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贷款逾期了，催收要上门？流程和应对方法一文读懂！

金融债务3秒前1

上门催收，是个什么“操作”？

大家得明白，贷款逾期了，放贷机构（银行、小贷公司等）有权进行催收，上门催收本身是催收的一种方式，在合法合规的前提下，是允许的，但这绝不等于催收人员可以为所欲为,更不等于咱们欠款人就只能任人拿捏。

咱们先了解一下，正规的上门催收,一般会有哪些流程：

内部评估与准备阶段：放贷机构那边，会先对这笔逾期贷款进行评估，比如欠款金额、逾期时间、你的还款意愿（通过之前的电话沟通判断）等等，如果觉得有必要上门，他们会整理你的基本信息，包括当初留的联系地址（这个地址很重要，后面会说）。
联系与告知（关键！）：正规的催收，在上门前通常会尝试联系你，比如打电话、发短信，告诉你他们计划在什么时间（大概范围，比如某天上午或下午）去你预留的联系地址，注意，这里说的是“预留的联系地址”，通常是你办贷款时填的家庭住址或单位地址,他们不会随便找个你不知道的地址上门。
上门沟通（核心环节）：催收人员到了约定地点后，会跟你（或者你的家人，如果家人在家且愿意沟通的话）进行当面沟通，主要目的就是了解你的实际情况，催促你还款，可能会跟你协商一个还款计划，这时候，他们可能会要求你提供一些证明材料，比如收入证明等,来评估你的还款能力。
重要提示：催收人员上门时，必须出示工作证件、单位授权委托书（证明他们是代表放贷机构来的），并且不得有任何暴力、威胁、骚扰、侮辱人格的言行，他们也不能随意进入你家,你有权要求他们在门外沟通。
协商与记录：如果你愿意沟通，双方可以就还款事宜进行协商，比如你目前经济困难，能不能分期？能不能延期？这些都可以谈，谈的过程，他们可能会做记录，甚至让你签一些东西（比如还款承诺书之类的），签任何东西之前，务必看清楚内容,不明白的不要签！
后续跟进：上门沟通完了，不是就结束了，如果达成了还款协议，他们会按照协议跟进；如果没达成，或者你还是不还款，他们可能会根据情况，采取下一步措施，比如发律师函,甚至走法律诉讼程序。

咱们该怎么应对？记住这几点，不吃亏！

保持冷静，不要慌！逾期了确实是咱们理亏在先，但这不代表催收人员可以欺负人，天塌不下来，兵来将挡水来土掩,保持冷静才能理性应对。
核实身份，确认来意！催收人员上门后,第一时间要求他们出示：
- 工作证（看看照片是不是本人）
- 所属机构的授权委托书（上面要有机构盖章，明确授权他们处理你的这笔债务）如果他们无法提供，或者你对他们的身份有怀疑，完全可以拒绝沟通，并可以报警（说有人非法骚扰）。
控制场面，选择合适的沟通地点：
- 不要让他们进家门！这是你的私人空间，你有权拒绝，可以选择在楼道、小区门口等公共区域沟通。
- 如果家里有老人小孩，或者你觉得不方便，可以主动提出去外面找个安静的地方谈，比如小区附近的咖啡馆（你买单也无妨，主要是为了有个平和的沟通环境）。
- 避免在人多的地方大吵大闹,对双方都不好。
有效沟通，实事求是：
- 表明态度：不是不还，是暂时困难，表达还款意愿很重要,这能让对方感受到你不是恶意拖欠。
- 说明情况：简单明了地说明你目前遇到的困难（比如失业、生病等），如果能提供一些证明（比如失业证、医院诊断书复印件）更好,但原件不要给他们！
- 不要轻易承诺：自己做不到的还款计划，不要轻易答应，比如对方让你明天必须还多少，你明明没那么多钱，就不要打肿脸充胖子，可以说：“我现在确实困难，我需要时间凑钱，我能承受的是每月还XXX元，分XX期，您看能不能帮我向银行申请一下？”
- 录音录像（隐秘进行）：在不侵犯对方隐私权的前提下（比如在公共场合，对方没有明确反对的情况下），可以对沟通过程进行录音录像，作为日后可能发生纠纷时的证据，特别是如果对方有过激言行,这个就很重要了。
守住底线，合法维权：
- 禁止暴力或软暴力：如果催收人员有殴打、威胁、辱骂、恐吓、骚扰你的近邻（比如挨家挨户敲门说你欠钱）、在你家门口喷字、泼油漆等行为，立即报警！并保留好证据。
- 不泄露无关隐私：除了与本次债务相关的信息,你有权拒绝提供其他无关个人隐私信息。
- 不被“忽悠”签字：任何文件，特别是涉及还款承诺、放弃某些权利的文件，一定要仔细看清楚每一条，不明白的不要签！可以说“这个我需要时间仔细看一下，或者咨询一下律师，现在不能签。”
积极协商，寻求最优解：这是最重要的，如果确实困难，主动跟催收人员（或者他们背后的放贷机构）协商一个双方都能接受的还款方案，比如停息挂账、延期还款、分期还款等，虽然不是所有机构都能同意,但争取一下总是好的。

