贷款担保逾期催收函来了？担保人责任怎么扛？

催收函是个啥？收到了就等于天塌了？

咱们得明白，“贷款担保逾期催收函”这东西，它不是法院传票，也不是警察叔叔的传唤证，它更像是一个“最后通牒”或者说“严重警告”，是贷款的银行或者其他放贷机构发给你的，为啥发给你？因为你当初给别人的贷款做了担保，现在那个借钱的人（咱们叫他“借款人”）还不上钱了，逾期了，所以放贷机构就来找你这个“担保人”了。

收到这个函，第一反应可能是“咯噔”一下，有点懵，甚至有点慌，这太正常了，谁遇到这种事心里都不会太舒坦，但慌解决不了问题，咱们得先搞清楚这函里到底说了些啥,以及接下来咱们该怎么走。

收到催收函，我该怎么办？三步走！

第一步：别慌，先看清楚！

拿到催收函，深呼吸，然后仔细阅读每一个字,重点看什么呢？

谁发的函？是银行还是小贷公司？得确认一下 legitimacy,别是诈骗。
借款人是谁？确认一下是不是你当初担保的那个人和那笔贷款。
担保的是哪笔贷款？贷款合同号、金额、期限这些，对一对,别搞错了。
逾期了多少？本金、利息、罚息、滞纳金，一共欠了多少,得有个数。
催收函的要求是什么？是要求你马上替借款人还钱，还是要求你督促借款人还钱？给了你多少时间？
不处理会有什么后果？函里一般会写，如果不及时处理，他们会采取进一步法律措施,比如起诉。

把这些信息都用笔划下来，或者做个笔记,心里有数。

第二步：赶紧联系借款人！

这是最重要的一步之一！你是担保人，借款人是第一责任人，你得立刻、马上找到那个借钱的朋友或者亲戚，问问他到底啥情况，是忘了还？还是暂时手头紧？还是干脆就还不上了？了解清楚真实情况。

如果他只是暂时困难，但有还款意愿和计划，那你们可以一起商量怎么凑钱先把逾期的部分还上，或者跟银行沟通能不能分期、展期什么的。
如果他已经“摆烂”了，或者确实没能力还了，那你作为担保人，就得有心理准备了,这责任可能真要落到你头上了。

第三步：捋捋自己的担保责任！

这时候，你得把当初签的那份《保证合同》或者包含担保条款的《借款合同》找出来，好好看看，这可是你的“尚方宝剑”，也是你的“责任清单”。

你是哪种担保？是“一般保证”还是“连带责任保证”？这俩区别可大了去了！
- 一般保证：简单说，就是银行得先去起诉借款人，把他的家产都执行完了，还是不够还，这时候才能来找你担保人，你有个“先诉抗辩权”。
- 连带责任保证：这个就比较厉害了，借款人还不上，银行可以直接找你，让你还，你不能拒绝，你和借款人在还钱这件事上，责任是“连带”的,银行找谁都行。
担保的范围是多少？是只担保本金，还是连利息、罚息、违约金、银行追债的费用都算上？
担保期限过了没？保证是有期限的，如果过了约定的保证期间，银行没找你,那你可能就不用承担责任了。

这些都得看合同怎么写的，有时候一字之差,责任就天差地别。

第四步：考虑解决方案，别拖着！

了解清楚情况和责任后,就得想办法了：

如果借款人有能力还，只是暂时困难：你作为担保人，可以协助他和银行沟通,争取宽限。
如果借款人确实还不了，而你又有责任：
- 替还一部分或全部：如果你有能力，这可能是最快解决问题的方式，避免事情闹大影响你的征信，但记住，你替还了之后，是有权利向借款人追偿的！这笔钱你不是白给的。
- 跟银行协商：看看能不能达成一个新的还款协议，比如你作为担保人，分期把这笔钱还上，银行也不想把事情闹到法庭,能收回钱是他们的首要目标。
- 咨询专业律师：如果情况复杂，比如你对担保合同有异议，或者觉得自己不应该承担这么多责任，赶紧找个律师咨询，别自己扛着,专业的人做专业的事。

以案说法：

咱们来个简单的例子：

小王的好朋友小李想做生意，找银行贷款100万，银行说小李资质不够，需要担保人，小李就找到了小王，小王抹不开面子，心想都是朋友，就签了《保证合同》，当时也没细看，稀里糊涂就成了“连带责任保证人”。

结果，小李生意赔了，贷款还了几期就还不上了，银行多次催讨无果，没过多久，小王就收到了银行寄来的《贷款担保逾期催收函》,要求小王在10日内代为偿还剩余的80万本金及利息罚息。

小王这下傻眼了，赶紧联系小李，小李说自己实在没钱，小王这才想起看《保证合同》，发现自己是“连带责任保证”，这意味着银行可以直接起诉小王,要求小王还这80多万。

后来，小王在律师的建议下，先跟银行取得了联系，表示自己愿意承担担保责任，但一次性拿出80多万确实困难，律师也协助小王收集了一些小李目前仍有部分资产的证据，小王和银行协商，由小王先代还了一部分欠款，并约定了剩余款项的分期还款计划，银行也同意不再立即采取法律诉讼，同时继续向小李追讨，小王虽然损失了一笔钱，但总算把事情控制住了,也为自己争取了时间。

法条链接：

咱们来看看《中华人民共和国民法典》里关于担保的几条关键规定,心里有个数：

第六百八十一条：保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时,保证人履行债务或者承担责任的合同。
（白话：你签了字，就意味着如果借款人还不上，你就得顶上。）
第六百八十六条：保证的方式包括一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的,按照一般保证承担保证责任。
（白话：以前没约定清楚的，按连带责任算，民法典》改了，没约定或约定不明的，按一般保证算，对担保人更友好一点了，但关键还是看你合同怎么签的！）
第六百八十七条：当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任，但是有下列情形之一的除外：（一）债务人下落不明，且无财产可供执行；（二）人民法院已经受理债务人破产案件；（三）债权人有证据证明债务人的财产不足以履行全部债务或者丧失履行债务能力；（四）保证人书面表示放弃本款规定的权利。
（白话：这就是一般保证的“先诉抗辩权”的具体规定。）
第六百八十八条：当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务,也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。
（白话：连带责任保证，银行找谁都行。）
第七百条：保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利,但是不得损害债权人的利益。
（白话：你替借款人还了钱，你就成了借款人的“债主”，可以找他把钱要回来。）