贷款逾期催收函寄来了？别慌！教你正确应对和辨别真假！

“叮铃铃~”快递小哥一个电话，或者邮箱里一封邮件，打开一看，“贷款逾期催收函”几个大字赫然在目，是不是瞬间头都大了？心跳加速，手脚冰凉，脑子里一团乱麻：“完了完了，这可怎么办？会不会影响征信？会不会上门？是不是骗子啊？”

别急,别急！收到催收函，先深呼吸，告诉自己：慌解决不了问题，乱了方寸才容易出错，作为过来人，我太理解那种焦虑和手足无措了，我就用大白话给大家好好说道说道，收到这种函件，到底应该怎么正确应对，又该如何火眼金睛辨别它的真假。

贷款逾期催收函寄来了？先别慌，这么做！

1. 第一步：冷静！仔细阅读，了解“敌情”。拿到函件，先别急着扔，也别吓得浑身发抖，从头到尾，一字一句看清楚：

   • 谁寄来的？是银行？消费金融公司？还是某个你都没印象的小贷平台？（注意看公章和落款单位）
   • 催收的是哪笔钱？什么时候贷的款？本金多少？现在逾期多少？利息、滞纳金、违约金又是多少？这些数字都得看明白。
   • 要求什么时候还？有没有给出具体的还款期限和还款账户？（这个账户后面要重点核实！）
   • 不还会怎么样？函里一般会写不及时处理可能面临的后果，比如上报征信、提起诉讼、委托第三方催收等等。

2. 第二步：核实！这笔“债”是不是你的？看完函件，先在脑子里过一遍：

   • 这笔贷款我到底借了没？有时候可能是自己忘了，或者是家人、朋友用了你的信息（这种情况比较复杂，以后专门说）。
   • 如果借了，是不是真的逾期了？核对一下自己的还款记录，是不是因为忘记、银行卡余额不足、系统故障等原因导致的。
   • 金额对不对得上？本金、利息、各种费用加起来，是不是和你当初贷款合同约定的一致，有没有被多算、乱算？

   重点提醒：这一步非常关键！千万不要想当然地认为“催收函上写了就是真的”，也不要因为害怕就不敢去核实。

3. 第三步：如果是真的逾期了，积极沟通，别当“鸵鸟”！如果经过核实，这笔逾期债务确实是你的，而且金额也没问题，那逃避绝对是下下策！催收函本身就是一种正式的催款通知，目的是提醒你还款。

   • 主动联系对方：按照函件上提供的官方联系方式（注意辨别真伪，后面教大家），主动给贷款机构打电话，说明你的情况，是暂时资金周转不开，还是有其他特殊原因。
   • 表达还款意愿：告诉对方你不是不想还，而是暂时有困难，这一点很重要，能体现你的诚意。
   • 尝试协商还款方案：看看能不能协商延期还款、分期还款，或者减免一部分利息和违约金，这得看对方的政策和你的具体情况，但不试怎么知道呢？

4. 第四步：保留好所有证据，这是你的“护身符”！不管催收函是真是假，也不管后续怎么处理，所有相关的东西都要留好：

   • 催收函原件（纸质版）或截图（电子版）。
   • 你和贷款机构的沟通记录（通话录音、聊天记录等，记得通话前告知对方“我正在录音”）。
   • 你的还款记录、银行流水。
   • 贷款合同、借款协议等原始文件。 这些都是日后可能发生纠纷时，维护你自身权益的重要证据。

催收函也有“李鬼”？教你几招辨真假！

现在骗子的手段层出不穷,伪造个催收函简直小菜一碟，收到函件后，除了应对，更要擦亮眼睛辨别真假！

1. 看“出身”——发函单位是否正规？

   • 正规的催收函,会清晰地标明发函单位的全称、地址、联系电话、官方网站等信息，你可以通过“国家企业信用信息公示系统”等官方渠道查询这家公司是否真实存在，是否有放贷资质。
   • 如果函件上只有一个模糊的“某某资产管理公司”、“法务部”，联系方式只有一个手机号或QQ号，那就要高度警惕了！

2. ”——信息是否清晰、规范？

   • 正规催收函会写明你的姓名、身份证号、贷款合同编号、逾期金额、逾期天数、欠款构成（本金、利息、违约金等）、还款账户（这个账户一定要和你当初贷款时合同上约定的账户，或者官方APP/网站上显示的账户核对一致！）、还款期限以及不还款的法律后果（通常是上报征信、提起诉讼等）。
   • 如果函件内容含糊不清,比如只说你欠钱了，但不说欠多少、欠谁的，或者用大量威胁、恐吓、侮辱性的语言（不还钱就上门砍你”、“让你全家不得安宁”），那十有八九是假的，或者是不规范的暴力催收。

