钱还不上了？贷款逾期后，协商、催收全流程应对指南！

哎呀，说起贷款逾期，这可真是个能让人半夜惊醒的事儿，谁也不想遇到，但万一真碰上了，比如生意周转不开、突然失业，或者家里有急事，导致手头紧，还不上贷款了，千万别慌，更别想着“躲”！我就给大伙儿捋一捋，从逾期初期到协商还款，再到应对各种催收，咱们一步一步该怎么应对，争取把损失降到最低,把主动权握在自己手里。

第一步：逾期初期，别慌！先搞清楚“家底”

刚发现自己要逾期，或者已经逾期一两天了，你可能会有点手足无措，甚至想逃避，但听我一句劝，逃避是解决不了任何问题的，只会让事情更糟。

先深呼吸，冷静下来：焦虑解决不了问题,咱们得理性面对。
核对账单，算清“总账”：赶紧把贷款合同找出来，看看本金多少、利率多少、逾期违约金怎么算、还款日是哪天，把逾期的金额、已经产生的利息和违约金，都清清楚楚列出来，心里有个数,才好下一步行动。
评估自身财务状况：实事求是地看看自己现在每个月能拿出多少钱来还款，把收入和必要的生活开支（吃饭、房租/房贷、水电煤、基本交通费等）都列清楚，算出一个能用于还款的“最大可承受金额”，这个数字非常重要,是你后续协商的基础。

第二步：主动出击，尝试“友好协商”

很多人觉得，银行或贷款机构是“铁面无私”的，逾期了就只能任人宰割，其实不然，尤其是在你确实遇到困难，而不是恶意拖欠的情况下,主动沟通往往能争取到更好的结果。

逾期后尽快联系客服：最好在逾期后一周内就主动联系贷款平台的客服或客户经理，别等对方催收找上门了才说，主动一点,诚意更足。
说明情况，表达意愿：接通电话后，态度要好，别上来就吵架，实事求是地说明你逾期的原因（比如失业、生病等，最好能提供一些辅助证明，虽然初期可能用不上，但有备无患），重点是表达你强烈的还款意愿,只是目前确实有困难。
提出可行的还款方案：根据你之前算的“最大可承受金额”，看看能不能跟对方协商一个新的还款计划。
- 申请延期还款：把本期或几期的还款往后推一推,给你一点缓冲时间。
- 申请分期还款：如果欠款金额比较大，看看能不能把逾期的金额或者剩余的本金做个二次分期，拉长还款期限,降低每期的还款压力。
- 申请减免费用：对于已经产生的高额违约金或利息，你可以尝试申请部分减免,尤其是如果你能证明这些费用确实给你造成了极大的经济困难。
- 停息挂账：这个通常针对信用卡逾期较多，指的是停止计算利息，本金部分分期偿还，但这个难度比较大，需要你确实有特殊困难,并且有足够的证明材料。

第三步：面对催收，保持冷静，有理有据

如果协商不顺利，或者还没来得及协商，催收电话就来了,这也是常有的事。

接！一定要接电话：但不是说每个电话都必须秒接，可以选择性接听，但完全不接，对方可能会认为你恶意拖欠,甚至采取更激烈的措施。
态度不卑不亢：催收员的话术可能五花八门，有的很客气，有的可能比较强硬，甚至会吓唬你，你是欠钱了，有还款义务，但这不代表你要被侮辱、被威胁，保持冷静,心平气和地沟通。
明确告知你的处境和还款意愿：跟催收员重复你跟客服说过的那些话：目前遇到困难，但有还款意愿，正在想办法,或者已经在跟客服协商了。
保护个人隐私，拒绝不合理要求：催收员只能向你本人或你授权的联系人催收，如果他们骚扰你的家人、朋友、同事，或者用威胁、恐吓、侮辱性的语言，这都是不合法的，你可以明确告知对方停止这种行为,并保留证据。
录音！录音！录音！重要的事情说三遍，遇到催收电话，尤其是对方语气比较冲或者有不当言论的时候，记得录音，万一后续有纠纷,这就是证据。

第四步：协商成功后，务必签订书面协议

如果运气好，或者你的沟通能力强，跟贷款机构协商成功了，比如同意延期、分期或者减免费用，一定要让对方提供书面的协议！口头承诺是不算数的，万一对方事后不认账，你哭都没地方哭，仔细阅读协议条款，确认所有协商好的内容都写清楚了，没有歧义，再签字，之后，就要严格按照新的协议来还款,千万别再逾期了。

第五步：协商不成，也要积极应对，切勿“破罐子破摔”

如果协商不成功，或者对方态度强硬，那也别灰心丧气，更不能“破罐子破摔”,干脆不还了。

努力赚钱是王道：开源节流，想办法增加收入，减少不必要的开支,尽快把钱还上。
优先偿还高息贷款：如果欠了不止一家的钱，先还那些利息、违约金特别高的,避免债务像滚雪球一样越滚越大。
寻求外部帮助：可以找身边信得过的亲戚朋友周转一下，先把燃眉之急解决了，或者咨询一些正规的债务咨询机构（注意甄别，别被骗了）。
了解法律边界：如果催收行为过激，严重影响了你的正常生活，甚至威胁到你的人身安全，要勇敢地拿起法律武器保护自己，可以向银保监会等监管部门投诉,或者报警。

以案说法

咱们来举个例子，就说小王吧，小王之前做生意，手头紧，在某网贷平台借了5万块钱，后来生意失败，资金链断了，贷款逾期了3个月,罚息和违约金滚了不少。

一开始，小王也慌，催收电话天天打，他干脆不接，结果催收开始联系他的家人和朋友，搞得他很没面子，后来他看到我的文章（哈哈，自卖自夸一下）,决定不再逃避。

他先自己算了算，本金5万，逾期3个月，利息加违约金一共滚到了5万8，他自己目前每个月能稳定收入大概6000块，除去基本生活开支3000块,最多能拿出2500块来还款。

他主动联系了网贷平台的客服，态度诚恳地说明了自己的情况：生意失败，目前在打两份工，有还款意愿，但一次性还不了那么多，他把自己的收入证明、开支情况都整理了一下，虽然对方没明确要,但他准备着。

一开始客服也比较官方，说只能按合同来，小王没有放弃，连续打了几次电话，每次都心平气和地沟通，强调自己不是不还，只是需要时间，后来，他提到自己了解《商业银行信用卡业务监督管理办法》里关于特殊情况可以协商的规定（虽然他这是网贷，但道理相通，很多平台也会参考类似精神），并表示如果实在不行，希望能通过法律途径解决,自己也愿意积极配合。

平台那边松口了，同意小王一次性偿还本金5万，减免大部分违约金和利息，小王东拼西凑，找亲戚朋友借了点，把5万块还上了,这事才算解决。

小王的例子告诉我们，主动沟通、保持理性、了解规则、保留证据,是有可能争取到有利的还款条件的。

法条链接

咱们来看看,哪些法律条文能给咱们撑腰：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（这是说，欠钱确实要还,有违约责任）
《中华人民共和国民法典》第五百八十五条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法，约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。（这是说，违约金不是无限高的，如果太高,我们可以请求法院或仲裁机构调低）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这条主要针对信用卡,但很多贷款机构在协商时也会参考类似精神）
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。（这就是说，暴力催收、骚扰恐吓是违法的！）

律师总结

贷款逾期确实是个麻烦事，但绝非死路一条,记住几个核心要点：