贷款逾期后，催收电话不断？教你几招分清善恶！

内容：逾期了，催收来了，先别慌！**

咱们得明白一个大前提：欠债还钱，天经地义，只要是合法的借贷关系，到期了确实应该还，对于合理合法的催收，咱们得正视，不能一味逃避，重点来了！催收也得讲规矩，不能乱来，更不能违法！

怎么区分催收是“善”（合法合规）还是“恶”（违法违规）呢？咱们可以从以下几个方面来看：

1. 看“出身”：谁在催收？

   • 正规军：一般是银行、持牌消费金融公司这类放贷机构自己的催收部门，或者是他们依法委托的、有资质的第三方催收公司，他们会主动表明身份，我是XX银行的客服，关于您XX贷款的逾期事宜……”或者“我是XX催收公司，受XX银行委托处理您的逾期……”。
   • “野路子”：有些催收公司或者所谓的“讨债公司”，根本没有正规资质，甚至背后就是一些不法分子，他们可能不会明确告诉你他们是谁，代表谁，上来就一顿吓唬。

2. 看“手段”：怎么催收？

   • 合法的“温柔刀”：
     • 时间：一般会在白天正常工作时间联系你，不会在大清早、半夜或者法定节假日骚扰你。
     • 地点：主要是通过电话、短信联系你本人，如果联系不上你，可能会联系你预留的紧急联系人，但目的是为了找到你，而不是去骚扰他们，更不能去你家里、单位大吵大闹，张贴大字报什么的。
     • 会跟你核实逾期情况,提醒你还款，告知你逾期的后果（比如影响征信、产生罚息等），但语气应该是文明的，不会威胁、恐吓、侮辱、诽谤你。
     • 频率：虽然可能会多次联系，但不会一天到晚没完没了地“轰炸”你，造成你的正常生活被严重干扰。
   • 非法的“组合拳”：
     • 暴力威胁：说什么“再不还钱就卸你一条腿”、“让你全家不得安宁”之类的狠话。
     • 电话/短信轰炸：一天给你打几百个电话，发无数条垃圾短信，甚至用“呼死你”软件。
     • 骚扰亲友邻居：这就是咱们常说的“爆通讯录”，把你的逾期信息群发给你通讯录里的所有人，让你社会性死亡，或者直接去你家里、父母家里、单位去闹，骚扰你的同事、邻居。
     • P图侮辱：把你的照片P成各种不堪入目的样子，配上侮辱性文字到处传播。
     • 冒充公检法：说自己是公安局、检察院、法院的，要抓你、要起诉你，甚至给你发假的“通缉令”、“逮捕令”。
     • 诱导或逼迫你以贷养贷：让你去借别的高利息网贷来还他们的钱，把你往更深的火坑里推。

3. 看“底线”：有没有触碰法律红线？

   • 合法的催收,会在法律允许的范围内进行，他们知道什么能做什么不能做。
   • 非法的催收,则完全无视法律，为了拿到钱不择手段，他们的很多行为本身就已经构成了违法，甚至犯罪。

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（二）以案说法：小张的“惊魂”催收经历

给大伙儿说个我碰到的真实案例,我的当事人小张，因为创业失败，欠了某网贷平台一笔钱，大概5万块，逾期了三个月。

一开始,是平台的客服联系他，态度还比较平和，提醒他还款，解释了罚息和影响征信的问题，小张当时确实没钱，就想协商分期，但没谈拢。

没过多久,催收就交给了第三方，这下好了，小张的“噩梦”开始了。 每天早上7点不到，晚上11点多，电话就没停过，小张不接，他们就开始打小张父母的电话，说小张欠了钱不还，让老人赶紧替他还，把两位老人吓得不轻。 更过分的是，他们不知从哪弄来了小张公司领导和同事的电话，打电话过去说“小张是老赖，欠钱不还，你们公司怎么招这种人？”搞得小张在公司都待不下去了，最后只能辞职。 期间，小张还收到过催收发来的短信，内容不堪入目，充满了威胁和侮辱，甚至还有P成“灵堂”的照片。

