分期贷款逾期了，催收电话打来怎么办？会有啥严重后果不？

金融债务1个月前 (11-19)3

大伙儿好啊，我是你们的律师朋友，今天咱们聊个挺让人闹心但又可能遇到的事儿——分期贷款逾期了，催收电话一个接一个，心里头是不是七上八下的，不知道该咋办？别慌，别愁,听我给你慢慢捋捋。

逾期这事儿，谁也不想摊上，可能是手头临时紧了，可能是忘了还款日，也可能是一开始就没算明白自己的还款能力，不管啥原因，逾期了，催收电话来了，这是躲不掉的，但怎么应对，这里面可有学问，处理不好,可能麻烦就大了。

第一，心态得稳住，别慌也别硬碰硬。电话一响，一看是陌生号码，心里咯噔一下，十有八九是催收，这时候，先深呼吸，告诉自己别慌，慌解决不了问题，反而容易说错话，或者被对方的语气带着走，情绪一激动，啥事都谈不好，甚至可能说出让自己后悔的话，也别一上来就硬碰硬，骂人、挂电话、说“我就是不还”，这些都不是明智之举,反而可能把事情搞得更僵。

第二，先搞清楚对方是谁，要干啥。接起电话，对方会自报家门，说是哪个平台的，为哪笔贷款催收，你得听清楚，并且可以主动问：“请问您是哪家机构的？工号多少？我这笔贷款的具体信息是什么（比如什么时候贷的，本金多少，还了多少，还剩多少）？” 这一步是为了核实对方身份，防止遇到骗子，现在冒充催收的骗子也不少，小心为妙，如果对方支支吾吾说不清，或者信息对不上,那你就得多个心眼了。

第三，听清楚对方的要求，但别轻易承诺。催收肯定会让你还钱，可能会说今天必须还多少，不然就怎么样怎么样，你得认真听，但听完之后，别急着答应，尤其是当对方要求的还款金额你目前确实拿不出来的时候，不要打肿脸充胖子说“我今天一定还”，结果还不上，反而让对方觉得你说话不算数,后续可能采取更激进的手段。

第四，主动说明情况，表达还款意愿（如果有的话）。如果你确实遇到了困难，暂时还不上，别躲，可以主动跟催收说明你的真实情况，比如是失业了、生病了，还是家里出了什么变故，态度要诚恳一点，关键是，要表达你不是不想还，而是暂时有困难，并且你有还款的意愿，正在想办法，这一点很重要,让对方知道你不是恶意拖欠。

第五，关于协商还款，你得知道自己能承受多少。如果催收那边有协商的余地，比如可以分期还、延期还，或者减免一部分利息违约金（这个比较难，但可以争取），你要根据自己的实际情况来谈，别对方说什么就是什么，你得想清楚，每个月最多能还多少钱，分多少期你能接受，谈的时候，尽量争取一个对你来说压力小一点的方案，如果能达成一致，最好能有书面的东西（比如邮件、平台APP内的协议更新等）,口头承诺有时候不算数。

第六，注意保留证据，保护好自己。催收电话，你可以录音（记得提前告知对方“我正在录音”，虽然不告知有些地方也能作为证据，但告知了更稳妥，也能让对方有所收敛），对方发的短信、邮件，也都截图或者保存好，如果催收人员有辱骂、威胁、骚扰你的家人朋友、爆通讯录、P图侮辱、或者在你工作单位闹事等过激行为，这些都是违法的！你保留好证据，可以向银保监会等监管部门投诉,甚至报警。

第七，最根本的，还是想办法尽快把钱还上。催收电话只是表象，根源问题是欠款，除了应对催收，你更要积极想办法筹钱，比如跟家人朋友周转一下（这个虽然难开口，但有时候是最有效的），或者努力工作，多打几份工，开源节流,尽快把欠款结清。

以案说法：

给大伙儿说个真实的小例子（人物已做匿名处理），小王因为疫情期间生意失败，几张信用卡和网贷都逾期了，加起来有小十万，刚开始，他不敢接电话，结果催收电话打到了他父母和单位领导那里，搞得他焦头烂额，后来他找到我,我告诉他首先要停止逃避。

他按照我说的，主动联系了几家主要的债权平台，说明自己的困境，提供了一些证明材料，表达了强烈的还款意愿，在沟通过程中，有个平台的催收态度非常恶劣，甚至威胁要上门找他父母，小王当时就录了音，并明确告知对方如果再这样他会报警并向银保监会投诉,对方后来收敛了很多。

经过几轮协商，小王和大部分平台达成了个性化分期还款协议，虽然利息和违约金没全免，但分期期数拉长了，每个月的还款压力小了很多，他自己也找了份踏实的工作，加上父母帮衬了一点，现在每个月按时还款，虽然日子紧巴点，但总算看到了还清欠款的希望,也不用再提心吊胆害怕催收电话了。

这个例子告诉我们，逾期不可怕，逃避才可怕，积极面对，依法依规地跟对方沟通,是有可能争取到一个相对合理的解决方案的。

法条链接：

咱们来看看法律上是怎么说的,让你心里更有底：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 逾期了，利息或者违约金肯定是要付的，具体看合同怎么约定，但不能太高,太高了法律不支持。
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 也就是说，你逾期了，确实违约了，对方有权要求你承担违约责任,最主要的就是还钱和付逾期利息。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。这条很重要！如果催收有上面这些行为，比如威胁你、辱骂你、骚扰你家人朋友（也就是“爆通讯录”），那他们就违法了,你可以报警。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽然主要针对信用卡，但部分精神可参考）：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这条是说，如果你确实还不上，是可以和银行（或正规金融机构）协商分期的。
《个人信息保护法》：催收过程中，对方也不能随意泄露、滥用你的个人信息,比如把你的逾期信息到处散播。

律师总结：

分期贷款逾期后接到催收电话，记住几个关键词：冷静、核实、沟通、取证、守法、还钱。