收到逾期1年以上的催收函，我该咋办？是不是已经晚了？

嘿，朋友们，生活嘛，总有遇到手头紧、周转不开的时候，但如果因此不小心欠了钱，而且这欠款一拖，就拖了一年多，直到某天，一封“逾期1年以上催收函”像一块石头一样砸进你的生活，那滋味，恐怕只有经历过的人才懂，焦虑、害怕、迷茫，各种情绪涌上心头：“都一年多了，现在才来找我，是不是已经没啥好说的了？”“我该怎么办？会不会直接被起诉？”

别急，先深呼吸！收到这样的催收函，确实不是小事，但也绝不意味着天塌下来了，咱们一步步来分析,把这事儿捋清楚。

这“逾期1年以上”到底意味着什么？最直接的，就是你的债务已经拖欠了相当长的一段时间，这期间，利息、违约金可能已经滚了不少，你的个人信用报告上，这笔逾期记录也肯定是“浓墨重彩”的一笔了，但关键点来了：诉讼时效到底过没过？这可是个大学问,也是很多人最关心的。

咱们国家法律规定，一般民事纠纷的诉讼时效是三年，也就是说，如果这笔债务到期后，债权人一直没找过你，你也没主动提过还钱的事，超过三年，对方就可能失去了通过法院强制你还钱的权利。这里面有很多“！如果这一年多里，对方曾经通过电话、短信、邮件或者其他方式向你催收过，并且能拿出证据，那么诉讼时效就会“中断”，从催收那天起重新计算三年，或者，你自己承认过这笔债务，那时效也会重新算。“逾期1年以上”不代表诉讼时效一定过了，具体情况得具体分析。这一点,大家心里要有个数。

那收到这种“逾期1年以上催收函”，最忌讳的是什么呢？最忌讳的就是“置之不理”！很多人觉得，都这么久了，我不搭理，说不定对方就忘了，或者觉得麻烦就不追了，这种想法可真是大错特错！你越是不理，对方可能越觉得你是恶意拖欠，债务不会因为你不理就消失，利息违约金可能还在一天天往上涨，你的信用记录也会越来越难看，更重要的是,你可能会错过和对方沟通协商的最佳时机。

正确的姿势是什么呢？

先稳住，核实情况：收到函件，先别自己吓自己，仔细看看函件上的信息：是哪家机构发来的？欠款的本金、利息、违约金分别是多少？有没有明确的还款期限和还款方式？最重要的一点，核实一下发函方的身份和债权的合法性，现在骗子也多，别稀里糊涂就给骗了,可以通过官方渠道去查询确认一下。
梳理债务，了解“家底”：冷静下来后，好好回想一下这笔债务的来龙去脉，当时是怎么借的，为什么会逾期这么久。客观评估一下自己目前的经济状况：手里有多少钱可以用来还款？每个月能拿出多少来还？
主动沟通，争取空间：这是非常关键的一步！如果核实了债务是真实合法的，别等对方找上门，主动联系发函方，说明一下你逾期的原因（比如当时确实遇到了困难，不是故意不还），表达你愿意还款的意愿，但目前确实有困难，看看能不能协商一个双方都能接受的还款方案，能不能分期还款？能不能减免一部分利息或者违约金？很多时候，只要你态度诚恳，愿意积极解决问题，对方还是愿意坐下来谈的，毕竟，他们的目的是把钱收回来,而不是把你逼上绝路。
保留证据，小心为上：在整个过程中，所有的沟通记录，比如邮件、短信、通话录音（记得提前告知对方）、函件等等，都要妥善保存好，万一后续有什么纠纷，这些都是重要的证据，如果协商成功，达成了新的还款协议，一定要有书面的东西，双方签字盖章（如果是机构的话）。
寻求帮助，专业指导：如果你觉得这笔债务太复杂，自己搞不定，或者对方态度强硬，协商不下来，可以考虑寻求专业的法律帮助，比如咨询一下律师，律师能从法律的角度给你分析情况，告诉你有哪些权利，应该怎么应对,帮你维护合法权益。

建议参考：

冷静是前提：收到函件切勿惊慌失措或暴怒，情绪解决不了问题,冷静下来才能理性应对。
时效要关注：虽然“逾期1年以上”，但诉讼时效问题前面也提了，不是简单一句话能说死的，心里要有这个概念，如果不确定,可以咨询律师。
沟通是关键：积极主动的沟通往往能争取到更有利的还款条件，千万别当“鸵鸟”。
还款要量力：协商还款方案时，一定要根据自己的实际情况来，别为了急于解决问题而答应自己根本做不到的还款计划,到时候二次逾期就更麻烦了。
证据要留足：口说无凭,白纸黑字或者清晰的录音录像才是王道。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第一百八十八条：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算，法律另有规定的，依照其规定，自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护，有特殊情况的,人民法院可以根据权利人的申请决定延长。
《中华人民共和国民法典》第一百九十五条：有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；（二）义务人同意履行义务；（三）权利人提起诉讼或者申请仲裁；（四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（注：此条主要针对信用卡,其他类型债务可参考类似协商原则）

小编总结：

收到“逾期1年以上催收函”，确实是个不小的麻烦，但真的不用过分恐慌，它更像是一个“警钟”，提醒你必须正视这笔“历史遗留问题”了。逃避永远不是办法，积极面对，主动出击，才是王道。先核实，再梳理，然后勇敢地去沟通协商，如果自己搞不定，别忘了还有法律可以求助，只要你有还款的诚意和行动，大部分问题都是有解决的可能的，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，愿大家都能妥善处理好自己的财务问题,一身轻松！

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