小张被折腾得精神快要崩溃了,这才找到我，我告诉他，这些催收行为已经严重违法了，我们一起收集了所有的通话记录、短信截图、甚至他父母和前同事的证言，一方面，我协助小张与网贷平台总部进行正式沟通，表明我们愿意协商还款，但前提是停止非法催收，并对之前的行为道歉，我们也向公安机关报案，并向互联网金融举报信息平台进行了投诉。

在证据面前,网贷平台承认了第三方催收的违规行为，更换了催收公司，并与小张达成了一个合理的还款协议，那些非法催收的嚣张气焰，也被彻底打了下去。

这个案例就告诉我们,遇到非法催收，千万别怕，更别自己扛着，要学会用法律武器保护自己。

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（三）法条链接：催收行为的“紧箍咒”

咱们国家虽然目前没有专门针对债务催收的统一立法,但这不代表催收就可以无法无天，很多法律法规都能管到他们：

1. 《中华人民共和国民法典》：
   • 第一千零三十二条、第一千零三十三条：公民享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，催收过程中，泄露债务人隐私信息（如爆通讯录）、非法侵入他人住宅、非法跟踪、骚扰等行为，都可能构成对隐私权的侵犯。
   • 第一千一百八十三条：侵害自然人人身权益造成严重精神损害的，被侵权人有权请求精神损害赔偿，如果催收行为导致你严重精神困扰，可以要求赔偿。
2. 《中华人民共和国刑法》：
   • 第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的，这条是2021年3月1日起施行的，专门针对非法催收行为入刑，力度很大！
   • 第二百四十六条：【侮辱罪、诽谤罪】以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利，催收中的侮辱、诽谤行为可能触犯此条。
   • 第二百九十三条：【寻衅滋事罪】如果催收采用恐吓、追逐、拦截、辱骂等方式，造成公共场所秩序严重混乱，或者多次实施上述行为，可能构成此罪。
3. 《中华人民共和国治安管理处罚法》：

   第四十二条：写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款，很多非法催收行为都够得上这条。

4. 中国银保监会等监管部门的规定：

   中国银行业协会信用卡催收工作指引（试行）》等，虽然主要针对银行信用卡，但也体现了监管导向，要求催收行为必须合法合规，文明礼貌，不得骚扰无关人员，不得暴力催收等。

这些法律条文,就是咱们普通人对抗非法催收的“尚方宝剑”！

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（四）律师总结：逾期了，催收来了，咱们该怎么办？

好了,说了这么多，最后我给大伙儿总结几点，也是给大家的建议：

1. 保持冷静，正视问题：逾期了，不要逃避，逃避解决不了问题，还可能让催收变本加厉，先冷静下来，梳理一下自己的债务情况。
2. 学会区分，识别“善恶”：按照我上面说的，判断催收行为是否合法，合法的催收，我们积极沟通；不合法的催收，坚决抵制。
3. 保留证据，至关重要：这是我反复强调的！所有的通话记录（最好录音，注意告知对方“我正在录音”）、短信、微信聊天记录、催收发来的函件、P的图片等等，只要和催收相关的，都截图、保存好，证据是咱们维权的关键！
4. 积极沟通，争取协商：对于合法的催收，或者直接与贷款平台联系，说明自己的困难情况，表达还款意愿，尝试协商一个双方都能接受的还款计划，比如延期、分期等，很多正规平台是愿意协商的。
5. 保护自己，果断维权：如果遇到非法催收，比如暴力威胁、爆通讯录、骚扰亲友、侮辱诽谤等，一定要第一时间报警！可以向贷款平台的监管机构（比如银保监会、地方金融监管局）、消费者协会、互联网金融举报平台等进行投诉，必要的时候，像小张那样，寻求专业律师的帮助，通过法律途径维护自己的人身权利和合法权益。
6. 努力赚钱，早日上岸：这才是解决问题的根本，调整心态，努力工作，开源节流，争取早日把欠款还清，一身轻松。

欠债还钱,天经地义，但催收也必须在法律的框架内进行，咱们不惹事，但也绝不怕事！遇到非法催收，要勇敢地拿起法律武器保护自己和家人。

希望今天的分享对大伙儿有帮助,如果您觉得有用，欢迎转发给有需要的朋友，有任何法律问题，也欢迎随时咨询，咱们下次再见！

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