以案说法

案例：李先生的遭遇与应对

李先生因为生意失败，信用卡和几笔网贷都逾期了，总金额大概20多万，一天，他接到一个自称某网贷平台催收员的电话，说第二天上午要上门催收，让他在家等着，李先生当时吓坏了,赶紧给我打电话咨询。

我告诉他：

要求对方提供工号、所属机构名称，并问清楚是否有授权委托书，上门几个人，大概几点到，对方支支吾吾，只说会有人来,让他准备好钱。
我建议李先生，如果对方第二天上门，务必先核实身份，不让进家门,在楼下沟通。
准备好自己目前经济困难的证明材料（如营业执照注销证明、近期银行流水等复印件）。
沟通时表明还款意愿，但强调目前确实无力一次性还清,希望能协商分期。
全程录音。

第二天，来了两个年轻人，态度比较强硬，要求李先生立即还款，否则就要去他父母家，李先生按照我教的，先要求看工作证和委托书，对方只出示了一个模糊的工作牌，李先生便说：“两位既然是正规催收，手续要齐全，如果没有授权委托书，我无法确认你们的身份，今天没法跟你们谈，去我父母家属于骚扰我的家人，你们要是敢去，我马上报警。” 李先生悄悄按下了手机录音键。

看到李先生态度坚决且有理有据，对方的气焰也消了一些，李先生接着说：“我不是不还钱，我现在确实困难，这是我的情况证明，我希望能跟你们平台协商，每月还3000，还60期，你们看行不行？如果可以，我现在就可以跟你们平台客服打电话确认。”

那两个催收人员看李先生不好“对付”，也确实拿出了困难证明，就拍了照片，说回去向公司汇报，让李先生等消息，后来，经过几次沟通,李先生和网贷平台达成了一个相对合理的分期还款协议。

这个案例告诉我们：面对上门催收，首先不能慌，其次要懂法，知道自己的权利和对方的义务，有理有据地沟通，才能最大限度保护自己,并为自己争取有利的还款条件。

法条链接

虽然咱们说口语化，但法律依据还是得有,让大家心里更有底：

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（这条虽然主要针对信用卡，但其他贷款催收也可参照其精神，核心是不得骚扰无关第三人，不得使用不当手段）。
《刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（注意，这里针对的是“非法债务”，但合法债务的催收也严禁使用上述手段，否则可能构成其他犯罪，如寻衅滋事罪等）。
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。（催收行为如果违反本条，可能会受到治安处罚）。
《民法典》第一千零三十三条【隐私权侵害行为】：除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得实施下列行为：（一）以电话、短信、即时通讯工具、电子邮件、传单等方式侵扰他人的私人生活安宁；（二）进入、拍摄、窥视他人的住宅、宾馆房间等私密空间；……（催收未经同意进入住宅，可能侵犯隐私权）。

律师总结

好了，说了这么多,给大家总结一下核心要点：

上门催收≠洪水猛兽：正规的上门催收是法律允许的,但必须在合法合规的框架内进行。
知己知彼，冷静应对：了解催收的一般流程，掌握自己的权利和应对方法,不卑不亢。
核实身份是前提：不明身份的人，坚决不让进门,不与之深入沟通。
保护隐私和安全：守住家门这道防线，不泄露无关隐私,遭遇不法侵害立即报警。
积极沟通是关键：表达还款意愿，说明实际困难,争取协商出双方都能接受的还款方案。
保留证据很重要：对沟通过程（尤其是对方不当言行）进行录音录像,以备不时之需。
最终还是要还钱：逃避不是办法，积极面对，努力挣钱还债才是根本出路，如果债务实在太多，压力巨大，也可以考虑咨询专业的债务重组律师,看看有没有更系统的解决方案。

欠债还钱，天经地义，但这并不意味着债权人可以为所欲为，咱们既要承担还款的责任，也要懂得维护自己的合法权益，希望今天的内容能帮到有需要的朋友，如果大家还有其他法律问题,欢迎随时咨询。

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