贷款逾期被委托方催收，该怎么办？如何应对才不吃亏？

大家好，我是你们的老朋友，一名处理过不少债务纠纷的律师，今天咱们不聊那些高深莫测的法条，就说说咱们老百姓可能遇到的糟心事：贷款逾期了，钱还不上，结果催款的不是银行或者贷款公司自己人，而是一个自称“委托方”的陌生电话或机构，这时候，很多朋友就慌了神：“委托方是啥？他们有权利催我吗？会不会是骗子？我该怎么跟他们打交道才能不吃亏？” 别着急，今天我就来给大家捋一捋，碰到这种情况,咱们到底该怎么办。

咱们得明白，什么是“委托方催收”，简单说，就是你贷款的银行或者金融机构，自己不想费劲催款，或者觉得专业的事该交给专业的人做，于是就把这笔逾期债务的催收工作，委托给了一家专门的催收公司，这家催收公司，就是咱们口中的“委托方”，他们来找你，理论上是有授权的,不是凭空冒出来的。

真遇到委托方催收了,咱们该怎么应对呢？

第一，别慌，保持冷静是王道。逾期了，谁心里都不好受，再被催收一催，很容易情绪激动，但你要知道，慌解决不了任何问题，反而可能因为情绪失控做出错误的决定，或者说出对自己不利的话，先深呼吸，告诉自己：事情已经发生了,现在最重要的是理智处理。

第二，核实身份，别被“李鬼”骗了。现在骗子也多，冒充催收的也不是没有，对方打电话来，你首先要做的就是核实他的身份,你可以要求对方提供：

他所在公司的全称。
他的工号（如果有的话）。
他受哪家原始贷款机构的委托（也就是你当初借钱的那家银行或公司全称）。
最好能让他提供一份盖有原始贷款机构公章的《催收委托书》关键页（比如有委托事项、委托期限、受托方信息的页面）的照片或扫描件。如果对方含糊其辞，不肯提供，或者提供的信息你无法核实，那你就得多个心眼了,这事儿说不定有猫腻。

第三，主动沟通，但要守住底线。接到催收电话，躲是躲不掉的，与其被动挨打，不如主动沟通,但是沟通不等于任人拿捏。

态度可以好，但立场要坚定。告诉对方你目前的经济状况，不是不想还,而是暂时遇到了困难。
不要轻易承诺你做不到的事情。比如对方让你明天必须还多少，你明明没那么多钱，为了暂时应付就答应了，结果还不上，只会让事情更糟，还可能被对方抓住把柄说你“恶意拖欠”。
明确表达你的还款意愿和初步计划。比如你说：“我现在每个月能挤出xxX元，我希望能和贵方（或者通过贵方向原始机构）协商一个分期还款方案。”

第四，注意保留证据，保护好自己。催收过程中,一定要注意保留好所有证据：

催收电话记得录音（尤其是对方有威胁、恐吓、侮辱等不当言行时）。
收到的短信、微信、邮件等催收信息，不要删,全部保留。
对方如果上门催收，注意观察他们是否有过激行为，必要时可以录像（注意不要侵犯对方隐私，但在公共区域或自己家里客厅等地方录像是可以的）。
所有你和对方沟通的内容，最好做个简单的记录，比如什么时候、谁、说了什么、达成了什么共识（如果有的话）。这些证据，万一将来双方发生纠纷，甚至闹上法庭,都是你的护身符。

第五，了解你的权利，拒绝暴力催收。催收不是“法外之地”，他们也得守法，根据相关规定,催收人员不能做这些事：

半夜三更、大清早或者法定节假日打电话骚扰你或你的家人朋友（除非你同意）。
用威胁、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式对待你或你的家人朋友。
把你的逾期信息到处宣扬，比如贴大字报、在你小区群里扩散等,泄露你的个人隐私。
冒充公检法等国家机关工作人员进行催收。
非法上门，或者上门后有打砸、威胁等行为。如果遇到这些暴力催收行为，你完全可以拒绝，并向有关部门投诉举报，比如中国互联网金融举报信息平台、当地的金融监管部门、公安机关等。

第六，优先解决“钱”的问题，才是根本。说了这么多应对催收的技巧，但最根本的,还是想办法把钱还上。

好好梳理一下自己的债务情况和收入支出。
看看能不能跟家人朋友周转一下，先把逾期的窟窿堵上一部分,至少别让利息和违约金越滚越高。
如果确实困难，一定要想办法和原始贷款机构（注意，是原始机构，不是委托方，委托方可能没权限跟你谈核心的还款方案变更）协商停息挂账、分期还款等，委托方的主要职责是催款,最终的方案往往还是需要原始机构点头。

以案说法

咱们来举个例子，就说小王吧，小王之前因为做生意周转不开，在某网贷平台借了5万块钱，后来生意失败，导致逾期了3个月，他开始接到一个自称“XX资产管理公司”的电话，说受那个网贷平台委托来催收。一开始，小王挺害怕的，对方说话也挺冲，说再不还钱就要上门找他父母，还要去他单位闹，小王被吓得寝食难安，后来他想起我之前跟他说过的话，就冷静下来了。他首先要求对方提供了公司名称、工号以及网贷平台的《催收委托书》照片，核实了对方身份是真的，他主动跟催收员说明了自己目前的困境，不是不还，是真的没钱，并表示愿意每个月还2000块。催收员一开始不同意，说必须一次性还，还威胁说要爆他通讯录，小王这次没慌，他明确告诉对方：“我理解你们的工作，但你们威胁我，我可以录音举报，我现在确实困难，每个月2000是我能拿出的极限，如果你们不能接受，我希望能直接和网贷平台沟通协商。” 小王把对方威胁的电话也录了音。后来，经过几番沟通，加上小王态度坚决且有还款意愿，最终委托方同意将他的诉求反馈给网贷平台，平台后来也同意了小王的分期还款方案,小王这才松了一口气。

这个例子里，小王一开始也慌，但后来做到了冷静核实、主动沟通、保留证据、拒绝威胁,最终为自己争取到了合理的解决方式。

法条链接

关于委托催收的合法性以及催收行为的边界,咱们国家有不少法律法规都有涉及，

《中华人民共和国民法典》第九百一十九条：“委托合同是委托人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的合同。” 贷款机构委托第三方催收公司进行催收，在法律上是允许的，只要委托手续齐全、合法。
- 白话版：银行或贷款公司自己不想催，可以花钱请人帮忙催,这本身不犯法。
《中华人民共和国民法典》第九百二十二条：“受托人应当按照委托人的指示处理委托事务，需要变更委托人指示的，应当经委托人同意；因情况紧急，难以和委托人取得联系的，受托人应当妥善处理委托事务，但是事后应当将该情况及时报告委托人。” 这意味着，委托方催收的权限来源于原始贷款机构,不能超越授权范围行事。
- 白话版：催收公司只能按银行或贷款公司的要求去做,不能自己瞎搞。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
- 白话版：催收敢威胁你、骂你、把你欠钱的事到处说，就是违法,警察可以管。
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。
- 白话版：如果对方是催收非法债务（比如高利贷的利息部分），还用了暴力、恐吓等手段，那就可能构成犯罪，要坐牢的，即使是合法债务，用了这些极端手段,也可能触犯其他罪名。