房贷逾期，催收电话不断？别慌！律师教你这样应对

内容**

“喂，是XXX先生/女士吗？您的房贷已经逾期X天了，请您尽快处理……”

如果您最近频繁接到这样的电话,或者收到类似的短信、函件，那十有八九是您的房贷还款出了点小插曲，逾期了，唉，谁也不想逾期，毕竟房子是咱们安身立命的根本，月供也是每个月雷打不动的大头，可生活嘛，总有那么些不如意的时候，比如突然失业了、家人生了场大病、或者生意上资金周转不开，一不小心，房贷就可能逾期。

逾期之后,最让人闹心的可能还不是罚息和违约金，而是接踵而至的催收，那些电话、短信，甚至有时候找上门的催收人员，很容易让人感到焦虑、恐慌，甚至觉得天都要塌下来了，但您知道吗？面对房贷逾期和催收，慌是解决不了问题的，乱了方寸反而可能做出错误的决定。

您得明白,银行或贷款机构进行催收，是他们的权利，目的是收回欠款，但催收行为本身也必须在法律规定的范围内进行，不能乱来，而作为借款人，咱们也有自己的权利和义务。

万一房贷真的逾期了,催收也来了，到底该怎么办呢？

1. 别躲！主动沟通是第一步：很多人一看到催收电话就害怕，就想挂掉、拉黑，其实这是最不明智的，逃避只会让问题更严重，银行可能会认为您是恶意拖欠，正确的做法是，主动、及时地联系银行，说明您逾期的原因，比如是暂时的资金困难，还是遇到了什么突发状况，态度要诚恳，让银行感受到您并非恶意拖欠，并且有还款的意愿。

2. 了解自己的处境和权利：逾期了，会产生罚息和滞纳金，这些具体是多少，您要心里有数，可以查看贷款合同或者咨询银行，更重要的是，您要知道银行的催收行为也必须合法合规，他们不能骚扰您的家人朋友（除非您留了他们的联系方式作为紧急联系人并同意在特定情况下联系），不能使用威胁、恐吓的语言，不能在不合适的时间（比如深夜、凌晨）打电话，如果遇到暴力催收，您要保留好证据，必要时可以向银保监会等监管部门投诉。

3. 积极协商，寻求解决方案：这是最关键的一步，如果只是暂时周转不开，您可以尝试和银行协商，看能不能延期还款几天，或者更改一下本期的还款日期，如果困难比较大，短期内难以恢复正常还款，您可以向银行申请“停息挂账”（当然房贷停息挂账比较难，但可以争取）或者“个性化分期还款”方案，有些银行可能会根据您的实际情况，给出一些其他的解决方案，比如延长贷款期限，从而降低每期的还款额，让您的压力小一点，银行的目的是收回贷款，而不是非要把您逼上绝路，只要您积极配合，银行通常也愿意坐下来谈。

4. 制定还款计划，努力执行：和银行协商好方案后，或者即使没有协商，您自己也要尽快想办法筹集资金，看看能不能跟亲戚朋友周转一下，或者想办法开源节流，增加收入，减少不必要的开支，制定一个详细的还款计划，并严格执行。

（二）以案说法

咱们来举个例子,就叫小王吧，小王是个白领，每月工资按时还房贷是没问题的，但天有不测风云，小王突然被公司裁员了，一下子没了收入来源，下个月的房贷眼看就要逾期。

• 错误做法：小王开始焦虑，催收电话来了也不敢接，想着“等找到工作再说”，结果逾期天数越来越长，银行的催收也越来越频繁，甚至联系了他留的紧急联系人父母，搞得家里人也跟着担心，逾期记录也上了征信报告。
• 正确做法（假设小王这样做了）：小王在意识到可能要逾期时，第一时间就主动给银行打了电话，他坦诚地说明了自己失业的情况，表示正在积极找工作，但需要一点时间，银行工作人员记录了他的情况，并让他提供了一些证明材料（比如离职证明），后来，经过沟通，银行考虑到小王之前还款记录一直良好，且确实是突发情况，同意给他延期1个月还款，并且这一个月的逾期不会立刻上报征信（具体以银行政策为准），小王也利用这一个月的时间，努力找到了新工作，虽然工资不如以前，但总算能覆盖房贷了，避免了更严重的后果。

这个例子告诉我们,主动沟通、如实说明情况，往往能争取到银行的理解和一定的宽限。

（三）法条链接

关于房贷逾期和催收,咱们国家有相关的法律法规来规范：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这一条明确了逾期还款的责任，即要支付逾期利息。
2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 如果长期逾期不还，银行有权要求您承担更严重的违约责任，甚至通过法律途径起诉，拍卖房产来收回贷款。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然主要针对信用卡，但其中关于催收和协商的精神对房贷有参考意义）：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。 这条主要是规范催收行为的，房贷催收同样适用类似的原则，不能暴力催收，不能骚扰无关人员。
4. 《个人贷款管理暂行办法》第二十九条：“贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。” 这虽然是关于贷款支付的，但也间接说明了借贷双方的权利义务是基于合同约定的。

（四）律师总结

房贷逾期,确实是件让人头疼的事，但绝对不是世界末日，作为您的律师朋友，我给您总结几点核心建议：

1. 保持冷静，正视问题：逃避解决不了任何问题，只会让情况更糟，逾期了，就勇敢面对。
2. 主动沟通，表达意愿：第一时间联系银行，说明情况，表达还款意愿，良好的沟通是解决问题的开始。
3. 了解规则，依法维权：清楚自己的权利和义务，也了解银行催收行为的边界，遇到违规催收，要敢于保留证据并投诉。
4. 积极协商，寻求方案：根据自身实际情况，和银行协商一个双方都能接受的还款方案，这可能需要您多跑几趟，多打几个电话，但为了保住房子，值得。
5. 制定计划，努力还款：无论协商结果如何，最终还是要靠您自己努力赚钱还款，制定切实可行的还款计划，并严格执行。

银行的目的是收回贷款,而不是希望您的房子被拍卖，只要您积极配合，大多数银行都会愿意协商解决，万一房贷逾期被催收，别慌，按照上面说的步骤，一步一步来，总能找到解决问题的办法，希望今天的分享对您有帮助，有其他问题也欢迎随时咨询。

房贷逾期，催收电话不断？别慌！律师教你这样应对，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。