一、贷款逾期了，到底会怎么样？

可能有些朋友会说，“不就是欠点钱嘛，手头紧，缓一缓不行吗？” 这话听着简单，但这里面的门道可不少，一旦贷款逾期，接踵而至的可能不仅仅是电话骚扰，还可能影响到你的信用，甚至带来法律上的麻烦,咱们得把这个事儿琢磨透了。

咱们得明白，“逾期”这两个字，可不是闹着玩的，从你还款日的第二天开始，只要钱没到账,就算逾期了。

1. 罚息、违约金少不了：这是最直接的，银行或贷款机构会按天或者按合同约定收取罚息，有的还有违约金，这玩意儿可是利滚利的，拖得越久,窟窿越大。
2. 信用报告“留污点”：你的逾期信息会被上报到央行征信系统，在你的个人信用报告上留下不良记录，这记录可不是说删就能删的，一般会保留5年，以后你想再贷款买房、买车，甚至办信用卡，可能都会被银行“嫌弃”，要么额度低，要么直接拒贷，严重的，可能连坐飞机、高铁，甚至孩子上学都会受影响（孩子上学这块主要是针对失信被执行人，也就是俗称的“老赖”）。
3. 催收“大礼包”：这就是大家最头疼的了，一旦逾期,催收就会找上门。

催收来了，我又该怎么办？—— 聊聊催收那些事儿

催收的目的很明确，就是让你还钱，但他们的手段，可就五花八门了，咱们先了解一下催收的一般流程,做到心中有数：

1. 内部催收（逾期初期）：一般是银行或贷款机构自己的催收部门，刚开始可能只是温柔的提醒，发个短信、打个电话，问问是不是忘了还款，这时候如果你赶紧还上，可能影响还不大，有些银行还有“容时容差”服务，就是给你几天宽限期,或者少还个十块八块的不算逾期。
2. 外部催收（逾期中期）：如果你还是不还，或者联系不上你，银行可能就会把这笔账“打包”给第三方催收公司，这时候，催收的强度可能就上来了，电话会更频繁，语气也可能没那么客气了，他们可能会联系你的家人、朋友、同事，甚至找到你单位或家里去（这得在合法范围内）。
3. 法律程序（逾期严重且金额较大）：如果催收了很久，你还是拒不还款，或者干脆玩失踪，银行或机构可能就会走法律途径了，这意味着什么？你可能会收到法院的传票，面临被起诉的风险，如果法院判决你败诉，你还是不履行，银行可以申请强制执行，查封你的财产，比如房子、车子，甚至冻结你的银行账户，如果情节更严重，比如你当初贷款时有欺诈行为，或者故意转移财产逃避债务，那还可能涉及刑事责任，虽然这种情况相对少一些,但也不得不防。

面对催收，我该怎么办？

1. 千万别慌，更别躲！很多人一接到催收电话就害怕，然后就不接电话，拉黑，想着“眼不见心不烦”，这是大错特错！逃避解决不了任何问题，只会让事情更糟，银行或催收公司联系不上你，会认为你是恶意拖欠,反而可能加快采取更激烈措施的步伐。
2. 主动沟通，说明情况：如果你确实遇到了困难，暂时还不上钱，一定要主动联系银行或贷款机构，说明你的真实情况，比如是失业了、生病了，还是家里有什么突发状况，态度要诚恳，表明你不是不想还,而是暂时还不了。
3. 了解你的权利，也了解催收的边界：催收不是“法外之地”！他们不能对你进行辱骂、威胁、恐吓，不能骚扰你的正常生活和工作（比如半夜打电话、用呼死你软件），不能泄露你的个人信息，更不能动手打人，如果遇到这些暴力催收行为，你要保留好证据（录音、录像、短信、截图等），然后可以向银保监会等监管部门投诉,甚至报警。
4. 争取协商还款：在沟通的时候，可以尝试和银行协商一个新的还款计划，比如申请延期还款、分期还款，或者减免一些罚息和违约金，银行同不同意，要看你的具体情况和你的诚意，但你不争取,肯定就没有机会。
5. 保留好所有证据：不管是借款合同、还款记录，还是和催收的沟通记录（电话录音、短信、微信聊天记录等），都要妥善保存，万一将来走到诉讼那一步,这些都是你的证据。

以案说法

给大家说个我之前碰到的真实案例吧，就叫他“小王”，小王年轻，花钱大手大脚，办了好几张信用卡，还借了一些网贷，后来工作不顺，收入断了，几张卡和网贷都逾期了，一开始他也慌，催收电话不敢接，结果催收的就开始联系他父母和单位领导，搞得人尽皆知，小王觉得特别没面子,压力巨大。

后来他找到我，我告诉他首先不能躲，要主动联系银行，我帮他梳理了一下债务情况，计算了一下他每个月大概能还多少，指导他分别给银行和网贷平台打电话，说明自己的困境，表达了强烈的还款意愿,并提出了一个分期还款的方案。

一开始，有些平台态度很强硬，但小王坚持沟通，并且表示如果对方采取暴力催收，他会保留证据投诉，我也协助他整理了部分平台可能存在的违规催收证据，大部分银行和平台都同意了他的分期还款请求，虽然总额还是那么多，但每个月的压力小了很多，也避免了被起诉的风险，现在小王每个月按时还款,生活也慢慢回到了正轨。

法条链接

咱们老百姓遇到事儿，心里得有杆秤，知道哪些是对方可以做的，哪些是法律不允许的,这里给大家普及几个相关的法律规定：

1. 《民法典》合同编：这是管借款合同的根本大法，里面明确了借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，也规定了当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任，简单说，你借钱不还，就是违约,要承担责任。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》：其中第68条规定，发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查,这就给催收行为划了红线。
3. 《刑法》第196条 信用卡诈骗罪：这个大家要特别注意！如果恶意透支信用卡，数额较大，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，就可能构成这个罪。“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为，这个“数额较大”现在的标准是5万元以上（单卡本金，不包括利息、滞纳金等），信用卡逾期，千万别抱着“我就是不还，你能把我怎么样”的心态,搞不好是会坐牢的！

律师总结

好了，说了这么多，希望能给大家一些启发,我再总结几点：

1. 逾期影响大，尽量别逾期：贷款前一定要评估自己的还款能力，量力而行，一旦逾期，对征信、经济、生活都会带来不小的麻烦。
2. 逾期了，别逃避，要面对：这是最重要的,主动沟通永远比被动挨打强。
3. 了解规则，依法维权：要知道自己有什么权利，催收有什么边界，遇到暴力催收，保留证据,果断投诉或报警。
4. 积极协商，制定计划：和债权方好好谈，争取一个双方都能接受的还款方案,然后严格执行。
5. 珍惜信用，生活更稳：信用是咱们的第二张身份证,一定要好好爱护。

贷款逾期不是世界末日，但也绝对不能掉以轻心，希望大家都能管理好自己的财务，远离逾期烦恼，如果真的遇到解决不了的问题，记得及时咨询专业的法律人士,用法律武器保护自己。

今天就聊到这里，希望对大家有帮助！有什么问题，也欢迎大家留言讨论,咱们下期再见！

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