房贷逾期了，银行会怎么做？我又该怎么办？

“哎呀，这个月手头有点紧，房贷好像还不上了……” 我知道，生活总有意外，谁都可能遇到资金周转不开的时候，但房贷这事儿，可不是小事，它不像信用卡逾期几天可能影响没那么大，房贷一旦逾期，银行那边的“动作”可能比你想象的要快，后果也可能更严重，今天我就来给大家好好掰扯掰扯，万一（我是说万一）房贷真的逾期了，银行通常会怎么走流程，咱们作为借款人，又该怎么应对，才能把损失降到最低。

咱们得明白,银行是经营风险的机构，对于贷款逾期，他们有一套非常成熟和标准化的催收流程，这个流程，说白了，就是银行一步步向你施压，督促你尽快还款的过程。

第一步：温柔提醒，敲山震虎

刚逾期没几天,银行一般不会直接“大动干戈”，通常先是短信提醒，告诉你“您的贷款已逾期，请尽快还款”，顺便附上应还金额和截止日期，如果短信没引起你的注意，或者你没及时处理，银行的客服小姐姐或小哥哥就会给你打电话了，这个阶段的语气通常还是比较客气的，主要是提醒你，是不是忘了，或者是不是遇到什么困难了，希望你尽快处理，这时候，如果你只是暂时忘了，赶紧还上，基本没什么大影响，顶多可能有点逾期利息和滞纳金，但如果你确实遇到了困难，这时候千万别躲，一定要接电话，并且主动跟银行说明情况。

第二步：严肃警告，书面通知

如果你错过了温柔提醒,或者接到提醒后还是没处理，银行的催收就会升级了，这时候，你可能会收到银行寄来的《逾期催收通知书》之类的书面文件，这份通知书可不是闹着玩的，上面会明确告诉你逾期的本金、利息、罚息是多少，要求你在限定的时间内必须还清，这既是一种正式的催告，也是银行在固定证据，为后续可能的进一步行动做准备，收到这个，你就得高度警惕了，这已经不是简单的“忘了”那么回事儿了。

第三步：上门拜访，了解情况

在书面催收之后,如果欠款依然没有着落，银行或者他们委托的第三方催收公司，可能会安排工作人员上门拜访，目的主要是了解你的实际情况，看看你是不是真的还不上，还是故意拖欠，这时候，大家也不用过度紧张或者抗拒，还是那句话，有困难就如实说，想办法沟通，如果你觉得上门催收人员有不当行为，也要注意保留证据，必要时可以报警或向银保监会投诉。

第四步：法律亮剑，步步紧逼

如果前面所有的催收手段都不管用,银行就会考虑启动法律程序了，这可是最严重的一步。

发律师函：银行会委托律师向你发出《律师函》，正式告知你如果再不履行还款义务，银行将采取包括但不限于起诉、申请财产保全等法律措施，这通常是起诉前的最后通牒。
提起诉讼/仲裁：如果律师函也石沉大海，银行就会向法院提起民事诉讼，或者根据借款合同中的仲裁条款申请仲裁，一旦法院或仲裁机构判决你败诉，你就必须在规定时间内偿还所有欠款。
强制执行：如果你在判决/裁决生效后仍然拒不履行，银行就可以向法院申请强制执行，法院会依法查封、扣押、冻结你的财产，包括你这套逾期的房产，房子可能会被法院依法拍卖，拍卖所得优先用于偿还银行的贷款本息、诉讼费、拍卖费等，如果拍卖款不够，你还得继续还剩下的“窟窿”，一旦被列入失信被执行人名单（俗称“老赖”），你的生活方方面面都会受到限制，比如不能坐飞机、高铁，不能住星级酒店，孩子不能上高收费私立学校等等。

房贷逾期的后果真的非常严重,绝对不能掉以轻心。

以案说法

咱们来举个例子,就叫老王吧，老王几年前贷款买了套房，月供8000元，后来因为疫情影响，老王所在的行业不景气，他失业了，一下子没了收入来源，房贷断供了3个月。

刚开始,银行电话、短信不断，老王心里慌，就没敢接，想着等找到工作再说，结果，没过多久，他就收到了银行寄来的催收函，要求他10天内还清所有逾期款项和罚息，一共2万多，老王还是没凑够，又过了一个月，银行的律师函来了，说再不还钱就起诉，老王这下才真的害怕了，赶紧找到我咨询。

我了解情况后,建议老王立刻主动联系银行，说明自己的真实困境，比如失业证明、家庭情况等，证明自己不是恶意拖欠，我协助老王整理了他目前的收入支出情况，看看有没有可能和银行协商一个新的还款计划，比如延期还款、阶段性调整月供等，幸运的是，银行在看到老王积极配合的态度和相关证明材料后，同意了给他一定的宽限期，并调整了后续几个月的还款金额，老王也在这段时间找到了新工作，慢慢把欠款补上了，总算没让房子被拍卖。

这个例子告诉我们,遇到房贷逾期，千万别躲！千万别躲！千万别躲！重要的事情说三遍，积极沟通，才有可能争取到解决问题的机会。

法条链接

关于房贷逾期,咱们国家的法律是有明确规定的，主要涉及《民法典》和相关的司法解释：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这一条是说，逾期了，利息肯定是要多付的。
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 房贷合同也是合同的一种，逾期不还就是违约，银行有权要求你承担违约责任，包括一次性还清所有剩余贷款、赔偿损失等。
《中华人民共和国民法典》第三百九十四条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。” 这就是银行为什么能拍卖你的房子的法律依据，因为房子是抵押物，银行有优先受偿权。
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十九条：“被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权向有关单位查询被执行人的存款、债券、股票、基金份额等财产情况，人民法院有权根据不同情形扣押、冻结、划拨、变价被执行人的财产，人民法院查询、扣押、冻结、划拨、变价的财产不得超出被执行人应当履行义务的范围。” 这是法院强制执行的法律依据。

这些法条可能看起来有点枯燥,但它们是银行采取一切行动的“尚方宝剑”，了解一下，能让我们更清楚自己的权利和义务。

律师总结

好了,今天把房贷逾期后银行可能的催收流程，以及大家应该注意的事项都给大家捋了一遍，核心就几点：

珍惜信用，按时还款：这是最好的办法，也是从源头上避免麻烦的唯一途径，房贷是长期负债，一定要做好财务规划。
逾期莫慌，主动沟通：万一真的遇到困难，暂时还不上了，千万不要选择逃避，第一时间联系银行，说明情况，表达你积极还款的意愿，银行不是铁板一块，很多时候是愿意协商的，比如办理展期、调整还款计划等。
了解流程，心中有数：知道银行下一步可能会做什么，你才能更好地应对，不至于手足无措。
保留证据，依法维权：如果遇到催收过程中有暴力、威胁、骚扰等不当行为，要注意保留好录音、录像、短信、书面材料等证据，必要时可以向银保监会等监管部门投诉，或者寻求法律帮助。
及时止损，避免恶化：如果实在无力回天，也要考虑最坏的结果，比如通过协商变卖房产来偿还贷款，尽量减少损失，避免走到被法院强制拍卖的地步，那样损失会更大，信用记录也会受到更严重的影响。

房贷逾期不是小事,但也不是世界末日，关键在于你是否能正视问题，积极应对，希望今天的内容能帮到有需要的朋友，如果真遇到棘手的问题，别自己扛着，及时咨询专业人士。

希望大家都能安居乐业,财务稳健！咱们下次再聊。

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