贷款逾期了，催收电话快打爆了？别慌，律师教你这么办！

生活嘛,谁还没个手头紧、资金周转不开的时候呢？一不小心，贷款就逾期了，然后呢？催收电话一个接一个，短信也轰炸不停，搞得人焦头烂额，白天吃不下饭，晚上睡不着觉，生怕影响了自己和家人的正常生活，更有甚者，担心会不会被起诉，会不会坐牢。

我想告诉大家的是,逾期了，天不会塌下来！但也绝对不能掉以轻心，更不能当“鸵鸟”，把头埋进沙子里假装没事。积极面对，才是解决问题的第一步。

具体该怎么做呢？

1. 冷静面对，别当“鸵鸟”：逾期初期，催收电话可能会比较密集，这时候，你可能会烦躁、害怕，甚至想干脆不接，但逃避解决不了任何问题，反而可能让对方觉得你恶意拖欠，采取更激烈的催收手段，电话该接还是要接，但可以选择合适的时间接，比如在你能冷静沟通的时候。

2. 梳理清楚自己的债务情况：拿出纸笔，或者用个表格，把自己欠了哪些机构的钱、每家机构的欠款本金是多少、利率多少、逾期多久了、现在总共要还多少，都一一列出来，做到心中有数，这是和贷款机构谈判的基础，也要算清楚自己每个月的收入有多少，能拿出多少钱来还款。

3. 主动出击，与贷款机构协商：

   • 说明情况，表达意愿：接通电话后，别急着挂，也别跟催收人员吵，心平气和地说明自己目前遇到的困难（比如失业、生病等），但一定要强调自己有还款意愿，不是想赖账。
   • 提出合理的还款方案：根据自己的实际经济能力，提出一个可行的还款计划，申请延期还款（把还款日期往后推一推）、申请停息挂账或者个性化分期（就是暂停计算利息，或者把剩余本金和利息分成几期慢慢还，减轻每期的压力），方案一定要具体，我希望能分XX期，每期还XX元”。
   • 保留沟通证据：协商过程中，无论是电话沟通还是短信、邮件沟通，都要注意保留好证据，通话可以录音（记得提前告知对方，有些地方单方面录音可能不被采纳，但至少能帮你回忆沟通内容），重要的短信、邮件截图保存。

4. 如何应对催收？

   • 了解催收规则：催收不是无法无天的，他们不能对你进行侮辱、诽谤、威胁、恐吓，不能骚扰你的家人、朋友、同事（也就是所谓的“爆通讯录”），不能在凌晨、深夜或者法定节假日打电话骚扰你，如果遇到这些违规催收行为，你是可以投诉的。
   • 明确告知还款意愿和协商进展：如果已经在和贷款机构的官方客服或贷后管理部门协商了，可以告知催收人员，并让他们联系指定的协商人员。
   • 必要时设置“来电白名单”：如果催收电话实在太多，影响到你正常的工作和生活，可以暂时把陌生号码屏蔽，只接已知的重要电话，但前提是，你已经主动和贷款机构沟通过了。

5. 努力赚钱，制定还款计划：这才是解决问题的根本，开源节流，想办法增加收入，减少不必要的开支，严格按照自己制定的还款计划去执行。

6. 警惕“非法催收”和“以贷养贷”：如果遇到暴力催收、软暴力催收（比如P图侮辱、上门滋扰等），要勇敢地向银保监会、地方金融监管部门或者公安机关投诉举报，千万不要为了还旧债而去借新的高利贷，那只会让你陷入更深的债务泥潭，无法自拔！

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以案说法

小王是个普通上班族,因为疫情影响，公司效益下滑，他被裁员了，导致之前办理的一笔信用贷款逾期了3个月，逾期后，催收电话几乎没停过，甚至打到了他父母那里，搞得家里鸡犬不宁，小王一开始很害怕，不敢接电话，后来，他找到我咨询。

我告诉他,首先要冷静，然后主动联系贷款银行，小王鼓起勇气拨通了银行客服电话，说明自己失业的情况，并提供了失业证明，他表示自己有强烈的还款意愿，但目前经济困难，希望能协商分期还款，银行一开始没同意，但小王没有放弃，多次沟通，并提交了自己的收入证明和新的还款计划（比如每月还1000元，分36期），银行审核后同意了他的个性化分期方案，小王悬着的心终于放下了，虽然还款压力还在，但至少不用再担心无休止的催收骚扰，可以安心找工作，逐步还债了。

这个案例告诉我们,主动沟通、提供证明、表明诚意，很多时候贷款机构是愿意协商的。

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法条链接

虽然具体的协商政策每个贷款机构可能略有不同,但以下相关法律规定是我们维权和协商的基础：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（这意味着你确实有还款义务，但也有协商补救的权利）
2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十八条：当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。（所以不要失联，表明你不是“明确表示不履行”）
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这条主要针对信用卡，但很多贷款机构也会参考类似精神处理）
4. 《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等相关监管规定：明确禁止暴力催收、非法泄露个人信息等行为。

大家可以看到,法律既规定了债务人的还款义务，也保护债务人的合法权益，同时也为协商还款提供了可能性。

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律师总结

贷款逾期并不可怕,可怕的是你选择逃避和放弃，记住这几点：

• 积极面对是王道：不要躲，不要拖，主动和贷款机构联系。
• 协商是关键：把你的困难说清楚，把你的还款计划摆出来，争取一个双方都能接受的方案。
• 保留证据很重要：通话记录、短信、邮件、还款凭证等，都可能在后续需要时派上用场。
• 警惕违规催收，合法维权：遇到暴力催收，果断投诉举报。
• 努力赚钱是根本：制定计划，踏实赚钱，早日还清债务，一身轻松。

如果自己实在搞不定,或者遇到了非常棘手的催收情况，也可以考虑寻求专业的法律帮助，希望今天的内容能帮到有需要的朋友，办法总比困难多，只要肯努力，总能走出债务的阴霾，加油！

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