他先登录贷款app核实了逾期金额和罚息，发现确实是自己忘了处理，然后他主动给贷款公司打了电话，说明自己生意亏损，目前只能每月还3000元左右，一开始催收人员态度很强硬，但小王没有争吵，反复强调自己有还款意愿，并提供了一些生意受损的简单证明。经过几次沟通，加上小王每月都坚持还进去3000元，虽然没达到最低还款额，但让对方看到了他的诚意，贷款公司同意给他办理个性化分期，把剩余本金和部分利息分摊到24个月，小王的压力一下子小了很多,也避免了更严重的后果。

这个例子告诉我们，主动、诚恳、有证据地沟通，往往能争取到有利的协商结果。

法条链接

虽然具体的贷款合同条款会有所不同，但以下相关法律规定你可以了解一下,做到心中有数：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（这就是说，逾期了确实要承担责任，所以尽量别逾期。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这为“延期还款”提供了法律依据。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这条主要针对信用卡，但部分贷款协商思路可以参考。）
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。（遇到暴力催收，可以援引此条维权。）

律师总结

收到贷款逾期催收短信，就像人生路上遇到一个小坎儿，虽然让人闹心，但只要咱们沉着冷静，积极面对，依法依规处理,就一定能找到解决办法。

核心要点再强调一遍：