3. 看“方式”——催收手段是否合法？

   正规催收会通过邮寄纸质函件、官方短信、官方APP通知等方式，如果对方一上来就电话轰炸、骚扰你的家人朋友、爆你的通讯录，或者用PS的“逮捕令”、“法院传票”来吓唬你，这些都是违法行为！

4. 最关键一招：官方渠道核实！不管函件看起来多“真”，最稳妥的办法还是自己通过贷款机构的官方渠道去核实，你在A银行贷的款，就拨打A银行的官方客服电话（不要用催收函上给的电话，自己从官网或银行卡背面找！），或者登录A银行的官方APP、官网查询你的还款情况，一问便知真假！

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以案说法

案例：小明的“惊魂”催收函

小明前段时间手头紧,在一个小贷APP上借了5000块钱，后来因为换工作，一时忘了还款，逾期了半个月，某天，他收到一封快递，里面是一封“律师函”，标题是《催收通知书》，盖着一个模糊的“XX法务部”的章，函里说小明欠了5000本金，加上利息、违约金一共要还12000元，限3天内还清，否则就“上门催收”、“移交公安机关处理”，小明一看吓坏了，赶紧想办法凑钱。

还好,小明的女朋友比较冷静，提醒他先核实一下，小明于是通过当初借款的APP，找到了官方客服电话打过去，客服查询后告诉他，小明确实有5000元逾期，逾期利息和违约金按照合同约定计算，总共是5300多元，并没有函件里说的12000元那么夸张，官方表示他们不会用那种威胁性的语言，也从未委托过所谓的“XX法务部”发函。 后来才知道，小明收到的是骗子伪造的催收函，想趁机敲诈一笔，小明虚惊一场，也庆幸自己没有稀里糊涂就把钱打过去，他随后通过官方渠道还清了5300多元的欠款，并对那封假催收函进行了举报。

律师点评：这个案例就很典型，小明的经历告诉我们，收到催收函后，冷静核实是多么重要！千万不要被函件上的“高额欠款”和“恐怖后果”吓破了胆，第一时间通过官方渠道去查证，就能有效避免上当受骗，对于那些使用威胁、恐吓手段的催收，大家也要敢于说“不”，并保留证据向有关部门投诉。

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法条链接

关于贷款催收,我国有相关法律法规进行规范，目的就是保护借款人的合法权益，同时也保障债权人的正常催收权利。

1. 《中华人民共和国民法典》合同编：这是处理借贷关系的根本大法，里面明确了借款合同双方的权利义务，比如借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息，如果逾期，出借人有权要求借款人承担违约责任，包括支付逾期利息、违约金等（具体看合同约定，但总计不能超过法定上限）。

2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然主要针对信用卡，但很多原则适用于其他贷款催收）：其中规定，发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。

3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这是专门针对互联网金融逾期债务催收的自律规范，虽然不是法律，但对行业有约束力，里面详细规定了催收行为的边界，

   • 催收人员应在恰当时间开展催收活动,不得频繁致电骚扰债务人及其他人员。
   • 催收人员不得向债务人外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息。
   • 催收过程中不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。
   • 严禁催收人员使用“呼死你”等方式骚扰债务人。

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律师总结

各位朋友,收到贷款逾期催收函，确实不是什么愉快的事，但也绝对不是世界末日，记住我这几句话：

1. “稳”字当头：收到函件先稳住，别慌，别自乱阵脚。
2. “核”字把关：仔细核对函件信息，通过官方渠道核实债务真伪和具体金额。
3. “通”字为要：如果确实逾期，主动与债权人沟通，表达还款意愿，争取协商解决，逃避只会让问题更糟。
4. “防”字在心：提高警惕，学会辨别真假催收，保护好个人信息和财产安全，遇到暴力催收要敢于说“不”并保留证据报警或投诉。
5. “证”字兜底：所有相关文件、沟通记录都要妥善保管，这是你维权的重要依据。

欠债还钱,天经地义，但还钱也要还得明明白白，还得在法律的框架内进行，希望今天的分享能帮到那些正在为此烦恼的朋友，如果问题比较复杂，自己搞不定，也欢迎咨询专业的律师，我们会尽力为你提供帮助。

好了,今天就聊到这里，大家有什么想问的，或者有什么经历想分享，欢迎在评论区留言，咱们下期再见！

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