贷款逾期了，催收会来吗？会有哪些手段？我该怎么办？

大家好,我是你们的老朋友，X律师，今天咱们不聊那些高深莫测的法条，就说说咱们生活中可能遇到的一个头疼事儿——贷款逾期，谁都不想逾期，但万一，我是说万一，真遇上了资金周转不开，贷款还不上了，银行或者那些贷款机构会怎么做呢？会不会上门催收？会不会影响我的家人？别慌，今天我就给你捋捋清楚，逾期后可能面临的催收措施，以及咱们应该怎么应对。

贷款逾期了，催收会来吗？会有哪些手段？

一旦你的贷款逾期,不管是银行还是其他正规的贷款机构，肯定不会坐视不管，他们会启动一系列的催收流程，目的就是让你尽快把钱还上，这个过程，一般是循序渐进的，不会一上来就“大动干戈”。

温柔提醒阶段：短信、APP通知
- 特点：这通常是逾期后的第一步，银行或机构会通过你预留的手机号发送短信提醒，告诉你哪笔贷款逾期了，逾期了多少天，还差多少钱没还，以及逾期会产生罚息等等，有些App也会推送通知。
- 感受：这个阶段，语气一般都比较客气，主要是起到一个告知和提醒的作用，目的是希望你能尽快想办法还款。
电话沟通阶段：“老朋友”来电
- 特点：如果短信提醒后你还是没动静，或者欠款金额比较大，那接下来很可能就会接到催收电话了，一开始可能是银行或机构内部的客服人员，态度相对还好，主要是了解你的情况，提醒你还款，并告知不还款的后果。
- 升级：如果逾期时间比较长，或者你一直不接电话、不配合，电话频率可能会增加，催收的语气也可能会变得严肃一些，甚至可能会联系你贷款时填写的“紧急联系人”，这里要注意，联系紧急联系人是为了通过他们找到你，而不是对他们进行骚扰或要求他们替你还款。
书面通知阶段：白纸黑字的警告
- 特点：当电话沟通效果不佳，或者逾期时间进一步拉长，银行或机构可能会向你寄送《催收函》、《律师函》等书面文件，这些文件会明确列出你的逾期事实、欠款金额、利息、违约金，以及再不还款可能采取的进一步法律措施，比如起诉。
- 感受：收到这种函件，很多人会觉得事情比较严重了，有一定的威慑力，这是正式的法律文书，需要认真对待。
上门拜访阶段：“面对面”交流（并非人人都会遇到）
- 特点：这个手段用得相对少一些，尤其是在金额不大或者你积极沟通的情况下，如果逾期金额较大，且长时间失联或拒不配合，有些机构可能会安排工作人员上门拜访，但请注意，上门催收有严格的规定，比如不能骚扰你的邻居，不能在你家门口大声喧哗，更不能非法闯入你的住宅，他们通常是想和你当面沟通还款计划。
- 提醒：如果遇到上门催收，保持冷静，核实对方身份，避免发生冲突，如果对方有过激行为，可以报警。
法律途径阶段：法庭上见真章
- 特点：这是催收的“终极手段”了，如果以上所有方法都无效，银行或机构为了维护自身权益，就可能会向法院提起诉讼，一旦法院判决你败诉，你就必须按照判决结果还款，如果你仍然拒不执行，银行可以申请法院强制执行，比如查封你的银行账户、房产、车辆等财产。
- 影响：被起诉并强制执行，对你的个人征信记录会造成非常严重的负面影响，以后再想贷款、办信用卡，甚至坐飞机、高铁都可能受限制。

以案说法：小王的逾期经历

小王是个年轻的创业者,前几年生意好的时候，在银行贷了一笔款扩大经营，没想到后来市场变化，生意一落千丈，贷款也逾期了。

一开始,小王收到银行的短信提醒，心里慌了神，但手头确实没钱，就想着“躲一躲”，电话也不敢接，结果呢？银行的催收电话越来越频繁，后来还收到了《催收函》，小王更害怕了，干脆把手机关机，这下可好，没过多久，他收到了法院的传票——银行把他告了。

开庭的时候,小王因为不懂法，也没请律师，面对银行提交的各种证据，他无言以对，法院最终判决小王偿还本金、利息及相应罚息，由于小王还是没能及时履行，银行申请了强制执行，他名下的一辆车被法院依法查封拍卖了，不仅钱没躲过，还额外支付了诉讼费、律师费，个人征信也留下了严重的“污点”。

律师点评：小王的案例很典型，逾期后选择“躲”和“拖”是最不明智的，如果小王在逾期初期就主动和银行沟通，说明自己的困难，申请延期还款或者分期还款，也许结果就会不一样，银行的目的是收回欠款，而不是非要把人逼上绝路。

法条链接：催收也得守规矩

咱们国家法律对贷款催收有明确规定,不是想怎么催就怎么催的。

《中华人民共和国民法典》合同编：明确了借贷双方的权利义务，借款人应当按照约定的期限返还借款，逾期未还的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡，部分精神适用于其他贷款）：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
《治安管理处罚法》：多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款。

简单说,正常的催收你得配合，但如果遇到以下情况，你也有权说“不”并保留证据：一天到晚打电话骚扰你，甚至半夜三更打电话；用侮辱、威胁、恐吓的语言对你或你的家人朋友进行人身攻击；上门催收时非法闯入你家，或者在你家门口、小区里贴大字报、大吵大闹；向无关的第三人（比如你的同事、领导）透露你的逾期信息，对你进行“软暴力”施压等等，这些都属于违规甚至违法行为。

律师总结：逾期不可怕，关键是怎么应对

别逃避，主动沟通是王道：一旦发现自己可能逾期或者已经逾期，第一时间主动联系银行或贷款机构，说明情况，表达还款意愿，不要等催收找上门，更不要玩失联，你越躲，对方越觉得你不想还，后续措施可能越严厉。
了解清楚“家底”和“账单”：弄清楚自己到底欠了多少钱，本金、利息、罚息分别是多少，逾期了多久，心里有数，才能更好地和银行协商。
争取有利的还款方案：根据自己的实际经济情况，看看能不能和银行协商延期还款、分期还款，或者减免一部分罚息，这需要你提供相应的证明材料，比如收入证明、困难证明等，银行也会根据你的情况进行评估。
保留证据，学会保护自己：对于所有的催收电话、短信、函件，都要注意保留证据，如果遇到违规催收，更要录音、录像、截图，必要时可以向银保监会等监管部门投诉，或者报警。
开源节流，努力还款是根本：协商只是手段，最终还是要靠自己努力赚钱把欠款还上，制定一个详细的还款计划，省吃俭用，增加收入来源，一步步把债务清掉。

贷款逾期不是世界末日,但也绝对不能掉以轻心，正确认识，积极面对，合理应对，才是解决问题的关键，希望今天的分享能帮到你，如果你有更具体的问题，也欢迎随时咨询专业律师，无论遇到什么困难，保持冷静和理智最重要！

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