贷款逾期被催收，我该怎么办？哪些催收行为是违法的？

嘿,朋友们，今天咱们不聊那些高深的法条，就说说咱们老百姓可能会碰到的糟心事——贷款逾期了，然后被催收，这事儿吧，谁遇上了都头大，压力山大，甚至晚上都睡不好觉，催收电话一来，心里咯噔一下，有时候语气再冲点，简直让人崩溃。

我得说句大实话,逾期了，咱确实理亏在先，毕竟签了合同，答应了还款的，理亏不代表咱就得任人拿捏，更不代表催收就能为所欲为，遇上这事儿，别慌，咱一步步来。

第一步，也是最重要的一步：别逃避，要面对！

很多朋友逾期后,第一反应是“完了，丢人”、“不敢接电话”、“干脆换个手机号躲起来”，兄弟姐妹们，听我一句劝，这真不是办法！你越躲，催收手段可能越激进，利息违约金也越滚越多，问题只会越来越大，勇敢点，接电话，或者主动联系贷款机构。

第二步：搞清楚“家底”，心中有数。

逾期了,先别急着愁眉苦脸，拿出纸笔，或者用手机备忘录，把自己的债务捋清楚：到底欠了哪个机构的钱？本金多少？利率多少？逾期多久了？产生了多少罚息和违约金？这些都得弄明白，不然跟催收谈的时候，你自己都稀里糊涂，很容易被绕进去。

第三步：主动沟通，争取喘息空间。

弄清楚情况后,就主动给贷款机构的客服或者催收部门打电话（注意，是官方公布的电话，别轻信陌生号码），接通了，好好说话，别吵别闹，也别装可怜博同情（真有困难可以说），重点是：

1. 表明身份和还款意愿：“我是xxX，身份证号XXX，我确实在贵司有一笔贷款逾期了，我不是不想还，是暂时遇到了困难。”
2. 说明实际困难：简明扼要地说说为啥逾期了，是失业了、生病了还是家里出了啥变故，最好能提供点证明（比如失业证明、医院单据，不是所有都要，但有总比没有强）。
3. 提出可行的还款方案：你看看能不能跟他们协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期还款，或者减免一部分罚息，方案一定要是你目前经济状况能承受的，别为了一时痛快答应了，结果又还不上，那可就更麻烦了。
4. 保留好所有证据：通话记得录音（提前告知对方“我这边录个音，方便后续核对”，大部分情况下对方不会反对），所有的短信、微信、邮件往来，还有你还款的凭证，都截图或者存档，这都是你的“护身符”。

第四步：分辨催收行为，守住自己的底线。

催收不是洪水猛兽,但也确实有少数催收行为让人不齿，咱们得知道，哪些催收是法律不允许的，遇到了咱不能忍气吞声：

• 暴力催收：比如威胁、恐吓、辱骂你，甚至说要对你或家人怎么样，这绝对不行！
• 骚扰式催收：一天到晚打电话，凌晨打、半夜打，或者打爆你的通讯录，骚扰你的家人、朋友、同事，把你逾期的事儿到处宣扬，让你没脸见人，这也是违法的！
• 上门滋扰：没经过你同意就跑到你家里或者单位去闹，或者在你家门口喷油漆、贴大字报，这更是严重侵犯隐私和生活安宁。
• 冒充国家机关人员：说自己是警察、检察官、法官，要抓你坐牢，吓唬你，这已经涉嫌犯罪了！

如果遇上这些情况,别害怕，他们就是纸老虎，你要做的就是：

1. 冷静，别激化矛盾：他们骂你你别还嘴，录好音就行。
2. 明确告知对方停止侵权：“你们这种行为已经违法了，请立即停止！”
3. 保存好所有证据：录音、录像、截图，越详细越好。
4. 向相关部门投诉举报：比如中国互联网金融举报信息平台、当地的银保监会派出机构，甚至可以报警。

欠债还钱,天经地义，但还钱也要还得明明白白，不能被非法催收欺负了！咱们要依法维护自己的合法权益。

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以案说法

给大家说个我之前碰到的小案例吧,就叫小王吧，小王因为生意失败，几张信用卡和网贷都逾期了，总共欠了十几万，刚开始他也是躲，结果催收电话就打到他父母那儿去了，他父母年纪大了，一听儿子欠了这么多钱，差点气出病来，后来催收更过分，不仅对小王言语侮辱，还编造一些小王“恶意骗贷”的信息群发给了他以前的同事。

小王实在扛不住了,才找到我，我告诉他，首先要停止逃避，主动联系银行和网贷平台说明情况，针对那些骚扰他父母和同事、并且进行辱骂的催收行为，我们整理了通话录音、短信截图、同事收到的骚扰信息等证据，向相关的金融监管部门进行了投诉，并且明确告知了催收方，如果再进行非法催收，我们将追究其法律责任。

后来,经过一番周折，大部分平台都同意了小王提出的个性化分期还款方案，那些过激的催收行为也停止了，小王现在每个月安安稳稳还一部分，虽然压力还是有，但至少生活恢复了平静，也看到了还清债务的希望。

这个案子告诉我们,逾期不可怕，可怕的是不知道如何正确应对，以及被非法催收打垮，只要你积极面对，用对方法，总能找到解决问题的出路。

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法条链接

咱们来看看法律上是怎么规定的,心里有个数：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（简单说，欠了钱，该还的还是要还，这是基本义务。）
2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这就是说，你可以主动申请延期还款，银行同意就行。）
3. 《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（看到没，暴力催收、骚扰催收是可能构成犯罪的！）
4. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（专门针对信用卡催收的规定，不能骚扰无关的人，催收要录音。）

这些法条是咱们维护自身权益的坚强后盾。

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律师总结

好了,今天跟大家聊了这么多，最后我再总结几点核心的：

1. 逾期了，别慌，别逃，面对它！逃避解决不了任何问题，只会让事情更糟，主动出击，才是王道。
2. “知己知彼”，心中有数。清楚自己的债务情况，才能更好地和银行协商。
3. 积极沟通，争取协商。银行不是铁板一块，很多时候是愿意坐下来谈的，关键是你要有诚意，有可行的方案。
4. 保留证据，至关重要！电话录音、短信、微信记录、还款凭证……这些都是你日后可能需要用到的证据，一定要妥善保管。
5. 警惕非法催收，勇敢说“不”！遇到暴力、骚扰、恐吓等非法催收行为，要果断收集证据，向监管部门投诉，必要时拿起法律武器保护自己和家人。
6. 制定计划，努力还款。这是解决问题的根本，好好工作，开源节流，一步步把债还清，才能一身轻松。

欠债的日子确实不好过,但请相信，这只是人生中的一个坎儿，只要你不放弃自己，积极面对，总能迈过去，希望今天的分享能帮到那些暂时遇到困难的朋友，如果实在迷茫，也可以多咨询专业人士，阳光总在风雨后！加油！

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